“功能和外延”的执行编辑Sara Routhier具有教育工作者,SEO专家和内容营销人员的专业经验。她在保险业拥有超过五年的经验。作为研究人员,数据书呆子,作家和编辑,她致力于策划具有教育意义的文章,为您提供在压倒性世界中必不可少的事实和最佳秘密。

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撰写者

莱斯利·卡斯珀罗维奇拥有温尼伯大学的社会科学学士学位。她在农民保险公司(CFA)工作了几年,对保险产品(包括家庭,人寿,汽车和商业保险)有深入的了解,并直接与保险客户合作以了解其需求。 从那以后,她在作家领域使用了十多年的知识,主要是在保险行业。

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评论者 莱斯利·卡斯珀罗维奇
农民企业社会责任四年

更新:2020年5月29日

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都是关于你的。我们想帮助您做出正确的承保选择。

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许多父母会同意,最可怕的事情之一就是抚养孩子。保护它们成为当务之急。那为什么不’您通过购买人寿保险来保护他们吗?

即使人寿保险看起来令人困惑和不知所措,父母也需要了解人寿保险。人寿保险从经济上保护您的家人免受亲人所带来的负担。

本文介绍了什么是人寿保险,谁应该拥有以及如何购买的基础知识。遵循您所关注的第一家公司的第一项政策是’为您找到最佳计划的方式。

使用上面的免费工具 今天开始比较报价。

什么是人寿保险?

死亡是生活中不可避免的真理,当一个人死亡时,他们就离开了家庭。不幸的是,他们还留下了债务。

他们的家人承担了那笔债务 并且还必须支付亲人的最终费用。一个仍在遭受失去某人痛苦的人可能会因收入丧失对他们意味着什么的现实而变得不知所措。存在人寿保险可以在这些情况下提供帮助。

人寿保险单是保险公司与投保人之间的合同。保单持有人向保险公司支付保费。

为了换取付款,保险公司同意,如果保单持有人去世, 现金支付(也称为死亡抚恤金)将提供给指定的受益人.

本文稍后将讨论受益人,但首先,让’观看此视频,重点介绍您的其他一些主题’会在页面的下方看到。

人寿保险是您通常每月支付一次的费用,以在您过世时为家人提供经济上的保护。这笔钱是用来代替收入并支付任何债务。

人寿保险还可用于支付丧葬费。在2019年 葬礼的平均费用为$ 7,640。周围没有多少人有这种变化。

大多数人应该购买一些人寿保险,但是 ’对于那些有家属的人尤其重要。以下部分将进一步描述谁应该购买人寿保险以及为什么。

谁应该购买人寿保险

有很多人应该购买人寿保险。不管你’重婚或已婚,或者如果您有学生贷款,汽车票据或抵押贷款的债务,则应购买人寿保险以帮助您的亲人支付账单。

家属是获得人寿保险的另一个原因。当孩子很小的时候,他们可能需要托儿服务,随着他们的成长,课外活动和大学将需要更多的钱。

人寿保险为生活中的昂贵事物提供财务保护,包括抵押,托儿和学生贷款债务。

人寿保险可确保父母有钱,即使他们可以,也可以帮助父母保护他们为子女看到的未来。’没错孩子长大成人并离开家后,这将是重新评估您的财务和储蓄工具以实现退休的理想时机。

为了这篇文章,让’专注于新父母,单身父母和全职父母。

新父母

让’s say you’大约在20年代中后期。您’ve刚买了一栋新房子,这意味着您欠银行25万美元。在不到一年的时间内,您’ll be a parent to 一个将花费您20万美元的孩子 提高,至少。

您刚刚以20,000美元的价格购买了一辆新车。您’再也很可能会帮助支付大学费用,众所周知,这可能会花费一臂之力。 在接下来的20或30年中,您总共可能会花掉$ 500,000以上。

现在说你或你的配偶’婴儿出生后,请全职工作。通过严重依赖一种收入而不是两种收入,留在储蓄中的钱很可能会减少。

然后,生活接管了一切,而对于大多数生活来说,您所要做的就是系好安全带,享受旅程。当然,每个人都有目标和梦想,尤其是那些涉及财务自由的目标和梦想。

不幸的是,悲剧的确发生了,但是尽管父母可能死亡,但他们的家庭仍然可以生存,而人寿保险有助于保护家庭,使他们在失去亲人后不再梦想成真。

作为新父母 你不’不一定永远需要人寿保险。还是’明智的做法是在孩子们长大后不再受经济依赖之前,要掩盖自己。

单亲家长

很多人不知道’总是能够与其他人一起抚养孩子。当你’是您的孩子的唯一提供者,它’拥有人寿保险更为重要。

如果你 are all your child has, imagine what it would be like for them if something terrible happened to you. Who would take care of them? How are 他们 going to be financially cared for?

