“功能和外延”的执行编辑Sara Routhier具有教育工作者,SEO专家和内容营销人员的专业经验。她在保险业拥有超过五年的经验。作为一名研究人员,数据书呆子,作家和编辑,她致力于策划具有教育意义的文章,为您提供在压倒性世界中必不可少的事实和最佳秘密。

全生物→

撰写者

莱斯利·卡斯珀罗维奇拥有温尼伯大学的社会科学学士学位。她在农民保险公司(CFA)工作了几年,对保险产品(包括家庭,人寿,汽车和商业保险)有深入的了解,并直接与保险客户合作以了解他们的需求。 从那以后,她在作家领域使用了十多年的知识,主要是在保险行业。

全生物→

评论者 莱斯利·卡斯珀罗维奇
农民企业社会责任四年

更新:2020年10月1日

广告商披露

都是关于你的。我们想帮助您做出正确的承保选择。

广告商披露:我们致力于帮助您做出自信的人寿保险决策。比较购物应该很容易。我们不隶属于任何一家人寿保险提供商,并且不能保证任何一家提供商的报价。我们的人寿保险行业合作伙伴关系不会影响我们的内容。我们的意见是我们自己的。要比较来自许多不同公司的报价,请在此页上输入您的邮政编码,以使用免费报价工具。您比较的报价越多,保存的机会就越大。

编辑指南:对于任何有兴趣了解人寿保险的人来说,我们都是免费的在线资源。我们的目标是成为与人寿保险相关的所有事情的客观第三方资源。我们会定期更新我们的网站,所有内容都将由人寿保险专家进行审查。

 

如果你’重新阅读这个,那里’s a good chance you’您已经决定需要人寿保险单。您可能还很快意识到这是您现在面临的众多决定中最简单的决定。

接下来是艰巨的任务,对您可用的各种选项进行分类,并找出最适合您的财务需求的选项。

您的第二个决定很快就会到来,因为通往人寿保险单的道路始于道路上的分叉。人寿保险属于以下两类之一: 定期保险 或整个保险。在选择特定政策之前,您需要确定要在哪些市场购物。

本指南旨在使您 人寿保险购物 通过为您提供所有您需要了解的内容,尽可能地减轻压力。购买人寿保险永远是最好的决定 为你和你的配偶.

继续阅读以了解整个人寿保险的完整概述: 它的许多变化, 平均费率当它可能是比基本任期政策更好的选择时.

现在就开始使用上面的免费工具比较人寿保险费率!

什么是终身寿险?

顾名思义,定期保险提供指定时期的保险,通常在 10年30年。该期限到期后,保险公司将取消承保范围,除非您选择续签或转换保单(如果您有资格这样做)。

定期保单通常是一种权宜之计,可以在意外死亡的情况下支付最终费用和未偿债务,以免给滞留的人带来负担。

另一方面,整个保险为您提供终身保障,但有一些极端例外。

一些政策有 100岁及以上的年龄限制。除此之外,没有任何条件。只要您的保费是最新的,保险公司将在您去世后支付保证的利益,无论何时。

例如,假设有两个30岁的双胞胎兄弟在同一天出生,并且寿命相同。两者都在人寿保险市场上。

兄弟A购买了500,000美元的30年期保单(典型最高保额)。 B兄弟购买了$ 500,000的整个保单。 A弟兄60岁时的任期已过期。

现在想象一下,由于命运的转折,两个双胞胎都在61岁的同一天去世。 受益人 没有收到 死亡抚恤金,尽管他定期缴纳30年的保费。

B兄弟的受益人将获得$ 500,000的付款,甚至更多。

简而言之,定期保单是为想要为意外死亡而计划的人而设计的,而整个保单是为想要为意外死亡而计划的人设计的。

现金价值& Dividends

整体政策的独特之处还在于 大多数还包括储蓄部分。每个月,您的一部分保费都会存入计息帐户。

这些资金不仅可以累积保单的票面价值,而且可以积累现金价值。除了保证的死亡抚恤金外,您还有可能留下大量的额外抚恤金。

有些保单还按年支付 红利。许多终身寿险公司都是共同公司,这意味着保单持有人实质上是公司的部分所有者,因此有权享有利润分享。

这些红利通常是 已添加到现金帐户 要么 用于支付保费.

