“功能和外延”的执行编辑Sara Routhier具有教育工作者,SEO专家和内容营销人员的专业经验。她在保险业拥有超过五年的经验。作为研究人员,数据书呆子,作家和编辑,她致力于策划具有教育意义的文章,为您提供在压倒性世界中必不可少的事实和最佳秘密。

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撰写者

莱斯利·卡斯珀罗维奇拥有温尼伯大学的社会科学学士学位。她在农民保险公司(CFA)工作了几年,对保险产品(包括家庭,人寿,汽车和商业保险)有深入的了解,并直接与保险客户合作以了解其需求。 从那以后,她在作家领域使用了十多年的知识,主要是在保险行业。

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评论者 莱斯利·卡斯珀罗维奇
农民企业社会责任四年

更新:2020年6月29日

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编辑指南:对于任何有兴趣了解人寿保险的人来说,我们都是免费的在线资源。我们的目标是成为与人寿保险相关的所有事情的客观第三方资源。我们会定期更新我们的网站,所有内容都将由人寿保险专家进行审查。

您r life insurance policy is a contract. Like any contract, understanding your policy is the key to getting the most out of it, and making sure it fully protects your family when you need it to.

了解您的人寿保险政策并没有听起来那么复杂。我们写这篇文章是为了给您基本概述人寿保险单的关键部分以及在何处查找信息。

购买人寿保险 没有’t have to be hard. 一旦您 understand a typical life insurance policy, you can use our free tool above to 一次获得多家公司的即时报价,使您可以比较商店以获得完美的覆盖范围。

人寿保险单的一部分

人寿保险具有一些基本要素,这些要素可能因保单类型而异。这些关键部分及其某些变化在此处介绍。

人寿保险费

保费 is just a fancy word for payment. 您r life insurance premium is the price you pay for coverage. 保费s are typically paid monthly or annually (though the rare low-value policy will let you pay for the entirety of coverage in a single payment).

您r premiums vary based on the type of coverage you choose. Here’s a quick comparison of sample rates for the three policy types. First up, a 20-year term policy:

按年龄划分的每月平均20年定期人寿保险费率&非吸烟者的性别
投保人年龄男性承保范围为100,000美元的费率100,000美元承保范围内的女性房价男性承保范围为250,000美元的房价拥有250,000美元承保范围的女性房价男性承保范围为$ 500,000的房价50万美元承保范围内的女性费率
25$14.53$12.70$23.27$18.72$34.79$27.39
30$14.96$13.22$24.59$20.44$37.39$29.59
35$17.57$15.40$26.09$22.19$40.04$32.19
40$21.40$18.62$33.72$28.49$54.79$45.69
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接下来,让我们看看具有相同面值的永久性人寿保险。

按年龄分列的平均每月全寿保险费率&非吸烟者的性别
投保人年龄男性承保范围为100,000美元的费率100,000美元承保范围内的女性房价男性承保范围为250,000美元的房价拥有250,000美元承保范围的女性房价男性承保范围为$ 500,000的房价50万美元承保范围内的女性费率
25$93.70$84.91$ 201.90$ 179.97$ 396.07$ 352.22
30$ 107.71$97.35$ 238.33$ 211.60$ 468.50$ 415.25
35$ 128.24$ 112.93$ 289.26$ 251.86$ 569.70$ 495.33
40153.90美元$ 132.15$ 350.98$ 299.62$ 692.47$ 590.19
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最后,请查看典型的$ 10,000最终费用政策的每月费用(通常是因为 平均葬礼费用约为7,500美元)。

平均每月最终费用人寿保险费率– 10,000美元承保
投保人年龄$ 10,000 –男$ 10,000 –女
40$24.02$20.43
45$27.16$22.65
50$43.20$32.91
55$50.06$38.89
60$57.86$45.98
65$71.02$55.60
70$88.55$69.69
75$ 114.80$91.51
80$ 163.18$ 126.89
85$ 230.74$ 181.52
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您’我们会注意到,在所有情况下,女性所缴纳的保费均低于男性。那’s because 妇女的预期寿命更长,因此风险较小。

您 pay your life insurance like any other bill. Most insurers allow you to have your payments automatically debited from your checking account every month by filling out an authorization form. Many will also let you pay them directly online or by mail.

