罗恩·阿蒂亚斯(Ron Attias) ,持牌保险经纪人。他对任何一家保险公司都没有特别的忠诚度,因此他能够购买所有主要的保险公司。这意味着您始终以最低价格获得最佳计划。可以定制每个计划以适合您的特定医疗保健需求和预算。

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撰写者

莱斯利·卡斯珀罗维奇 拥有温尼伯大学的社会科学学士学位。她在农民保险公司(CFA)工作了几年,对保险产品(包括家庭,人寿,汽车和商业保险)有深入的了解,并直接与保险客户合作以了解他们的需求。 从那以后,她在作家领域使用了十多年的知识,主要是在保险行业。

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评论者 莱斯利·卡斯珀罗维奇
农民企业社会责任四年

更新日期:2019年9月23日

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都是关于你的。我们想帮助您做出正确的承保选择。

广告商披露:我们致力于帮助您做出自信的人寿保险决策。比较购物应该很容易。我们不隶属于任何一家人寿保险提供商,并且不能保证任何一家提供商的报价。我们的人寿保险行业合作伙伴关系不会影响我们的内容。我们的意见是我们自己的。要比较来自许多不同公司的报价,请在此页上输入您的邮政编码,以使用免费报价工具。您比较的报价越多,保存的机会就越大。

编辑指南:对于任何有兴趣了解人寿保险的人来说,我们都是免费的在线资源。我们的目标是成为与人寿保险相关的所有事情的客观第三方资源。我们会定期更新我们的网站,所有内容都将由人寿保险专家进行审查。

在我们日常活动的过程中,我们已经看到了人寿保险保单的消费者和所有人犯的许多不同的错误。这些错误会在购买时发生,并且会在通过有效政策审核后发现。

购买人寿保险单可能是您可以做出的最重要的决定。让’检查购买人寿保险时应避免的最严重错误。

有关: 5种不常见的省钱方法。 

1.您拖延购买保单

如果您需要人寿保险,那么购买时机宜早不宜迟。保费率随着年龄的增长而增加。您还冒着发展健康状况的风险,例如癌症或 高血压 ,这会使查找政策变得更加困难或更昂贵。另外,请记住,灾难随时可能袭击任何人,因此您想在需要时购买保单。

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2.您购买保单时无需四处逛逛以比较房价

制定政策的速率涉及多种因素,并且各个公司的差异很大。例如,对于15岁,健康,健康的35岁男性而言,为期15年,500,000美元的定期保单的价格每年可能在185美元至837美元之间,具体取决于公司。

优秀的保险代理人与许多不同的公司合作,因此他们的目标可以为您提供最适合您需要的保单利率。您应该将人寿保险视为一项重要的购买活动,例如购车或购房,在所有情况下,如果不先探索其他选择就不会购买第一个。

3.您购买保单时不考虑您的健康状况或生活方式

许多健康和生活方式因素决定了您将为保单支付的保费。某些保险公司在可以提高您的月度保费的条件下看起来更有利,例如 抽烟 , 萧条 , 要么 糖尿病 .

重要的是,您必须提前告知保险代理人任何“减损的风险”(任何可能影响保单成本的因素)。即使有 UI 或被定罪 重罪 可能会使政策变得具有挑战性,但并非并非不可能。

您的代理人知道如何最好地向保险公司提供此信息,以及哪种保险最适合您的情况,因此请确保在申请前进行讨论。

4.您选择了错误的策略类型

定期人寿保险是一项简单明了的保单,如果您在一定时期内去世,该保险将赔付 –不管死因。您可以提前选择承保范围和保单期限,并确保您的付款和给付金额保持不变。

意外死亡和肢解&D)保险是作为单独的产品或作为骑乘者出售的。 定期生活 保险政策。与定期人寿保险相反, AD&D coverage 仅在您因事故丧生或受伤时才付款。

例如,如果您死于癌症或 中风 ,没有付款。一般来说,AD&D保单可能不需要承保,而且购买价格很便宜。

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5.您购买了错误的承保金额

要计算您需要多少人寿保险的适当金额,请将您的长期未偿债务相加,然后减去您现有的人寿保险承保范围以及诸如储蓄之类的流动性手段。费用可能包括大学学费和其他与儿童有关的费用,不动产贷款以及其他债务,以及您的年收入乘以您希望更换的年限。