这些类型的问题可以’即使思想不愉快也要避免。没有人能预测他们的生命何时会缩短。

单身父母需要仔细考虑 在确定谁将其寿险保单的受益人命名时。受益人,包括主要和次要之间的区别,将在后面详细介绍。

但是您应该知道,将未成年人称为受益人会导致法律上的麻烦。有多种方法可以将您的孩子命名为受益人,例如通过信托。信托如何运作?观看此视频以找出答案。

除了让孩子有经济能力外,主要目标是让孩子在您能与之舒适的人的监护下进行。

最好的方法 指定法定监护人 首先要与那个人讨论。一旦达成协议,建议采用此类指示建立遗嘱。

留在家里的父母

在整个美国历史上,妇女通常是留在家里,抚养孩子,’不在屋外找份工作。但是,在过去的半个世纪中,社会对 劳动力中的女性.

接受度也发生了变化 更多的父亲承诺回家 养育自己的孩子成为全职父母。当然,现在有很多家庭的父母都在屋外工作,但是目前,重点是全职父母。

在谈论财务状况时,有时可能会忽略留在家里的父母的职责和价值观。这样的疏忽会使许多父母没有人寿保险,或者需要比他们所拥有的更多的保险。

Salary.com计算出了 全职父母的年薪 看起来像。我们大多数人都知道育儿是一项多方面的责任,但我们可能并不总是很欣赏他们的工作量:

以下是一些位置的示例,这些位置会影响全职父母的混合角色。

  • 会计
  • 艺术/运动指导
  • 营养师
  • 计划人,策划人
  • 场地管理员
  • 法官/裁判官
  • 物流分析师
  • 水管工
  • 心理学家
  • 裁缝

这只是所考虑角色的三分之一。 2019年全职父母的最终薪水为178,201美元。

然后,还有一些父母仍然是在家的父母,而他们仍然设法在家工作。如果说’你,恭喜你,挂在那里。

待在家里的父母过世后,新的账单出现了—育儿,打扫卫生和做饭—程度不同。

这样的父母的责任必须落到某人身上,而且常常不得不外包。

时间和精力可以比任何人最初考虑的都值钱。制定人寿保险政策以限制任何财务压力对任何父母都是一个好主意。

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人寿保险的运作方式

不必为人寿保险感到不知所措;人寿保险似乎比实际情况复杂得多。

当您购买保单时,保险公司将要求每月付款,也称为保费。

该保费是为了保证向保单持有人支付或给付死亡保险金’因保单中指定的受益人死亡。

并非所有策略都相同;有些有期限限制,有些有现金价值部分,有些仅用于支付最终费用。让’我们来看看不同类型的政策以及最适合每种政策的人。

政策类型

什么时候 寻找人寿保险单,您需要了解各种选择。对于初学者,您必须在临时或永久策略之间进行选择。

临时保单(也称为定期保单)的期限通常为10年,20年或30年,而永久性保单(例如整体和全民寿险)则一直有效直至死亡。请注意,每种类型的策略都有其优点和缺点。

让’我们将深入探讨整个,通用,丧葬和最终费用政策的含义。

术语

在所有不同类型的人寿保险中, 这个词是最便宜,最常见的。如前所述,当您承担抵押,学生贷款或大学费用之类的财务义务时,人寿保险必不可少。

定期人寿保险可在您身处时为您提供保护’重新支付这些东西。

如果您要背负沉重的债务,那一切都将落在您的家庭身上’的肩膀。死亡是不可避免的,为什么不保护自己的家人’一年几百美元的财务前景?

通常抵押是30年期,学生贷款通常需要10或15年才能还清,从新生到大学毕业大约需要22年。 30年定期人寿保险通常适合人们’s needs and budget.

但是,大多数保险公司提供10年,15年,20年和30年的期限。最常见的保险金额为$ 100,000,$ 250,000和$ 500,000。

整个

终身寿险是我们永久性寿险的第一类’会讨论。整个生命都具有与长期寿命一样的死亡利益,但也具有现金价值或生活利益。

观看下面的视频,该视频总结了整个人生的过程。

现金价值是整个人寿保险单中充当储蓄工具的部分。保单持有人可以借入现金,在某些情况下还可以提取现金价值。

相互保险公司经常向其客户支付年度股息,并将其直接存入现金价值部分。终身政策 随着时间的推移积累兴趣.

