“功能和外延”的执行编辑Sara Routhier具有教育工作者,SEO专家和内容营销人员的专业经验。她在保险业拥有超过五年的经验。作为研究人员,数据书呆子,作家和编辑,她致力于策划具有教育意义的文章,为您提供在压倒性世界中必不可少的事实和最佳秘密。

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撰写者

莱斯利·卡斯珀罗维奇拥有温尼伯大学的社会科学学士学位。她在农民保险公司(CFA)工作了几年,对保险产品(包括家庭,人寿,汽车和商业保险)有深入的了解,并直接与保险客户合作以了解他们的需求。 从那以后,她在作家领域使用了十多年的知识,主要是在保险行业。

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评论者 莱斯利·卡斯珀罗维奇
农民企业社会责任四年

更新:2020年2月18日

广告商披露

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编辑指南:对于任何有兴趣了解人寿保险的人来说,我们都是免费的在线资源。我们的目标是成为与人寿保险相关的所有事情的客观第三方资源。我们会定期更新我们的网站,所有内容都将由人寿保险专家进行审查。

确切地说,当一个人成为长者时,是有争议的。我们大多数人可能都同意这是一种心态和生活方式,而不是实际年龄段。流行的“ 60是新40”的口头禅有很多道理。

人们比父母寿命更长,健康的生活方式。人寿保险一直在适应这些变化,几乎为每位老年人提供更多选择’的生活方式和财务状况。

We’可以帮助您筛选词汇表和应考虑的内容。您也可以使用我们的工具获取 上面的免费在线报价工具 when you decide what kind of 高级人寿保险 is right 对于 you.

什么是老年人寿险?

通常,人寿保险行业市场 高级人寿保险 to people ages 50 and older. However, there are companies that qualify 高级人寿保险 as specialized products 对于 the age group of 70 and older.

这是一个棘手的主观区别。在购买人寿保险时,一种尺寸绝对不能满足所有需求。

例如,AARP的会员资格可以在50岁开始,但实际上许多好处要到55岁才可用。尽管它的名字听起来像他们的会员资格已经退休,但他们自己的网站拥有庞大的就业银行。

环顾四周:仍然有大量的老年人在工作,要么是出于选择,要么是因为他们仍然需要收入。

人们只是竞技场’不再坐下来等待每月的退休金支票。

熟悉将在搜索中找到的术语将有助于简化操作。即使你不是’在某些最适合老年人的产品的市场上,您仍可以了解自己的选择。以下是一些关键术语:

  • 有保证的问题 –也称为保证接受’经常推荐给老年人,因为该政策不需要医疗保险
  • 简化的问题 –与保证的问题类似,但是它使用 医疗问卷 代替体检确定费率
  • 身故赔偿 –人寿保险金金额a 人寿保险单的受益人 被保险人死亡时将获得
  • 分级保费 –一项保单协议,如果在保单的最初几年内发生死亡,则该协议的收益较低’s start date
  • 等级溢价 –不论是否发生福利支付 保单持有人的时间’s death
  • 等待期 –购买保单后的特定时间段内,将支付死亡抚恤金(通常为两到三年)

随着年龄的增长,人寿保险需求将如何变化?

许多人选择随着年龄的增长而降低其人寿保险单的价值。幸存者倾向于减少对您的依赖,随着年龄的增长,个人债务通常会减少。大多数人认为 人寿保险太贵了,所以他们不’购买额外的保险。

随着年龄的增长,您早年购买的有意义的人寿保险可能不是最佳选择,因为老年人可能随时面临意外费用。

因此,人寿保险的最佳方法是每两到三年检查一次您的财务状况。

您还需要看看 能够偿还新的债务或医疗费用.

生命的重大变化在高龄时的发生速度与年轻时一样快。较早年份的人寿保险购买通常发生在以下事件中: 婚姻, 孩子的出生, 要么 买新房子。这些都是必须保护家庭的主要费用。

如果你’能够应付这些费用,并考虑他们的成就。然后让’s打开一个新的清单。

您成年后的里程碑会以意想不到的方式发生。从工作过渡到新阶段的人们通常会为减少工作所需的精力(和金钱)感到惊讶。

为什么老年人需要人寿保险

老年人会突然变成空巢老人,出售或购买房屋,或者退休或失业。如果没有警告,那似乎在20或30年前就足够的寿险拐杖现在可能不会让您感到放心。

没有人愿意 让其配偶或子女承担任何债务,加剧了他们失去情感的痛苦。这里’人寿保险可以实现并涵盖以下内容:

