罗恩·阿蒂亚斯(Ron Attias),持牌保险经纪人。他对任何一家保险公司都没有特别的忠诚度,因此他能够购买所有主要的保险公司。这意味着您始终以最低价格获得最佳计划。可以定制每个计划以适合您的特定医疗保健需求和预算。

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撰写者

莱斯利·卡斯珀罗维奇拥有温尼伯大学的社会科学学士学位。她在农民保险公司(CFA)工作了几年,对保险产品(包括家庭,人寿,汽车和商业保险)有深入的了解,并直接与保险客户合作以了解其需求。 从那以后,她在作家领域使用了十多年的知识,主要是在保险行业。

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评论者 莱斯利·卡斯珀罗维奇
农民企业社会责任四年

更新日期:2019年7月9日

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有些人认为购买定期人寿保险完全是浪费金钱,无论保费多么低。如果您是这些人中的一员,也许您有兴趣购买一项保单,如果您在任期届满之前没有去世,该保单将退还您的保费?

所以,你买一个 定期人寿保险 保单,为期20年,每月100美元,如果您在20年内没有死亡,您将获得24,000美元。我引起您的注意了吗?

在本文中,我们将了解是否 保费人寿保险(ROP)的回报 政策确实值得,也值得它如何运作。我将研究购买保费人寿保险单时应注意的保费比较和排除情况。

有关: 5种令人惊讶的省钱方法。 

什么是ROP?

本质上,保费寿险保单的返还(“ ROP”)是一种定期保险,可在一定时期末从寿险公司退还被保险人在一定时期内支付的保费。

例如,如果您 制定20年保单 带有“返还保费”条款,并且您在20年期限内都没有使用,您将取回为保险支付的所有款项。

退款将以一次性,免税的形式(不视为收入)支付给保单持有人。但是,在您跳起欢乐之前,让’让我们看一下一些优缺点。

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优质专业人士的回报

  • 在20或30年后取回保费可能会非常吸引人,特别是对于那些将定期寿命视为完全浪费金钱的人而言。
  • 对于那些有能力的人,与股票市场或房地产市场相比,这可能是一种更安全的投资,因为他们可以对冲其他类型的风险投资。
  • 无法为自己的IRA做出更多贡献的高收入个人可能会获得ROP,因为这不会失去其价值。
  • 对于那些由于储蓄的原因而喜欢一生的想法但又希望少付钱的人,ROP应该具有吸引力。
  • 退款是一笔一次性的免税付款。
  • 有些政策允许您违反该帐户中的原则进行贷款。
  • 对于那些讨厌储蓄的人来说,这是个好政策,因为它迫使他们坚持计划。

退还保费

  • 支付的保费钱将在二十年内不赚取利息;您只会收回已付的保费。
  • ROP很昂贵。与定期保险相比,视您的年龄和死亡人数而定,支付的金额是其2-3倍。
  • 与ROP费用相比,您可以用相同的保险费购买更多的保险。
  • 您最好确保可以全额付款,因为没有什么比19年付款更糟糕的了,然后错过最后一年,如果您还活着的话,最后却一无所获。
  • 您可能会在其他地方获得更好的回报,即使将钱投入到利率最低的货币市场也能获得更多收益。
  • 保险公司限制您使用该计划,例如,您无法购买10年期保费回报;最常见的是20年。

您应该购买ROP吗?

如果是我,我不会。我将人寿保险保单视为保护我爱的人的工具,而不是将其视为投资。只是因为我退还了我的保费,’并不是说我应该购买它。

现在的钱比以后的钱要好,这意味着我现在支付的额外钱现在可以归我所有,而我不必等20年就可以收回。

金钱的时间价值无法偿还,通货膨胀正在吞噬您的金钱。存钱似乎很安全,但这并不理想。您将其停放,而保险公司却在进行投资并产生收入,但最终却没有获得任何利润。

人寿保险旨在保护您的亲人,以防万一您过早死亡,因此就这样对待并计算出您需要多少,多少年,仅此而已。对于大多数人来说,一旦抵押贷款还清并且孩子们不上大学,您就不再需要人寿保险了。

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定期人寿保险与ROP样本月费率

男性20年任期

 AGE $ 100,000 $ 250,000 $ 500,000 $ 1,000,000
 20 $9.14 $13.17 $20.74 $34.79
 30 $9.31 $13.42 $20.69 $35.53
 40 $11.27 $18.18 $29.36 $52.78
 50 $22.88 $42.79 $78.75 $ 146.03
 60 $54.68 $ 111.56 $ 211.13 $ 406.93
 70 $ 172.38 $ 406.56 $ 812.58 $ 1553.16
 80 不适用 不适用 不适用 不适用
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男性20年ROP

 AGE $ 100,000 $ 250,000 $ 500,000 $ 1,000,000
 20 $15.75 $30.23 $54.37 $ 102.66
 30 $18.18 $36.32 $66.55 $ 127.02
 40 $34.71 $77.65 $ 149.20 $ 286.13
 50 $83.69 $ 165.38 $ 330.75 $ 612.50
 60 $ 179.74 $ 365.97 $ 731.94 $ 1322.13
 70 不适用 不适用 不适用 不适用
 80 不适用 不适用 不适用 不适用
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女性20年任期

 AGE $ 100,000 $ 250,000 $ 500,000 $ 1,000,000
 20 $7.66 $10 $13.92 $21.75
 30 $8.41 $12.12 $18.19 $29.43
 40 $10.43 $15.44 $25.26 $43.94
 50 $18.83 $31.67 $55.78 $ 103.55
 60 $37.43 $77.92 $ 140.83 $ 269.92
 70 $ 128.19 $ 265.90 $ 531.87 $ 1016.72
 80 不适用 不适用 不适用 不适用
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女性20年ROP

 AGE $ 100,000 $ 250,000 $ 500,000 $ 1,000,000
 20 $11.83 $20.45 $34.80 $63.51
 30 $14.96 $28.28 $50.46 $94.83
 40 $27.06 $58.51 $ 110.93 $ 215.76
 50 $58.64 $ 135.41 $ 270.81 $ 500.50
 60 $ 120.49 $ 290.94 $ 581.88 $ 1089.38
 70 不适用 不适用 不适用 不适用
 80 不适用 不适用 不适用 不适用
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*本页上列出的所有费率都是针对不使用烟草的超级健康人。月费率自2016年6月起更新,并需要获得包销批准。*

退回保费除外

并非所有的保险公司都具有相同的例外情况。这只是一般列表:

  • 退还保费不包括不合格的费用。意思是,如果您由于健康状况而获得了评价,并且为该保单支付了更高的费用,那么您只会取回首选费率。因此,如果您以低于标准的价格每月购买$ 60的保单,而首选价格为$ 45,您将只能得到。
  • 退还保费不包括附加费。
  • 如果您选择在4年或5年后退保,某些公司可能会提供保费回报。
  • 如果您违反保单贷款,则每年将支付8%或以上的费用。

遗言

退还保费人寿保险只是您不应该自己购买人寿保险的另一个例子。事情看起来很少像我们认为的那样,从表面上看,它看起来真的很不错,直到您发现购买的唯一原因是呼叫中心的座席必须满足其配额。

您可以自己在此页面上运行引号。请记住,与经纪人合作绝对不会花费您任何钱,因此您可以免费获得他们的所有知识和多年的专业知识。