您可能会问自己:当整个人生听起来更好时,为什么术语人生更普遍?

首先,终身寿险的保费要比定期寿险高得多。一生的费用可能比定期保单高出五倍。

It’容易将额外费用归咎于保单现金价值部分。 如果你’重新尝试省钱,将其投资于人寿保险单通常是’t the best move.

有些人可以负担得起更高的保费,并且在需要时可以从另一个可以借用的现金安全网中放心一点。

在21世纪的这里,人们等待结婚和生育的时间更长。这段等待时间有时可能是金融启动板,在那里建立了401(k)和IRA,也许还有其他一些货币市场投资。

已经拥有了所有这些东西并且仍然能够负担得起整个人寿保险是购买整个人寿保险的理想情况。所以即使’作为一个年轻的新父母,有可能执行一生的政策, 更好地为中年人制定一生政策.

某些人可能不相信所购买的保单。许多公司所做的伟大的事情是允许制定定期人寿保险 后来转变为一生的政策.

但是如果灵活性就是您’在重新寻找时,请继续阅读下一部分,因为普遍生活可能是适合您的类型。

普遍

对于你们中的一生或一生而言,普世生活可能适合您。万能生活与一生相似,但有一些区别。

仍有投资节余部分,但保费往往低于整个寿期。

普遍生活具有其他任何一项政策都没有的一件事是灵活性-何时支付,支付多少,死亡抚恤金的大小以及在如何投资上有更大的发言权。

现金价值部分在通用政策中的行为也不同于一生的行为。 通用现金价值与股票市场紧密相关,余额可能会像股票市场一样波动.

精通投资的人们将在全民寿险中获得最大的成功,但我们大多数人将从投资与人寿保险分离中受益。

葬礼& Final Expenses

埋葬和最终费用保险可以是定期的或永久的,具体取决于保单的参数。但是,与标准人寿保险相比,此类保险的承保范围相对较小。

It’看到丧葬和最终费用计划的覆盖面只有5,000至20,000美元,这很常见。那’与其他人寿保险方案提供的数十万美元有很大的不同。

通常,这类政策对那些能够’有资格获得更广泛的覆盖范围。

仪馆通常能够出售葬礼和最终费用保险。实际上,fun仪馆有时会出售他们标为的东西“burial insurance,”但通常是指预付费安排。通常, 预付费安排’t the best choice.

多年来,许多事情可能会发生变化,包括fun仪馆倒闭或您想搬到与家人更近的地方。您很有可能赢了’无法获得预付款安排的退款。

如果您有特定的愿望或想要使用的certain仪馆,请告知您的近亲并将其包括在遗嘱中。

其他种类

以上类型的政策是对人寿保险采取的一般途径的广泛解释。但是,当然,通常还有更多。

例如,许多人将有机会通过其雇主购买人寿保险。 雇主提供的保险是团体保险,它既有优点也有缺点。

您的雇主同意决定您的保单比例的条款’将负责资金。由于其团体方面的原因,年轻健康的人有时的费用可能会比购买单个保单时更高。

人寿保险的另一部分是可用的骑手,其中一些标准的骑手包括儿童,意外死亡,加速死亡抚恤金和长期护理。

要考虑的其他选择是包括父母双方在内的政策。联合人寿保险有很多好处。它可以帮助合并付款,并在不可避免的情况下保护您的家人时提供额外的安全保护。

Why Should 您 Get 人寿保险

即使没有人愿意谈论他们的死亡,但在许多人的心中却是一个问题: 如果我亲人会怎样’我不是在这里支持他们?

人寿保险可以为该问题提供可靠的答案。在我们的马不停蹄且经常充满压力的日常生活中,往往很难获得内心的平静。那么,为什么不少担心呢?