  • 葬费,在没有其他费用(如追悼会和最后的休息标记)之前,平均费用可能超过8,000美元
  • 还清债务,包括汽车贷款,信用卡和主要房屋开支
  • 为家庭事业(例如大学教育)或慈善事业提供遗产
  • 计提其他最终费用 遗产税和其他法律费用
  • 免税财富转移 包括财产资产 你不’希望美国国税局要求
  • 将钱留给喜爱的慈善机构,免税

在没有警告的情况下,人寿保险的拐杖 似乎在20或30年前就足够了 可能不会感到那么放心。

或者,如果你’幸运的是,在高年级期间财务上很舒适,您可能不需要 人寿保险的额外费用。 50岁时适合的年龄在10年后可能大不相同。

您还需要人寿保险吗?

无论你’在50或90年代, 没有正确的答案 当涉及到这个问题时。毕竟,人寿保险与收入保护有关。

您的投资组合了吗 在您的工作年中表现良好? 这里 are some important factors to consider.

你还在工作吗?

如果你, your spouse, or your partner are still employed, you should 分析现金流量和生活方式期望 如果发生以下情况,那将会改变’的死尝试确定在没有额外收入的情况下您仍然可以负担得起的现有生活方式。

这里’看看为什么有些人选择 达到退休年龄后继续工作,而其他人则认为通过停止工作已做出了更好的选择

您的人寿保险死亡抚恤金应至少能够代替一笔收入,并为您在未来几年中可以预期的支出准备金。有很多在线计算器可以帮助您确定这一点,但它们可能旨在向您出售某些产品,并可能引导您购买不符合要求的保单。’t fit your needs.

无论你’re still employed affects your eligibility to receive Social Security benefits. 如果你’还在工作,你’重新继续为您的退休或储蓄增加收入。

如果你’如果您不再工作,请考虑社会保障局持有的储备金是基于您的工作历史。它会停止向幸存者支付价值或未来的福利金。

如果你r death occurs while you’re still employed, a 幸存者受益于社会保障 有一些令人惊讶的限制。这是 寡妇和id夫的重要信息,不管他们是否工作。

您的死亡年龄会影响幸存者余生的每月收入。

减少幸存者’社会保障福利基于您一生中所支付的总金额。付款有效期为 早在幸存者’s age of 60,但全额收益’该人直到退休年龄才可以使用。

社会保障幸存者福利可能为老年人提供舒适的生活水平,尤其是 如果死者获得了可观的收入 数十年来的工作。但是,社会保障金应始终作为额外收入,而不是人寿保险的替代品。

对于尚未达到退休年龄(至少是政府的定义)的人来说,配偶的早逝可能是毁灭性的。

如果你’丧偶,例如,在您50多岁时,这种突然的收入损失会 对家庭产生负面影响’s quality of living。幸存者福利目前无法替代人寿保险。

无论年龄大小,请记住 社会保障支付 255美元的一次性死亡抚恤金。它’现在是时候仔细看一下您的人寿保险状况-以及突然的收入损失将如何影响您的家庭。

您还有贷款和其他债务吗?

无债务退休是每个人’是梦想,但对我们大多数人来说,这是一个不太现实的现实。通常,人们仍然欠 抵押贷款, 汽车贷款, 乃至 儿童或孙子女教育贷款.

这里 is a video that gives good pointers 对于 reducing your debt as you get older.

可能是你’ve已出售您的主要房屋,但在剩余的退休年限内将升级到其他房屋。您可能需要新的抵押贷款。检查您的人寿保险以及是否’仍然足够重要。

在承担新债务时(例如,照顾老父母),还应注意其他人寿保险。

如果你r spouse and children still rely on your income, you may 考虑其他骑手 对于 特殊需要或成年依赖 -例如可能在您之后需要家庭护理的人’没了确保在那里’有足够的资金用于他们的继续护理。

请记住,孩子不再符合父母的资格’ health benefits 一旦他们26岁. 如果你’仍在照料年轻成年人,准备承担新的费用。

您期望有遗产税和其他债务吗?

遗产和遗嘱对您所爱的人来说是遗产的重要组成部分。你需要 检查你的财产 每三到五年 确定任何变化将如何影响您的家属’ future.

如果你’已经积累了很多资产, 包括房地产或企业所有权,税收可能很复杂。人寿保险可以帮助简化 遗产税和营业税 会被满足。您应该咨询专门从事房地产规划的律师。

高级生活有何不同?