身故赔偿

死亡抚恤金是死亡时支付给受益人的钱。死亡抚恤金索偿通常在提出申请后的30天内进行处理,而款项则一次性付清。

每个人寿保险单都有面值(您所支付的保险总额’re purchasing). 当您死亡时,人寿保险公司将支付该总面值。对于定期保单,这就是您的受益人收到的金额。整个政策有两个组成部分:票面价值和现金价值。在这些情况下,总的死亡给付是两者的结合。

收益主要有三种:固定收益,增加收益或减少收益。

固定:

对于定期保单,固定(或水平)福利意味着保费从未增加,而死亡利益的金额在整个整个期间都保持不变。

对于整个保单而言,这意味着保费随着现金价值的增加而随着时间的推移而降低,因此支出始终等于初始面值。过剩的现金价值用于降低成本,而不是在您死后增加其面值。

增加:

对于定期保单,您将保单每年在一定限制内(通常在2%至10%之间)的范围内,身故赔偿会增加。随着死亡抚恤金的增加,您的保费也会增加。

对于整个保单,保费和票面价值在一段时间内保持不变。随着现金价值的增加,整体死亡给付增加。

减少:

递减福利仅适用于定期保险。降低定期保险有时也称为抵押保护保险。福利在学期的每一年都会减少。在这种情况下,您将偿还您希望保险在期限内偿还的任何债务的余额(通常是抵押贷款)。随着余额的减少,您所需的保险范围也随之减少。

保费不会随利益而减少。取而代之的是,这些保单从一开始就提供较低的保费,您可以在整个学期内连续支付。

现金价值

大多数终身寿险政策还包括现金价值部分。您的一部分保费每个月都会拨到建立利息的帐户中。根据您的保单类型,您赚取的任何钱都将添加到身故赔偿金中或用于支付保费。

您 can also take out loans against the cash value during your lifetime. 您 have to pay back the loans with interest before you die or the balance will be deducted from the benefit.

根据您选择的保单类型,您的现金价值要么以固定利率在储蓄账户中增长,要么根据市场因素(指数和共同基金)如401k增长。

股利

一些保单还每年派息。许多终身寿险公司是共同的公司,这意味着保单持有人是公司的部分所有者,因此有权享有利润分享。这些股息通常会添加到现金帐户中或用于支付保费。

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基本人寿保险单明细

现在我们’在解释了人寿保险政策的重要部分之前,您需要了解保险的工作方式。

三种类型的人寿保险是什么?

人们在购买人寿保险时首先要问的问题之一是:什么是好的人寿保险政策?

这个问题没有统一的答案。每个人的情况都不一样。最好的政策是以可以承受的价格满足您特定财务需求的政策。也就是说,您的选择属于以下三个基本类别之一:定期人寿保险,终身寿险和最终费用保险:

  • 定期人寿保险 提供固定期限的临时保险。
  • 终身寿险 提供您终身的永久保险。大多数还包括类似于退休储蓄的现金价值账户。您的保费中有一部分被留作应计利息。
  • 最终费用保险 (有时称为葬礼保险)是一种特殊的终身寿险,面值较小,仅用于支付丧葬费(通常为$ 2,000– $ 25,000)。

每个都有几种变体,因此您可以自定义策略以适合您的特定需求。

定期人寿保险与终身人寿保险

观看这段视频,该视频说明了您为什么要获得最终费用保险。

有关每种产品的更多信息,您可以阅读我们的完整指南之一 购买定期人寿保险, 买一辈子人寿保险的最终费用是多少?

人寿保险单如何运作?

A life insurance policy is a contract between you and the insurer. 您 pay a regular fee and, in exchange, the insurance company promises to pay a lump-sum payment to your loved ones upon your death.

要了解您的人寿保险保单合同,您需要熟悉一下 一些常用术语。以下是最常用的快速词汇表:

普通人寿保险术语和定义
人寿保险条款定义
代理商销售和提供保单的授权保险代表
受益人保单持有人指定从人寿保险单中收取收益的人
身故赔偿被保险人死亡后向受益人支付的免税一次性付款
面额人寿保险单提供的承保范围
最终费用死亡时发生的费用,例如丧葬费,流动负债和税金
政策说明人寿保险合同条款的法律文件
投保人保单的所有者,通常是被保险人
保费支付给保险公司以换取保险的钱
风险分类确定与申请人相关的风险的过程,
它决定了被保险人的保费与标准有多少不同
承销商审查人寿保险申请书的人,分配风险分类,
决定申请人是否可以接受,并确定保费率
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观看以下视频,简要了解人寿保险。

基本的人寿保险流程包括以下步骤:

  • 客户填写人寿保险申请表和医疗问卷。
  • 保险人将申请发送给承销商。
  • 承销商审查申请,以确定为客户提供保险的风险。
  • 保险人可以要求客户完成完整的体检。
  • 承销商批准或拒绝该申请。
  • 如果批准,承保人将分配风险类别,该风险类别将确定保险费率。
  • 该保单生效,客户开始定期缴纳保费。
  • 如果客户死亡时保费是当前的,则人寿保险公司将支付保单的保证面值。