没有人愿意让他们的家庭在经济上不稳定而不是安全。人寿保险单所带来的死亡利益可以轻松地提供这种保障。

身故赔偿为现金付款 人寿保险保单持有人去世时,受益人会收到。

合同签订的同时指定受益人。它’有可能在必要时更改您的受益人。

如果受益人在保单持有人之前死亡,则必须尽快更换受益人;人寿保险单因为没有列出最新的受益人而浪费掉是可耻的。

当拥有人寿保险的人去世时,受益人必须提出索赔。最简单的方法是与直接管理该帐户的保险公司联系。有时,公司将有一种在线索赔的方法。

该视频介绍了提出人寿保险理赔所需做的事情。

死亡抚恤金应该用来代替收入,这意味着受益人可以用他们认为合适的任何方式花费这笔钱。

通常,这些费用包括支付基本生活费用(抵押,水电,食物),偿还所有未偿债务或帮助支付大学学费。

失去亲人会引起人们的动荡’的生活,因此不应允许财务状况加剧悲痛。

您 can use 在线人寿保险计算器 帮助您更好地了解您应该购买多少保险。通常’超出预期。大家’的生活和生活水平是不同的’决定时花点时间是必不可少的。

通常,它’对父母双方都购买人寿保险是一个好主意,即使一个人是全职父母。有时候’很难见到某人’的值,直到它们不再存在为止。

Choosing 您r Beneficiaries

受益人是指在保单持有人那里收到人寿保险单中身故赔偿部分的个人或机构’的死在做出决定时 谁作为您的受益人,请牢记谁将对您的死亡造成最大的经济影响。

在命名受益人时,有几种选择。您可以命名:

  • 一个人
  • 两个或两个以上的人
  • 您的信托受托人’ve set up
  • 一个善举
  • 您r estate

在大多数情况下,您的受益人将是您的孩子,配偶或其他家庭成员。要注意的另一件事是受益人有两个级别:主要和次要。

让’看一下每种类型的含义以及一些技巧。

主要受益人

顾名思义, 主要受益人首先获得死亡抚恤金. 如果你 choose not to name your spouse, some states require a spousal waiver form to be signed.

如果您有其他问题也要考虑’重新计划命名未成年人。由于法律上的复杂性和政策中的年龄限制,未成年人的名字不能’为了您的最大利益。

如果你r child is the only one you wish to leave your money and assets to, you should set up a trust instead.

信托将确保第三方控制孩子的钱。您可以自行决定如何向受益人支付款项的具体指示。

次要受益人

次要受益人的另一个名称是或有受益人。通常,此人或实体仅在主要受益人死亡的情况下才领取死亡抚恤金。

即使身故受益人最终获得死亡抚恤金,保单持有人也可以设定某些限制’自由裁量权-类似于信托如何具有局限性。

这些限制的一些例子是必须大学毕业或直到21岁才接受。

考虑一个备份计划,因为生活是无法预测的,并且您希望您的钱流向正确的各方。

如何获得最优惠的价格

只需要一点点研究,努力和好运,即可获得最佳的人寿保险费率。幸运的是,研究部分已经在进行中。

为了获得最佳汇率,您必须知道是什么导致汇率不同。它’对自己诚实的人格特质也可能会增加您的评价,这也很高兴。

Factors 那 Affect 您r Rates

保险公司可能具有侵略性,会使用许多不同的因素来确定您的费率。保险公司的目标是在最大程度地减少和评估风险的同时,最大化利润和保费数量。

观看此视频,该视频解释了人寿保险公司如何检查将影响人的因素’s monthly premium.

保险公司会考虑完全不受任何人控制的因素,例如年龄或病史。其他要素通常基于做出正确的选择。

通过了解哪些因素会对人寿保险费率产生负面影响,您可以优化所有积极属性。

客层

在确定人寿保险费的价格时,年龄是人寿保险公司的一个重要因素。在一个完美的世界中,我们都会变老并死于自然原因。保险公司考虑了这一理论。

您年龄越小,预期寿命就越长,保险公司不久就需要支付的可能性就越小,从而导致年轻人的价格便宜。相反,年龄越大越好。

许多公司仅向通常认为55岁及以上的老年人出售丧葬保险。丧葬保险仅针对老年人,这一事实使保费变得更加昂贵。

另一个人口是性别。当影响人寿保险费率时,这是您无法控制的因素。

到现在为止’的常识 女人的寿命往往比男人长。一般, 男性要支付38%的保费 比女人老年人似乎手杖短。

请记住,保险公司在玩游戏时要牢记最大的几率。一个更个性化的因素是一个人的病史。

自2015年全国同性婚姻合法化以来,保险公司不断涌现以满足LGBTQ家庭的需求。 (相关:同性伴侣最佳城市)

当前&家庭病史

人寿保险公司坚持要做的第一件事’我同意向您保证必须进行身体检查。这些类型的体检是整体身体检查。

血液将被吸引 检查你的胆固醇水平 以及其他各种东西。 检查高血压 是最常见的程序之一。采取许多步骤进行评估 心脏病发作的风险.