一生的类型

终身寿险 具有以下变化:

每个人在增加现金价值(如果有的话)和灵活性方面都是独特的。

谁应该买一生

由于可以保证在您每一次死亡时都能支付全部寿险(相对于在保险人必须支付之前可能到期的定期保单),这自然是两种选择中较昂贵的一种。与相同面值的定期保单相比,整体保单的成本总是更高。

尽管它们更昂贵,但整个保单经常被吹捧为一种很好的投资工具,因为它们使您可以在储蓄的同时购买自己打算购买的人寿保险。

虽然如此,但整个人寿保险单的收益通常会比传统的退休选择(例如401k或IRA)的收益小,并且可能会有额外的相关成本。

因此,一些财务规划师和消费者权益保护组织(例如消费者报告)建议,长期保单对于大多数家庭而言已足够。

他们建议购买定期保单,然后将差额投资到传统的退休或储蓄帐户中。

但是,对于某些人来说,一生的政策可能是一个不错的选择。

规划遗产的人: 如果你’re leaving behind a large estate, your heirs could be on the hook for a significant tax bill. The current 最高遗产税率接近40%.

那笔钱是现金 在您逝世的九个月内. 如果你 aren’t leaving behind any liquid assets, your heirs may have to use personal funds to cover the tax debt.

但是,人寿保险单的收益通常 免税。这意味着您的受益人可以使用身故赔偿金缴税,从而保留了遗产的整体价值。

有财产保护的人: 如果你 need to 保护您的资产免受留置权和债权人的侵害,人寿保险可能是您策略中的有用部分。法律因州而异,但大多数人将人寿保险单的收益视为无法收回的资产。

想要建立信任的人: 与资产保护类似,寿险保单的收益可用于建立 坚定的信任。这可能是转移房地产或企业等大型资产的有效方法。

企业主: 如果您是一家企业,则可以使用全寿险保单的收益来弥补因死亡而造成的任何财务损失。它还可以提供必要的流动性,以保持其运行并发展到未来。

最大贡献者: 终身寿险保单’t subject to 供款限额 例如IRA或401k。您可以缴纳尽可能多的保费’d想增加您的现金价值。

如果你’如果您已经达到了传统退休储蓄帐户的最大供款额,则可以在整个人寿政策中充分利用延税增长。

照顾者: 如果你’如果是永久残障配偶或有特殊需要的亲人的主要照顾者,则可以将其整个人生政策的收益用于建立 长期护理计划.

整个人生涵盖了什么

除上述方案外,人寿保险通常还用于承保两种类型的义务:即时和未来。

立即义务是您去世后立即需要支付的东西。这些包括:

  • 丧葬费
  • 医疗费
  • 抵押余额
  • 个人贷款
  • 信用卡债务

未来义务是您要在去世后支付的所有费用(无论是计划的还是意外的)。它们包括:

  • 收入替代
  • 配偶退休
  • 紧急储蓄基金
  • 儿童大学学费

平均终身成本

人寿保险没有行业标准或通用价格。价格因人而异。

就是说,您的个人保费由几个因素决定,主要是以下几个因素。

年龄: 年龄是确定可保性的最重要因素之一。从统计上讲,经过的时间越多,您越接近死亡。您申请保单的年龄越大,您的费率就越高。

性别: 从统计上讲 女人比男人寿命长。因此,男性通常要支付更高的保费。

健康史: 您越健康,寿命就越长,这意味着较低的保费– another reason to 密切关注体重 和其他要点。为了确定您的整体健康状况,保险公司可能需要进行完整的身体检查和血液检查。

家庭病史: 由于许多疾病都是遗传性疾病,因此大多数保险公司还将检查您直系亲属的健康史。

占用: 自然地, 有些工作比其他工作更危险。专业越危险,保险公司就越有可能支付提早死亡保险金,这意味着更高的保费。

高风险习惯: 同样,保险公司会询问您职业以外的高风险习惯,例如登山,飞行或任何其他可能造成伤害的定期活动。

烟草用途: 保险公司寻找的最常见的高风险习惯是吸烟。在每个人口统计中,吸烟者几乎普遍比不吸烟者支付更高的费用。

一旦保险公司根据这些因素确定了您的费率,它通常是固定的,这意味着它在保单有效期内不会因任何原因而改变。

如前所述, 整个政策总是更昂贵 比他们的任期政策同行。

为了让您了解价格昂贵的情况,以下是排名前10位的保险公司20年,100,000美元保费的保费收入情况 国营农场 相比之下,针对处于关键年龄段的非吸烟者的终生保额为100,000美元。