In general, 高级人寿保险 is targeted either toward:

  • 提供当期收入
  • 您支付丧葬费和其他最终费用’re gone

由于人们的寿命比前几代人长,所以今天’的老年人趋向于在生活和购买时使用人寿保险 埋葬和最终支出政策.

因此,老年人的人寿保险趋势和选择丰富。无论您是’即将退休或享受退休金。

今天’的老年人面临新的情况,例如 房屋意外出售, 搬迁, 甚至 对自己老龄化的父母负责。人寿保险业正在密切关注这些趋势。

对于您自己或父母,有针对性的长期护理保险计划。还提供各种抵押和其他与债务相关的人寿保险。

老年人生活清单

Choosing the right 高级人寿保险 policy is a family decision. A spouse and any children will be automatically affected by your death, often in unexpected ways, if they aren’事先告知您的决定。您应该考虑以下操作:

高级人寿保险清单

  • 让您的配偶和孩子参与决策
  • 向您的财务顾问和会计师咨询
  • 尽快立遗嘱,每3-5年进行一次审查
  • 与专业律师一起审查您的遗产
  • 明确指定您的受益人,包括慈善组织
  • 讨论所有分期付款的债务,包括汽车和抵押债务
  • 包括长期和重症监护的规定
  • 考虑一个不可撤销的信托来准备遗产税和其他意外费用
  • 准备照顾受抚养子女或配偶

掌管您的整体财务状况将防止出现意外和误解。 需要明确你的愿望 -例如受益人名称以及您打算为慈善事业作出的任何贡献。

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老年人人寿保险的类型

互联网搜索“高级人寿保险”会将您带入不需要的电子邮件和其他激进广告的世界,这会让您感到自己像猎物。但是,有效的网站上有很多有用的信息。但是您需要意识到广告的诱人前景。

这是一个很好的故事,它说明了失去配偶最终如何通过人寿保险帮助该寡妇过上舒适的生活。

需要考虑很多事情,包括估算 你多少钱’ll need 支付您生命终结甚至照顾子孙的费用。

如前所述,老年人寿险可通过以下方式进行分类:

向老年人销售哪些类型的政策?

以下是面向老年人销售的一些基本类型的保险,以及为什么它们可能对您有吸引力:

  • 保证整体 –具有级别费率的终身保护(保持不变),以及随着时间的推移增加帐户现金价值的能力
  • 没有体检 –接受率最高的保单,对那些因病史或慢性病而拒绝承保的人有吸引力
  • 埋葬和最终费用一种人寿保险 向家庭成员支付死亡抚恤金,以用于他们希望的任何目的
  • 长期护理 –一项政策’旨在确保为一个人支付与长期护理相关的费用’s lifetime
  • 分级福利 –临时政策 that ensures payment (几乎总是低于合同金额),即使死者在指定的等待时间之前去世
  • 抵押保险 –专门设计用于在死亡时支付抵押余额
  • 不可撤销的人寿保险信托 –(ILIT)有助于减少或消除的政策 配偶的遗产税负担 或受益人

老年人定期保险与终身寿险

许多老年人回避定期人寿保险,因为 他们认为年龄会增加定期人寿保费 超出他们的预算。但是,与其他类型的保险相比,定期寿险具有明显的优势,包括以下事实:’s an investment.

无论您年龄多大,定期人寿保险都是最实惠的选择。它还可以为您提供灵活性,例如 将其转换为现金或其他选择. 如果你’如果对签发定期人寿保险的最大年龄感到好奇,最好的建议是与代理商讨论您的选择。

整个生命是确保政策寿命的另一种选择。终其一生更喜欢终生的人会提到它的耐力 持续一生 如果您能跟上保费—它的价值随着时间增长的能力,无论您何时死亡。

老年人简化发行与保证发行人寿保险

简化的和有保证的人寿保险都可以消除由于健康问题而被拒绝的恐惧。如果从处方药到慢性病的任何事情都使您无法购买人寿保险,那么这些选择之一可以为您提供帮助。

该视频说明了简化问题和保证问题之间的区别。

但是期望 多付钱。您可以在此处找到按年龄段划分的期望。

免试人寿保险

有几种营销计划谈论免考试人寿保险的优势。但是,现实是,许多人寿保险申请都要求您在获得批准之前先披露某些医疗状况。这可能以人寿保险问卷的形式出现,但是有 没有接受的保证,即使没有考试也是如此。

老年人无考试人寿保险的优势是 避免透露某些医疗问题,例如慢性疾病或一长串处方药。患有糖尿病,心脏病家族史或近期癌症诊断等疾病的人可以考虑使用这种类型的保险。

但是,这类保险的保费通常要贵得多。

有很多人,尤其是老年人,可能有资格享受较低的人寿保险费率而又无需避免体检, 即使您患有慢性疾病.