保险公司也可能会要求您提供完整的健康记录,因此以前的任何状况或药物都可能导致您的费用上升。

既往病情 通常会损害人寿保险费率,甚至会损害人寿保险费率。让’例如,糖尿病。糖尿病有两种类型:一种会始终影响您的病情,而另一种会随时间而变化。

1型糖尿病 通常是在年轻时诊断出来的,因为身体’制造任何胰岛素都会导致一系列健康恶化问题。从青春期到整个成年期,患有1型的人必须每天使用胰岛素。

那’对于那些 被诊断患有2型糖尿病。 通常在中年以后,通常在中年以后才诊断出2型糖尿病。正确的饮食和运动可以轻松控制2型。

有时候,患有2型的人 ’不必服用任何胰岛素,但这需要转变为更健康的生活方式。那些必须服药或接受胰岛素的人比没有人要收取更多的人寿保险费用。

还有其他可以管理的医疗条件,通常可以将更高保险费率的风险降到最低;但是,您的病史可以’不要被遮盖或减少。

诸如癌症或心脏病等复杂的家庭病史很容易导致人寿保险价格上涨。

尽管在购买人寿保险时必须注意所有这些事情, 有几种类型的保险很少需要进行体检-其中一种是埋葬保险.

在大多数情况下,一些与健康相关的问题会极大地影响您的发病率-首先是您是否’re a smoker. 让’接下来是高风险习惯如何影响您的费用。

高风险习惯

在这一点上,您可能想知道,为什么保险公司需要非常了解您的个人生活?如果您通过做出不健康的选择来贬低您的生命,那么保险公司将提高您的人寿保险的保费。

因此,承保过程实质上是对您生活的调查,它使公司可以评估您的风险水平。那是, 风险越高 死亡的人,您将付出更多的钱来掩饰自己的生命。

吸烟等高风险习惯 或过度饮酒会导致保险公司提高费率。

吸烟是几乎每个人寿保险公司都评估的最常见的高风险习惯,但并不是唯一的习惯。

您的驾驶记录上是否有一个或多个与超速,鲁ck驾驶相关的实例,或 在影响下驾驶 药物或酒精?

那’s right. Any 过去与鲁ck行为有关的错误 可以回来困扰您的人寿保险费率。

您还将研究所有有关娱乐的方式。对于保险公司来说,频繁的冒险冒险将是一个危险信号。对于那里所有的肾上腺素瘾君子,都知道更高的溢价是可能的。

从事高风险的活动,如跳伞或赛车,可能使您有缩短生命的危险,而且人寿保险公司会’就像您周围的人一样,对您早逝的想法感到兴奋。

为避免过早支付人寿保险理赔,如果因跳伞或任何其他列出的例外情况导致死亡而导致某些保单无效。

因此,无论您与哪家保险公司合作, 他们’看着你的生活 并据此向您收费。每个公司对每个因素赋予多少权重都不同。这就是为什么在使您的保单和美元最大化时获得报价如此重要的原因。

高风险职业

您选择在休息时间做的是’唯一展出的东西 进行承销时。不幸的是,您的工作生活会产生很大的影响。

保险公司获胜’如果您的时钟经常危及生命,请随时向您收取更多费用。

通常,我们会想到执法或消防 当我们想到危险的职业时。但实际上,保险公司会审查成千上万个危险的工作岗位。

例如,建筑和交通运输是两个致命工伤数量极高的行业。所以如果你’如果您仍在考虑成为一名飞行员或大城市建筑工人,请确保您事先购买人寿保险。

老兵或现役军人

愿意为自己的国家献出生命的男人和女人有很多好处。美国退伍军人事务部(VA)为退伍军人及其家人提供健康和人寿保险以及最终费用。

对于那些服兵役的人,有一种低成本的选择,称为“服务会员团体人寿保险” 你在哪里’如果您符合资格,则将自动重新加入最大覆盖范围内。您可以拒绝或更改承保范围,但是所有军事人员都可以使用。