年龄任期:男任期:女整体:男性整体:女性
25$14.53$12.70$93.70$84.91
30$14.96$13.22$ 107.71$97.35
35$17.57$15.40$ 128.24$ 112.93
40$21.40$18.62153.90美元$ 132.15
45$26.54$22.97$ 190.79$ 156.17
50$36.02$29.32$ 234.90$ 191.66
55$50.98$38.11$ 294.84$ 243.17
60$84.91$60.20$ 399.24$ 311.63
65$ 144.51$97.44$ 528.00$ 421.69
获取您的价格 立即报价

比较价格现在开始→

尽管保费价格昂贵得多,但保费确实具有比定期保单更大的灵活性。

通用政策允许您更改保费支付的金额和频率。例如,您可以在今年初支付较高的保费或一次性支付,以便以后几乎没有保费支付。

请记住,即使您不必按既定时间表付款,您也确实需要每年支付最低金额,这样您才不会失去保单,也不会在死亡时冒险遭受减免。

有些政策还带有有限的薪酬选项。他们可以让您在10到20年内全额支付保费,因此您在退休期间无需支付保费。

除了支付额外的保费之外,有时您还可以通过使用现金价值来支付保费,从而减少或停止保费。如果您遇到任何意外的财务困难并且不想丢失自己的保单,此功能将派上用场。

比较顶级公司的报价并保存

 通过SHA-256加密保护

终生身故赔偿

死亡抚恤金是保险公司在您身故时向您的受益人支付的钱,只要您的保费是最新的。受益人提出索赔后,通常会在30天内支付给付。

身故赔偿如何运作

终身寿险的死亡抚恤金包括两个部分。

首先是面值。面值是您购买的保障范围。例如,对于$ 500,000的保单,将向您的受益人支付至少$ 500,000的款项。

第二部分是现金价值。现金价值是您的保费通过保单的内置储蓄部分获得的利息。

根据您选择的福利类型,您去世时现金帐户中的任何金钱都可以与票面价值一起支付给受益人。现金价值的高低取决于您的投资表现如何以及您一生中是否使用了其中任何一笔资金。

如上所述,大多数保单都允许您使用剩余现金价值支付年度保费。您做得越多,受益人去世后就越少。

许多政策还允许您取出 使用您的现金价值作为抵押的个人贷款。这些贷款的运作方式与房屋净值信贷额度类似。您必须付清利息。

死亡时的任何未偿余额将从您的现金帐户和面值中扣除,这可能会大大降低受益人的付款额,具体取决于贷款额和累计利息。

死亡给付类型

对于大多数通用和可变政策,您可以选择以下两种收益类型之一:固定收益或增加收益。

固定身故赔偿

在具有固定身故赔偿金的情况下,保单保费会随着现金价值的增加而随着时间的流逝而减少,因此支出始终等于初始面值。

例如,如果100,000美元的保单的现金价值增加到10,000美元,则保费将趋于平稳,因此,被保险人实际上仅需支付90,000美元的承保范围。一旦他们去世,那10,000美元的现金价值将被添加到减少的90,000美元面值中,这样受益人将获得所承诺的100,000美元。

有了固定身故保险金,您的投资业绩就越好,您为线下保险支付的费用就越少。

增加身故赔偿

随着死亡抚恤金的增加,保费和面值将随着时间的推移保持不变。随着现金价值的增加,整体死亡给付增加。

使用相同的示例,如果100,000美元保单的现金价值增加到10,000美元,则保费将保持不变,因此被保险人仍需支付全额保险金额。

一旦他们死亡,将$ 10,000的现金价值添加到票面价值中,从而获得$ 110,000的身故赔偿。

随着时间的推移,不断增加的福利成本更高,但也可能带来更高的支出。

您需要多少保险?