离开后,这笔支出可能是您的家人在财务安全和生活困难之间的区别。

人寿保险单除外

在大多数情况下,只要您的保单有效且您的付款有效,就可以保证身故赔偿。但是,有一些例外情况。这里是最常见的简要介绍:

  • 自杀条款 –许多政策都有一条条款规定,如果死亡原因是自杀(或自杀发生在特定时限内),则他们将不支付死亡抚恤金。在这种情况下,大多数保险公司将退还根据保单支付的保费。
  • 饮酒与吸毒 –一些政策规定,如果死亡是由于酗酒或吸毒而导致的,保险公司将不予赔偿。
  • 非法活动 –如果死亡发生在从事或从事其他非法活动的过程中,则某些保险公司将不予赔偿。
  • 危险活动 –一些政策列出了被认为异常危险的排除活动(例如跳伞或爬山)。如果您在其中一人中丧生,他们将不会付款。
  • 战争行为 –有些政策并未涵盖战争行为造成的死亡。这种情况很少见,但可能会影响到海外前往不稳定地区的人们。

避免所有这些排斥的关键是要知道哪种适用于您,这就是为什么’了解您的政策非常重要。您可以’如果您不这样做,请避免排除危险的活动’不知道他们是什么。一些保险公司还将以更高的保费去除除外责任。因此,如果您确实喜欢跳伞,则需要通知您的保险公司并支付更多费用。

人寿保险的税务影响

人寿保险福利是免税的, 根据IRS规则,当他们直接付给诸如配偶或孩子的受益人时。但是,如果您将遗产命名为受益人,则福利将成为遗产的一部分,然后要缴纳遗产税。

如果您拥有现金价值帐户的整个保单,则必须就所赚取的利息支付递延税(就像使用任何退休帐户一样)。

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如何获得我的人寿保险单?

当您购买人寿保险时,您的代理人或保险公司将为您提供该保单的纸质副本。几乎所有人都将允许您随时通过在线门户在线访问这些人寿保险单的详细信息。

您r policy will include a few different sections, each of which outlines your specific information in all of the categories discussed above. Here’s what you can expect.

人寿保险声明页

声明页面提供了该策略的简要概述。快速的互联网搜索可以返回人寿保险声明页面示例;但是到目前为止,您真正需要知道的是它包含以下信息:

  • 保险公司名称
  • 政策类型(期限,整体等)
  • 自由浏览期间信息(您必须取消多少时间才能获得罚款)
  • 保险公司官员的签名

福利表

福利时间表可以回答人们对其政策的两个最常见的问题:

  • 在保险单的哪一部分可以找到保单利益?
  • 人寿保险单摘要中包含什么?

本节包含您承保范围的所有关键财务详细信息:

  • 利益金额
  • 保费支付
  • 被保险人姓名
  • 保单签发日期
  • 保单号码
  • 费率等级(根据健康和风险评估分配)

额外细节

根据您的保险公司和保单类型,您在保单的最后部分将执行以下一些或全部操作:

  • 表格或图表说明了潜在的现金价值增长和未来的保费支付
  • 保险条款的定义
  • 车手(保单附加保险)
  • 人寿保险竞争期限 (保险公司必须在您的申请中查找错误的时间;超过期限后,他们将无法针对这些错误取消您的保单)
  • 宽限期(错过付款后,您的保单失效之前需要等待多少时间)
  • 有关如何提出索赔的信息
  • 您r original application

如果您有一个拥有现金价值账户的终身寿险保单,您还将收到一份每月的福利表,详细说明您的表现。

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Understanding 您r 人寿保险 政策: The Bottom Line

购买人寿保险来保护您的家庭是您可以做出的最重要的决定之一。它’透彻了解您刚刚购买的保险范围也很重要。

您’ll get the most out of your life insurance when you know all of your obligations to the life insurer and their obligations to you. 您’ll know exactly how much coverage will cost you, how much of a benefit your family can expect, how to ensure your policy 没有’t lapse, and important exclusions to avoid.

我们编写此指南的目的是为了使人寿保险的理解更加容易。您还在寻找更多信息吗?如果是这样,请务必阅读我们的众多指南之一,其中涵盖了此处涉及的所有信息。

一旦您’阅读完了解您的人寿保险政策的重要性后,可以使用下面的免费工具立即进行操作 一次比较多家保险公司的报价。现在就开始。

参考文献:

  1. //content.naic.org/consumer_glossary.htm
  2. //www.irs.gov/faqs/interest-dividends-other-types-of-income/life-insurance-disability-insurance-proceeds
  3. http://www.nfda.org/news/statistics
  4. //www.who.int/publications-detail/world-health-statistics-2019-monitoring-health-for-the-sdgs-sustainable-development-goals