6.您只考虑保单价格

尽管每月保费价格通常是您购买保单的重要决定因素,但还有一些其他因素需要考虑。您还应该考虑的两件事是 保险公司的财务实力,以及保单的保证利益。

如果您要购买定期保单,最好比较一下 死亡抚恤金 ,保单成本和公司对竞争对手的评级,从而使您可以从一家稳定的公司以最优惠的价格获得最长寿期最长的保险。如果您要购买永久保单,请比较每份保单的利率。

7.您将购买视为一次性活动

与其他财务计划事项一样,人寿保险需要定期重新评估,因此应视为一个持续的过程。您的收入和支出以及应该成为受益人的人可能会随着时间而改变。

最好每隔几年,或者每当生活事件发生重大变化(例如收入,支出,婚姻状况,家庭成员的出生或死亡或有重大疾病)时,与您的保险代理人联系,以审查您的保险需求。新购买的商品,例如新房子。

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8.您指定未成年人为受益人

如果您的受益人是未成年人,并且您在18岁之前死亡,那么人寿保险公司将无法支付保单利益,除非法院任命监护人。这需要时间,但还要花费律师和法庭费用。

您还冒着不一定要同意与他一起负责这笔钱的风险。相反,您应该指定一个成年人作为受益人,或者为您的孩子建立一个信托,以便您指导如何使用这笔钱。

9.您将遗产命名为受益人

最好指定一个信托,一个组织或您想要接收保单收益的人作为受益人。如果您代之以指定遗产,则在法定遗嘱认证程序完成之前,遗产的受益人将不会获得保单利益。

如果您的遗产复杂,此过程可能需要数月或数年。这样,保单利益也容易受到债权人的伤害。

10.您忘记了最新的收款人姓名

您的受益人指定决定谁将继承您的保险单收益。首次购买该保单时,您要填写一张表格以命名您的受益人,但是,许多人忘记了使其保持最新状态。

婚姻, 离婚 ,出生和死亡都可能需要更改您指定的受益人。

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11.您通过雇主购买保单

许多雇主将集体人寿保险作为雇员福利提供,但通常,雇主为需要人寿保险的人提供的人寿保险金额通常不够。此外,承保范围通常在您离开公司时结束,这可能会使您的家人失去您想要提供的保护。

12.您通过关联组的成员身份购买保单

许多专业协会和组织以团体价格向会员提供人寿保险。但是,您可能会惊讶地发现价格不一定会低于您的保险代理可以为您找到的价格。

这样购买保险也存在隐性成本–为了维持该政策,您通常必须保持您在该组中的年度会员资格,这通常意味着要支付会员费或会费,并且会每年涨价。

因此,尽管您的月度保费可能会随着时间的推移保持不变,但与保单相关的总成本会增加。

13.你忘了加息

使用定期保费,期限寿险保单,可以在设定的期限内保证计划的成本(例如, 10 或15年)。但是在那之后,保费可能会大大超出您以前支付的价格。保单有效期由您自己决定。发生这种情况时,最好与您的保险经纪人联系,以帮助您提交更新的病历,这可能会降低您的病历,或者四处寻找新保单。

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14.您不考虑遗产税

如果您既是被保险人又是保单所有人,则在您去世后,收益将被视为应税遗产的一部分。这意味着保险单中的资金将被添加到您留下的所有其他项目中。如果总金额超过免税“免税”金额,则将征收遗产税(除非您将其留给了配偶或慈善机构以外的任何人)。

通过指定受益人(例如成年子女)指定为接收保单收益的受益人,可以避免人寿保险支出的遗产税。如果您不希望受益人直接获得保单利益,或者他们是未成年人,则可以设置ILIT–不可撤销的人寿保险信托。 ILIT可以购买该保单,并在您去世后为受益人保留收益。

15.您将自己的保险单保密

即使您没有透露保单利益的确切金额或全部细节,也请确保您身边的人知道您有此利益。如果没有人知道该保单,则您的受益人可能不知道对您的死亡提出索赔。

建议您告诉:您的配偶,成年子女,财务顾问,遗产规划律师,您在遗嘱中任命的任何人和/或遗产执行人。

16.在拥有新保单之前,您要取消当前保单

如果您决定需要更新策略,请在取消旧策略之前确保新策略完全生效。否则,如果您的新申请未获批准,您可能会完全没有政策。

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17.您认为只有家庭主要养家糊口的人需要保险

人们通常认为,在家庭主要养家糊口的人去世时,人寿保险是避免收入损失的一种方法。实际上,全职父母还通过托儿,居家照料,进餐和/或教育来为家庭提供全职职位。

即使您仅购买定期人寿保险来支付最终费用,也应向家庭的每个成员投保。

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