如前所述,人寿保险政策需要涵盖两种类型的义务:即时义务和未来义务。

如果你r family depends on your income, that future obligation should include how many years’您想为他们留下的薪水。

人寿保险代理人或理财规划师可以帮助您确定需要多少保险才能满足所有这些义务。同时,您可以使用一些公式来粗略估算自己。

许多在线保险计算器使用的一种流行方法是DIME方法。 DIME是首字母缩写,代表以下含义:

  • D: 债务
  • 一世: 收入
  • 男: 抵押
  • E: 教育

您可以通过将这四个类别的总债务相加来确定最低面值。这是使用该方法的简单示例。

一个人的丈夫和父亲是家庭的主要收入来源,年薪为70,000美元。他的妻子也全职工作。

该家庭的剩余抵押贷款余额为60,000美元。他们还有5,000美元的未偿信用卡债务,以及5,000美元的房屋装修贷款余额。

抵押是最重要的年度支出。一旦还清,妻子将需要较少的总收入。因此,他计划只剩下五年的薪水用来支付日常开支并建立储蓄基金。

他还想为孩子建立一个30,000美元的大学基金。考虑到 平均葬礼费用约为7,500美元,他的保险需求如下:

  • 债务:$ 5,000信用卡+ $ 5,000住房贷款+ $ 7,500丧葬费= $ 17,500
  • 收入:$ 350,000
  • 抵押:$ 60,000
  • 教育:$ 30,000
  • 总需求:$ 457,500

这意味着他将需要一张面值约为500,000美元的人寿保险单。

如果您的承保范围需要更改怎么办?

如果您在保单有效期内未来的财务义务或当前状况发生变化,则可以选择一些调整范围。

大多数通用保单允许您在指定的截止年龄之前增加保单的面值。您还可以将承保范围减少到最低限度,而不会丧失您的保单。

选择一生的类型

所有的终身寿险保单都是相同的,因为它们都承诺只要您活着就可以承保,并且拥有建立现金价值的储蓄帐户。

它们最大的不同之处在于它们如何增加现金价值。这里’简要概述了他们如何(或是否)这样做。

传统一生

传统的终身寿险(有时称为普通寿险)是永久保险的最常见形式。它也是最简单的之一。

您的现金帐户的操作类似于传统的储蓄帐户。年保费的一部分存放在以固定利率(通常为3%到8%)增长的帐户中。

这使它成为风险最小的选择,因为您始终可以保证现金价值出现正增长。

它为N’取决于任何可能经历低迷并损失资金的市场因素。

这种简单性和安全性确实是以灵活性为代价的。您通常无法更改您的身故赔偿金或调整您的保险金。

环球生活

通用政策提供了 灵活设定每月保费, 变更承保金额一次性付款以使保费较低,同时使现金价值最大化.

现金价值以固定速率增长,类似于普通的人寿保险。

这些策略比传统选项提供了更大的灵活性,但比其他通用和可变选项要少,尤其是在您的投资方面。

索引环球生命

建立索引的全民寿险保单提供了全民保单的所有灵活性,并具有选择保险金投资方式的额外好处。

这些政策允许所有者将现金价值金额分配给诸如S的股票指数帐户。&P 500或Nasdaq 100,而不是以保险公司设定的速度增长。

他们的风险较高,因为无法保证增长,但与传统的整体或普遍政策相比,它们确实具有更高回报的潜力。

有些人还可以选择暂时退出该指数,并暂时投资于稳定的传统储蓄账户。

可变寿命

可变政策允许您将现金价值投资于股票,债券和货币市场共同基金,类似于IRA或401k。这些政策 冒最大的风险,但也有一些最高的增长潜力。

根据股票市场的表现,您可能会损失现金价值的很大一部分,甚至可能会看到面值下降。

但是,某些保单确实附带了最低死亡利益保证。

可变的普遍生命

可以从名称中猜出,可变通用策略结合了通用策略和可变策略的优点。

你得到 可调保费和面值的灵活性,以及可变储蓄帐户的潜在投资回报。当然,这也意味着它们也面临相同的风险。

保证万能寿险

有保障的普遍生命政策介于定期政策和传统的终身政策之间。它提供固定保费和有保证的永续保险。与大多数永久性寿险保单不同,有保证的万能保单 不要积累您可以访问的现金价值.