有哪些政策选项和附加条件?

这里’老年人及其财务顾问可以在其中自定义政策。保险 骑手就像菜单选项 使您可以添加特殊的覆盖范围。

将骑手视为您的附加组件’您在购买大型家庭产品时可以提供此服务-例如,扩展保修。但是有局限性,因此您需要了解您的选择。

对于老年人来说,骑手可以成为解决特定情况的有效方法,包括配偶的死亡如何影响他们。

老年人可能会考虑的典型人寿保险骑士例子包括:

  • 豁免保费 –保单持有人将保单保持最新,但由于某些情况(例如残疾)而免费
  • 意外死亡 –在意外死亡的情况下支付的额外利益(但是,可能会仔细审查死亡原因)
  • 加速身故赔偿 –制定政策’用于报废支出的价值
  • 期限转换 –能够在保单期满(10年,20年或30年)结束时将其转换为永久性保单,通常无需进行体检
  • 退还保费 –保证偿还您的保费’多年来已支付了在您去世前到期的定期保单。但是请注意,它已偿还给您 没有兴趣

老年人可能将其视为单独的,更具成本效益的保单的寿险附加险示例包括:

  • 残疾骑手 –大多数保险公司指出,由于其所有规则,单独的伤残保险单通常更具成本效益
  • 长期护理骑手 –像残疾骑手一样,’获得单独的长期护理政策通常会更有利,因为它有特定的要求
  • 危重病 –像长期护理一样可以帮助家庭解决标准医疗保险赢得的严重疾病或意外的骑手或单独保单’t cover

 购买高级人寿保险

在研究老年人的生活时,请注意:骗局和掠夺性营销比比皆是。尽管营销材料可能会让您对保险公司有所印象 专攻高级 生命政策,不需要此类证明。

考虑与您自己协商 值得信赖的财务顾问 第一。好的起点是 来自可靠来源的新闻报道, 要么 合法来源 以下视频专门介绍了为什么生命保险对现在被视为老年人的婴儿潮一代特别重要。许多人的寿命和生产寿命要长得多。

在20多岁和30多岁时似乎已经足够覆盖,现在可能不再需要。在三年级期间,至少每三年评估一次您的情况是一个很好的经验法则。

每个年龄段要购买多少保险

  • 一种尺寸不’t fit all –评估 人寿保险需求的各个章节 在您的特定情况适合的情况下,这是估算您的人寿保险要求的良好开端。几十年来:
  • 50s –如果您正在抚养家人和配偶,则应在仍维持收入的同时考虑现金价值政策。妇女还应该意识到计划将人寿保险纳入其总体计划的优势。
  • 60s –大多数65岁以上的人认为自己 身体健康,有充分的理由。人们的寿命更长,总的来说,他们的生活要比父母一代好得多。但是,更长的寿命可能导致需要 长期护理保险,这是在六十多岁的年轻人真正需要之前考虑的一项计划。
  • 70s – 70多岁的人们可能会发现自己的保险需求 再次改变。他们可能有过期的保单,或者最终觉得有能力 留下遗产 通过现有政策。他们可能还会发现自己将人寿保险作为一种手段 用于房地产规划.
  • 80+ –值得注意的是,今天有更多的人要退休,而没有退休计划。立即使用福利的分级福利和保证的万能寿险(GUL)等选择仍然是80年代人们的选择。

在每个年龄段获得最优惠的价格

It’s not too early 让五十多岁和六十多岁的人重新评估人寿保险在当前财务状况中的作用。即使您拥有健康的退休储蓄,您或您的配偶的早逝也可能使生命周期结束时的社会保障福利和其他意外支出复杂化。

保险经纪人的这段视频介绍了无论您是50多岁还是90多岁,人寿保险也可以用于退休。不幸的是,幸存者在退休时会发现自己有意外的开销。建议为此目的使用人寿保险的方法。

在任何年龄段,您都可以利用已经拥有的现金价值,或者选择投资 永久人寿保险,免税.