当您不再当值时会怎样? 拥有SGLI保单的退伍军人有资格转换为退伍军人团体人寿保险。有利的一面是,没有必要证明身体健康。

但是,最高保额为$ 400,000。通常,这笔钱绰绰有余,但有些人寿保险公司最多可以提供100万美元。

另外,在军队服役意味着您无需担心最终费用,而且您和您的家人都可以免费埋葬在国家公墓中。

弗吉尼亚州的办公室将 支付丧葬费 给死者的遗属,以支付丧葬费。另外,如果在国家公墓以外的地方进行葬礼,则VA仍会覆盖葬礼。

人寿保险购物

对于很多人来说,人寿保险是您应该知道的,但您应该避免’•100%确定要买多少甚至去买些东西。

没有什么是真正适合所有人的,尤其是人寿保险。人寿保险公司也彼此不同。因此,购买人寿保险时应该采取的第一步就是进行研究。

您’仅在这里并使用此网站即可重新开始。

如果你’永远有疑问或不要’总体上,我对人寿保险一无所知,因此,互联网是一个不错的开始,但是也有很多保险公司愿意提供帮助。 如果您不清楚任何事情,请不要同意政策.

人们有时会忽略许多人寿保险的条款和参数。它’由于疏忽,在索赔过程中发生并发症的情况并不少见。

如果你’在寻找有关您自己的保单或某些个性化情况的答案时,大多数保险公司的代理商很乐意帮助您步入正轨。

现在让’从开始购买人寿保险的各种方式开始

如何购买人寿保险

人寿保险可用于 在线购买,通过电话,亲自购买或通过雇主购买。许多顶级人寿保险公司都对他们提供的各种产品和保单进行了说明。

无论您决定以哪种方式购买人寿保险,’了解您的规格很重要’重新寻找政策。

这是一个视频,它将解释如何决定哪种类型的保单,是期限保单还是永久性保单,以及您需要多少保险。

选择哪个公司来购买您的保单是至关重要的决定。比较产品的相同方法是比较保险公司以找到最合适的产品的方式。

感受公司的一种好方法是研究他们的评级,公司评论和客户反馈。它’最好依靠外部资源,因为每家公司都将努力说服自己-不这样做会很疯狂。

我需要多少保险?

老实说,没有简单的答案或图表来说明每个人需要多少保险。它’对自己和家人诚实,如果要过关就需要多少钱。

您的受抚养人,债务或贷款越多,死亡抚恤金应越高。

在计算需要多大的身故赔偿时,短期和长期都需要考虑。

短期

首先,加起来 您所在州的生活费用 在一年的时间内为您的家人服务。然后再乘以您希望抚养所爱之人的多年。

如果你 have children, you would factor in until 他们 were 18, out of college, or however long you wish to assist them.

如果您有年幼的孩子,还有托儿的问题。如果您要通过育儿,会成为一个问题吗?您可以轻松地在线找到托儿服务的估算值,以使其尽可能准确。

唐’别忘了还清欠债,例如信用卡或汽车贷款,以及将损失的收入金额。

另一方面, 丧葬费和最终费用保险通常是由老年人购买的,对此有不同的短期方法。通常,保险范围很小-不到50,000美元-仅适用于55岁及以上的人群。

长期

购买人寿保险时需要考虑许多长期因素。抵押房屋大约需要30年才能还清。如果您在家人之前过世,那将是一个沉重的负担’s paid off.

如果您有小孩或您’尚未完成学业并且打算回国,考虑到学费和其他大学费用通常是长期的事情。进行估算时,请务必尝试考虑通货膨胀。

另一个应考虑的项目是退休。您不仅想要一项政策’便宜到足以节省退休金,但您也应该考虑长期护理或残障人士的保单。

通过添加这些车手,您和您的亲人赢了’不必担心为报废医疗提供资金。这也将保护与配偶共享的任何退休储蓄。

采样率

在这一点上,您可能正在思考:那么,损害将是什么?每月100美元?每月250美元?

答案是,这取决于。 有些人每月可能要花200美元以上的人寿保险,但有些人每月要花不到20美元. 让’我们研究了一些受欢迎的保险公司的一些抽样率。

下表是35岁男性非吸烟者的月度费用示例。费率适用于定期人寿保险计划,承保期为10年,20年或30年,分别为$ 100,000,$ 250,000或$ 500,000。

