整个人寿保险要花多少钱？
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撰写者
罗恩·阿蒂亚斯（Ron Attias）
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评论者
莱斯利·卡斯珀罗维奇
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更新：2020年3月13日
都是关于你的。我们想帮助您做出正确的承保选择。
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您是否想购买将在被保险人死亡时支付死亡抚恤金的人寿保险？如果您回答“是”，则可能是您寻求的是一生。
终身寿险，也称为现金价值寿险，是一种永久保护，可以持续到您使用。与仅在指定的期限内有效的定期寿险不同，只要您缴纳保费，整个寿险便会持续一生。
不管您购买哪种保险，人寿保险的目的均保持不变：在您死亡时为您所爱的人提供财务保障。
在这篇文章中，我将介绍 整个人寿保险单和根据年龄估算的费用.
按年龄划分的终身寿险费用
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终身人寿保险基础
终身寿险解决了定期寿险的基本问题：其到期论点。由于定期购买的期限是固定的，因此除非被保险人在该初始期限内死亡，否则受益人不会领取死亡抚恤金。
终身寿险是永久性保险，可在被保险人死亡后向受益人提供免税的保证保费和死亡抚恤金。
每次您支付保费时，一部分将用于支付保险费用，其余部分将分配到属于保单所有人并获得保证的利率和股息（无保证）的指定现金帐户中。
现金价值部分
现金价值账户类似于在保单内拥有储蓄账户。现金以递延税的方式增长，可以通过贷款，提款或如果您放弃保单来使用。
为了积累现金价值，保单持有人可以汇出的款项超过计划的金额（受IRS限制）；但是，增加价值的主要两种方法是：
- 利率： 保险人将钱投资到所有者的现金价值账户中。政府通过监管可以投资的公司来规范这一点。保险组合的很大一部分（约90％）用于评级较高的债券和抵押。在过去的75年中，这些投资的回报率达到5％–6％。但是，您在帐户中的利率是固定的，通常为2％–3％。如果收益更高，则保险公司将保留超额收益，因为当未来利率较低时，它必须弥补差额。但是，首次购买该保单时，人寿保险图中会概述您的保证利率，只要您拥有该保单，保函就会一直有效。
- 股利： 参与政策通常会带来红利。股息是公司利润的一部分，支付给保单持有人而不是华尔街投资者。尽管不能保证，但您应始终检查他们支付了多少股息和支付股息的频率，以预测其未来效仿的可能性。您有几种选择可获利：
- 来自保险公司的现金
- 减价
- 留在现金价值账户中以赚取更多利息
- 购买更多保险
请查看以下插图，以了解保证现金价值与非保证现金价值的累积值。
死亡利益
被保险人过世后，无论是购买保单后的两天还是50年， 保险人仅支付死亡抚恤金。死亡给付（也称为面值）是您签署承保范围时商定的金额减去未偿还的任何贷款或提款。
如果您的帐户中积累了现金价值，则受益人将不会收到该金额。保险公司使用现金价值金额降低必须支付给您的继承人的金额。
例如，如果某人购买了100,000美元的终身寿险，并且在去世时拥有40,000美元的现金价值账户，那么保险人将只支付100,000美元，而不是140,000美元（100,000美元+ 40,000美元）。
20-29岁的终身价格
30-39岁的终身价格
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40-49岁的终身价格
50-59岁的终身价格
60-69岁的终身价格
*本页上列出的所有价格都是针对不使用烟草的超级健康人。月费率将于2019年6月更新，并需要获得包销批准。*
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终身人寿保险专家
- 一种财务解决方案，可以持续您一生，并在您死后向其继承人支付死亡抚恤金。
- 保费收入在您的一生中都是固定的。
- 保单的现金价值每年都以递延税的方式增长，如果您的保险公司支付股息，则现金价值可能会大大增加。
- 您的现金价值账户中的回报率由保险公司保证。
- 您可以根据保单价值贷款。
- 永久覆盖可能是遗产规划中的重要工具。
- 与所有保单一样，死亡抚恤金是对您的受益人免税的。
终身寿险
- 一生可能是您可以购买的最昂贵的保险。
- 您的现金价值帐户中的保证利率通常为2％，大多数都能带来更好的回报。
- 不知道自己何时会死并不是买一辈子的好理由。
- 整个人寿保险单需要5到15年的时间才能积累现金价值，直到收支平衡时才达到收支平衡。
- 30％的人会在五年内放弃政策，而50％的人会在头十年内放弃政策。关键是大多数人都负担不起。
包销程序
大多数终身政策会 要求申请人参加考试，完成电话采访，并授权保险公司调查来自以下机构的第三方报告： MIB，MVR和处方数据库。承保过程可能需要两到八周的时间。
如果你寻求 丧葬或最终费用承保类型 （也是一生），且面值低于$ 40,000时，您将不会参加考试。
这些策略是基于简化问题发布的，这意味着您只需要回答几个健康问题，电话采访和第三方报告。对于大多数公司而言，这种类型的承销过程可能需要不到一周的时间。
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底线
这篇文章不是关于持续不断的辩论，关于哪个更好：任期或一生。我只想向您展示 一生的价格 以及一些有关终身政策的必要信息。
就像冰淇淋一样，人寿保险有多种口味，适合的一种可能与另一种不匹配。作为消费者的工作是要确保您的财务需求与最佳的人寿保险选项保持一致。
如果您需要永久性保单但拒绝支付高昂的费用，请务必检查万能寿险或有保证的万能保险。