它们更像是期限政策’只要您缴纳保费,它就​​会过期。对于想要将其保单用作投资的人来说,这可能是一个缺点。

终生保证接受

保证接受的终身寿险保单通常称为最终费用保单或埋葬保险。

它们是低面值的特殊终身政策,仅用于支付丧葬费以及一些小额金融义务,例如信用卡债务。

您的 付款永远不会增加,而且只要您活着,覆盖范围就不会减少。面值通常在2,000至25,000美元之间。由于面值太低,它们通常是最负担得起的永久性人寿保险单。他们无需医疗检查即可保证接受。

与有保证的通用策略一样,有保证的接受策略也不会累积现金价值,这对于想要将其策略用作投资的人来说可能是一个缺点。

改变你的政策

如上所述,终身寿险通常可以使您对保单进行重大更改。如果这样做,请记住一些注意事项。

改变一生

许多 可以转换定期生活计划 在整个学期中以及学期末的整个人生计划中。不幸的是,整个人生计划并非如此。

如果您的财务状况在保单有效期内发生了变化,并且您不再需要永久性保险,则不能转换为定期计划。您能做的最好的就是取消您的保单并购买一个新的,更便宜的期限计划。但是,这样做可能会产生退保费。

改变您的身故赔偿金

使用通用和可变通用政策,您可以在指定的截止年限之前增加承保范围的面值。为此,通常会要求您参加新的体检。

您也可以将面值降低到设定的最小值,而不会丧失它的价值。但是,如果您这样做,则有可能会从保单的现金价值中扣除退保费。

投降费

投降费是因提早提取资金或取消保单而向保单持有人收取的费用。例如,如果您在前20年内取消保单,许多保险公司会收取费用。

Surrender fees are assessed against the cash value. 如果你 cancel your policy completely, the insurer will pay you a surrender value, which is your cash value minus any surrender fees.

比较顶级公司的报价并保存

 通过SHA-256加密保护

购买一生

确定了一种完整的终身保单后,在着手购买时应牢记一些注意事项。

体检

申请终身寿险后,保险公司会要求您填写健康调查表,并可能要求 您的病历。大多数人还将需要完整的医学检查和血液检查。

虽然进行完整的医学检查的想法听起来很麻烦(甚至令人生畏),但过程相当简单。

基本的人寿保险体检过程如下:

  • 客户填写人寿保险申请表和医疗问卷
  • 保险公司安排一次家庭医疗检查
  • 体检医师进行简短的口试
  • 检查者测量身高,体重和生命力,然后采集尿液样本,血液样本和口腔拭子
  • 实验室结果将发送给承销商进行审查
  • 保险公司将分配一个 风险分类 并告知申请人最终保费

一些终身寿险保单没有’不需要体检,但参加考试可能对您最有利。

无考试保单对保险公司构成了更大的风险。他们以更高的保费形式将风险转移给您。参加考试可能会向他们表明您属于低风险类别。

年轻健康的人可能不会注意到考试和不考试政策之间的保险费有显着增加,但是老年人可以期望更高的费用。

寻找最佳政策的提示

在开始购买整个人寿保险单之前,请记住以下提示。

从信誉良好的公司购买: 确保 向可靠的公司购买保单。一个好的开始是 按市场份额划分的顶级保险公司。在那儿,阅读有关政策制定,财务稳定性和声誉的每条评论。

比较政策:比较每家公司的保单,以找到最能满足您财务需求的保单。确保您比较相同类型的政策很重要。

整体保单与具有相同面值的定期保单具有不同的优缺点。传统的终身政策与普遍政策,普遍政策与可变政策等情况也是如此。

获取报价:通过获取报价来比较公司和政策之间的价格。可以通过便捷的报价工具在线获取报价,或者 当地保险代理.

尝试以最低的年度成本找到收益最大的政策。

优点& 缺点

像其他任何事情一样,选择整个人寿保险而非定期人寿保险既有利弊也有弊。这里是一些最大的。

优点

  • 无期限保证死亡赔偿
  • 保单具有内置现金价值
  • 保证许多政策的最低利息回报
  • 延税增长
  • 通过保单贷款免税获取您的资金
  • 不受IRA或401(k)等缴款限制

缺点

  • 更贵
  • 更复杂
  • 不可转换为条款
  • 提前终止的退保费
  • 可能会因错过保费而失去保险
  • 有些政策可能会在高龄时到期

底线

与基本定期保单相比,终身保单既复杂又昂贵。

只希望保护自己免受意外死亡造成的经济困难的家庭可能会从永久性人寿保险方案中受益,而不是永久性人寿保险方案。

但是,较高工资的人,在特定情况下需要保证死亡利益的人以及希望将人寿保险政策作为较大投资计划的一部分的人,应该研究整个人寿保险必须提供的所有福利。

现在就开始使用下面的免费工具比较人寿保险费率!