费率适用于五家随机保险公司:AIG,富达人寿,美国全国,州立农场和USAA。

35岁男性不吸烟者美国国际集团 保真度全国国营农场美国航空
$ 100,000 / 10年$10.64$10.88$11.75$15.23$10.15
$ 100,000 / 20年$11.17$13.66$14.60$17.57$12.32
$ 100,000 / 30年$14.96$18.88$17.80$23.84$17.74
$ 250,000 / 10年$11.67$14.36$14.69$21.74$12.70
$ 250,000 / 20年$13.53$20.45$16.02$26.09$13.53
$ 250,000 / 30年$21.08$27.84$26.26$39.37$23.53
$ 500,000 / 10年$14.70$22.62$17.80$30.04$17.90
$ 500,000 / 20年$21.28$33.93$25.37$40.04$22.07
$ 500,000 / 30年$36.89$49.59$45.39$64.39$38.74
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因此,一个健康的35岁男性可以以每月10美元的价格找到10年,100,000美元的定期保单。那’对几乎每个人来说都是极易管理的。即使那个人想要一大笔钱 30年期限政策,他没有理由每月需要为此支付40美元以上。

Now, what about if that man was a smoker? Life insurance companies are quick to charge smokers way more money. 让’s看到有多大的区别。

35岁的男性吸烟者美国国际集团 保真度全国国营农场美国航空
$ 100,000 / 10年$23.26$19.84$23.94$24.36$22.24
$ 100,000 / 20年$29.60$31.41$30.88$30.10$33.74
$ 100,000 / 30年$43.06$45.07$40.85$44.02$45.74
$ 250,000 / 10年$39.97$35.02$45.84$38.94$38.11
$ 250,000 / 20年$47.45$54.81$65.19$55.04$57.69
$ 250,000 / 30年$76.31$82.65$87.22$85.92$87.49
$ 500,000 / 10年$59.42$62.64$76.54$67.84$67.07
$ 500,000 / 20年$84.64$ 103.10$ 112.59$97.89$ 109.57
$ 500,000 / 30年$ 146.20$ 159.21$ 165.54$ 160.94$ 157.48
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立即可以看到,对于最小的保单,相同年龄和性别的吸烟者支付的费用大约是后者的两倍。对于最大的政策,吸烟者支付的费用是非吸烟者的三至四倍。

让’切换一下档位,然后看看女性可以期望的费率。该第一张桌子列出了35岁女性不吸烟者的比率。

35岁的女性(不吸烟)美国国际集团 保真度全国国营农场美国航空
$ 100,000 / 10年$9.92$10.35$11.66$14.44$9.49
$ 100,000 / 20年$11.07$13.40$13.97$15.40$11.07
$ 100,000 / 30年$13.50$15.57$15.40$19.49$14.47
$ 250,000 / 10年$11.08$13.70$14.69$19.37$11.65
$ 250,000 / 20年$12.69$18.71$15.35$22.19$12.28
$ 250,000 / 30年$18.89$24.36$23.14$30.02$19.99
$ 500,000 / 10年$13.42$20.88$17.36$26.54$16.24
$ 500,000 / 20年$18.37$29.58$22.25$31.29$19.57
$ 500,000 / 30年$31.20$41.33$38.27$46.99$32.90
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前面我们提到过,女性的人寿保险费用通常要比男性少。通过查看这些采样率,’很容易确定该陈述是正确的。

对于一个简单的10年,100,000美元的保单,女性每月支付的费用不到10美元。至于较大的长期政策,不吸烟的女性每月要比不吸烟的男性少付5至10美元。

最后,让’我们来看一下35岁女性吸烟者的一些抽样率。

35岁的女性吸烟者美国国际集团 保真度全国国营农场美国航空
$ 100,000 / 10年$19.24$17.14$20.20$23.32$18.04
$ 100,000 / 20年$28.49$26.88$25.28$24.27$25.05
$ 100,000 / 30年$37.24$34.63$32.31$34.71$32.32
$ 250,000 / 10年$32.49$31.10$37.83$35.47$27.79
$ 250,000 / 20年$46.24$47.42$51.84$46.77$39.11
$ 250,000 / 30年$71.03$67.64$64.30$68.94$55.70
$ 500,000 / 10年$55.82$55.68$63.19$53.09$44.46
$ 500,000 / 20年$84.57$87.87$93.90$81.79$70.96
$ 500,000 / 30年$ 127.48$ 128.76$ 119.71$ 126.14$ 102.17
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吸烟和不吸烟的女性之间可以观察到与吸烟和不吸烟的男性相同的模式。对于较小的政策,吸烟者每月要支付大约两倍的费用。

至于更大的政策,吸烟者的钱是非吸烟者的三至四倍。

人寿保险的替代品

省钱有许多不同的原因。对于我们大多数人来说,主要目标是在发生意外情况时节省足够的钱来保护家庭。

很多时候人们选择人寿保险是因为死亡是不可避免的,而人寿保险通常是极其有利的。

但是如果你不这样做’是否想等待某人死亡使用这么大的投资?