  • 50s –定期生活仍然可以提供您只认为适合年轻人的选择。如果你’重新体验或预期到任何健康问题,可能会妨碍您获得可负担的保险, 免考试人寿保险 可能适合你。
  • 60s – 60多岁的生活变化可能包括退休,出售企业甚至买新房等所有内容。在考虑购买新的人寿保险或将定期人寿转换为整体时,有几个问题要问自己。
  • 70s – 70多岁的学期寿命 也许仍然是一种选择,但终生也是,这可以为您不想留给继承人的未偿债务提供更大的保障。即使你’如果身体健康,您可能会担心寿命更长的讽刺性影响以及您的家人可能要付出多少代价。
  • 80+ –信不信由你,选项适用于 80岁及以上的保险 和很多。一些保险公司仍提供定期保险,尽管其费用远高于该年龄一半的人。遗产规划绝对应该井井有条。  现有人寿保险的生活福利 可以考虑。

采样率

Rates 对于 高级人寿保险 vary greatly between companies, and a lot of it has to do with one’的一般健康状况。友善的公司了解您持续健康的价值。他们’甚至会为您提供保持健康的动力。

例如,他们通常欢迎转换过期的保单,如果您的身体状况良好,他们可能会为您提供更低的利率。

如果您担心健康问题,而您不这样做’由于已经有足够的人寿保险,许多老年人现在正在考虑不参加考试的人寿保险。

  • 50s – 如果你’还没有锁定价格,请期待您的 保险费率上升 显着。最好查看多个选项。您可能需要购买补充性残疾保险,特别是如果您的家人’收入完全依靠专业。
  • 60s –在您即将退休时,紧随其后,这是与60多岁的财务顾问讨论的重要主题。您可能还想考虑定期保险,即使在这个年龄。
  • 70年代和80年代 – By now, 丧葬费和最终费用 保险应该是您的人寿保险计划的一部分。您还应该计划 清算未清偿债务或税款 所以他们不是’给您的家庭带来负担。

退休和长期护理

退休和长期照护应在您需要两者之前考虑很久。今天’对大多数人而言退休的定义 不再包括雇主’s pension 或足够的社会保障收入,以过上舒适的生活。

该视频讨论了多少美国人没有足够的储蓄来进行舒适的退休,主要是因为更少的雇主提供了计划,人们发现难以存钱。它’解决这个问题永远不会太晚。

视频中显示的信息强调了在您的一生中进行储蓄的必要性,以计划一个舒适的未来。除了您的401K或其他退休金,’检查人寿保险如何帮助您补充储蓄。

退休

人寿保险可能是您退休计划的重要组成部分’生存能力和储备。不一定将其视为死亡利益;相反,它可以在您的一生中用作杠杆.

人寿保险不应被视作停滞的投资。相反,它可以为您的整体财务投资组合提供投资成分,因为它可以 将现金价值用于退休.

可变和可变的普遍寿命 例如,可以为您工作,因为它们的价值不断增长-特别是 市场是否足够健康 为帐户增加价值。人寿保险不能替代退休储蓄,但可以极大地改善您的高龄生活。

在退休期间使用人寿保险的另一种方法,尤其是在有需要时,是利用现有的人寿保险储蓄。

以下视频介绍了使用终身保险储蓄保单带来的好处。

这是一生中如何节省人寿保险的示例 抵消意外费用 给你的家人 —不建议使用,但是除非退休期间需要使用。

如何确定退休需求

无论您的退休储蓄帐户中有多少金额,’就像您开车或在家一样,了解和维护您的投资组合至关重要。

在这里,国税局解释了某些规则,这些规则对于理解退休计划至关重要。

一个经常被忽视的选择坐在您衣柜的顶架上’清洁的含义是将定期人寿保单转换为永久人寿保险。

您可能要考虑的另一种可能性是在您访问现有的人寿保险资产时’re still living. It’绝对有可能 实现免税 甚至 在您正式退休之前。请记住,这是您自己的钱被投入工作。

长期护理保险

长期护理保险是 人寿保险中相对较新的现象。这是因为人口 美国的趋势正在改变’s aging population.

今天’现在的一代老年人正在努力解决父母从未预料到的问题。社会保障是 不像以前那样安全 对于上一代。长期护理是一种单独的保险, 你应该自己考虑 或年迈的父母。

购买长期护理政策 给生活增添许多未知’的条款。当然,与死亡不同,这是不可避免的,长期护理不是’t as predictable.

请记住以下一些注意事项,即众所周知的事实,即人们的寿命越长,如果他们需要其他帮助,他们的日常生活费用就会变得越昂贵:

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底线

退休和高级生活是一种精神状态,而不是一种生计状态。它不再必须意味着停止工作。

正如一位值得信赖的理财规划师所解释的那样,“现在,我们从收入的累积阶段转移到分配阶段。”

老年人人寿保险是’你上一代’s条牛仔裤了。可用的人寿保险类型应反映您的个性— not a template.

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