以下是一些关于如何省钱的选项,以及如何设置它们以防万一发生死亡。

529大学储蓄计划

简而言之, 529计划 是一项税收优惠的储蓄计划,鼓励储蓄以节省未来的教育费用。 529计划有两种类型:预付费学费计划和教育储蓄计划。

所有529计划都是由州,州机构或教育机构发起的。每个州至少赞助一种529计划。

费用是生活中不可避免的一部分; 529个计划易受有关注册/申请,年度维护,管理和分发的费用的影响。让’我们研究了几种降低费用成本的方法。

第一步是在可能的情况下直接从国家购买商品;这样可以避免经纪人收取的任何超额费用。为了避免支付不必要的费用,可以满足某些免除行政费用的条件。

保持较大的帐户余额,参与自动供款,甚至只是成为居民,都可以帮助帐户持有人少付钱。

现在也有税收优惠业务。

预付学费计划

预付的学费计划基于学分制,用于支付学费和杂费。帐户持有人可以按当前价格在参与计划的大学购买学分,以支付学杂费。

预付费计划存在一些限制和弊端。对于初学者来说,投入这些计划的钱不能用于中小学生的食宿或学费。

由于大多数预付费学费计划是由国家资助的,因此居住要求相当普遍。联邦政府也保证没有预付费计划。一些州提供担保,而另一些州则不提供担保。

这给我们带来了最大的缺点:僵化。未来是不可预测的,预付费计划不会’应对这种不确定性。

例如,让’s说,通过一所大学购买了学分后,您的孩子决定他们要跨全国去另一所大学学习-这是我们在电影和电视中看到的一种典型情况。

通常,这些学分可以’不能转出状态。在极少数确实发生转让的情况下,要收取罚款,这仍然可以视为浪费金钱。

让’我们来看看预付的学费计划与教育储蓄计划之间的差异。

教育储蓄计划

教育储蓄计划是针对受益人的投资帐户’未来的合格高等教育费用。这些费用包括食宿,强制性费用,学费,书籍,计算机和必要时的软件。

教育储蓄计划比预付学费计划具有更大的灵活性。例如,从教育储蓄帐户提款几乎可以在美国境内的任何学院或大学以及美国以外的某些机构中使用。

两种529计划之间的另一个区别是 教育储蓄计划可用于支付小学或中学的学费。可以应用货币限制。一个常见的例子是每位受益人每年最多10,000美元。

有多种投资组合可供选择,最重要的是要记住’保证。因此,在选择选项时要花点时间。

FDIC可能会为某些受本金保护的银行产品提供保险,但每项投资都带有风险。

401(k)

401(k)是退休储蓄计划 由雇主赞助。 运作方式是将薪水的一部分(扣除税款之前)存入帐户, 在哪里’然后将其投资于许多共同基金选择之一。

共同基金通常由股票,债券和货币市场投资混合而成。有很多空间可以用来管理和投资您想要的资金。

在提款时,可能会在什么时候以及多少钱被提取方面受到限制。 IRS设置并强制执行捐款限制,但IRS不会’直到收税为止’s withdrawn.

健康储蓄账户

A 健康储蓄账户(HSA) 用于预留钱(税前)以支付合格的医疗费用。这些费用包括免赔额,共付额和共同保险。

健康储蓄账户的好处是 您必须有高额的免赔额健康计划才能参与HSA。另一方面,这些资金可以随时使用,并且可以降低整体医疗费用。

联名账户

联名账户是某人死亡时逃避遗嘱认证的另一种方法。它’拥有生存权的联名账户的标准,这意味着如果一个账户持有人去世,另一账户持有人会自动获得账户中的任何东西。

对于已婚夫妇和照顾年迈父母的成年子女而言,联名账户是一个不错的选择。但是,请记住,使用联名帐户,双方可以平等地使用该帐户。

另一个选择’与联名帐户非常相似的是 死亡时付款(POD)帐户。这些是指定直接受益人的常规银行帐户。同样,这种选择可以避免遗嘱认证。

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底线

对于大多数美国人和所有父母来说,购买人寿保险是明智之举。否认需要人寿保险的事实赢得了’不要敲门而死,也不会阻止钞票从你那里流下来’re gone.

本文为您提供了有关哪种类型的人寿保险最适用,需要多少保险以及可以在哪里购买的信息。因此,剩下的唯一问题是:您准备好开始在经济上保护您的家庭吗?

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