“功能和外延”的执行编辑Sara Routhier具有教育工作者,SEO专家和内容营销人员的专业经验。她在保险业拥有超过五年的经验。作为一名研究人员,数据书呆子,作家和编辑,她致力于策划具有教育意义的文章,为您提供在压倒性世界中必不可少的事实和最佳秘密。

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撰写者

莱斯利·卡斯珀罗维奇拥有温尼伯大学的社会科学学士学位。她在农民保险公司(CFA)工作了几年,对保险产品(包括家庭,人寿,汽车和商业保险)有深入的了解,并直接与保险客户合作以了解他们的需求。 从那以后,她在作家领域使用了十多年的知识,主要是在保险行业。

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评论者 莱斯利·卡斯珀罗维奇
农民企业社会责任四年

更新:2020年12月9日

广告商披露

都是关于你的。我们想帮助您做出正确的承保选择。

广告商披露:我们致力于帮助您做出自信的人寿保险决策。比较购物应该很容易。我们不隶属于任何一家人寿保险提供商,并且不能保证任何一家提供商的报价。我们的人寿保险行业合作伙伴关系不会影响我们的内容。我们的意见是我们自己的。要比较来自许多不同公司的报价,请在此页上输入您的邮政编码,以使用免费报价工具。您比较的报价越多,保存的机会就越大。

编辑指南:对于任何有兴趣了解人寿保险的人来说,我们都是免费的在线资源。我们的目标是成为与人寿保险相关的所有事情的客观第三方资源。我们会定期更新我们的网站,所有内容都将由人寿保险专家进行审查。

如果您想要人寿保险但不’如果您不想参加体检,您仍然可以享受高达500,000美元的无人寿保险。没有考试寿险保单通常比需要考试的保单成本更高,面值更低。

我们设计本指南的目的是为您提供所有必要的信息,以便您确定自己是否可以从无考试政策中受益,其中包括 样本人寿保险费率,覆盖范围限制和政策类型。

如果你 already know that a no exam life insurance policy is for you, use our FREE tool above to 开始比较无人寿保险报价.

购物无考试人寿保险行情

最终费用保险很简单。如果您正在寻找报价,则可以通过以下几种方式获得报价:在线,直接与保险公司联系或通过独立代理商。

我可以在没有体检和等待期的情况下获得人寿保险吗?

许多保险公司提供不需要任何身体检查的定期人寿保险单。但是,仅仅因为没有考试并不意味着这些政策也可以保证得到批准。那么,医疗人寿保险如何运作?

大多数保险公司仍会要求您填写有关您的个人病史和家庭病史的医疗问卷。由于无需进行体检,因此批准自然会更快,但是在审核您的申请时,大多数保单的等待期仍然很短。

即使您无需考试也可以获得人寿保险,人寿保险公司仍然可以访问您的医疗信息局记录和处方历史记录。

他们将使用这两种资源来验证您的回复。即使在没有考试的人寿保险政策下,诚实也很重要。如果保险人发现您的健康状况虚假陈述,则您的申请可能会被拒绝。

没有体检,我可以得到多少人寿保险?

没有考试政策会给保险公司带来更大的风险。因为他们没有从体检获得的健康信息,所以他们认为您有更高的死亡风险。

保险公司最大程度地降低其风险的一种方法是,限制无需身体检查即可获得的人寿保险的数量。

没有身体即可获得多少人寿保险,通常仅限于面值在500,000美元及以下的人。你赢了 ’无需体检就能获得一百万美元的人寿保险单。

您应该购买多少人寿保险?您可以使用DIME方法来计算适当的保险金额。

用于计算人寿保险单面值的一毛钱方法。

一旦知道了多少人寿保险’如果需要,您可以开始购买免考试政策。

没有考试人寿保险要多少钱?

对于某些人来说,免考试的人寿保险是一个很大的卖点,但从长远来看,它的成本可能更高。没有考试政策会给保险公司带来更大的风险。他们以保费增加的形式将风险转移给您。

年轻人可能不会在考试和没有考试人寿保单之间看到多少费率差异,但是老年人可以期望支付更多。下表显示了平均样本 定期人寿保险费率(按年龄) 适用于考试和无考试人寿保险。

所有价格均为非吸烟者的价格。

接受考试的非吸烟者的平均每月定期人寿保险费率
投保人年龄& Gender10年/
$ 100,000保单
20年/
$ 100,000保单
10年/
$ 250,000保单
20年/
$ 250,000保单
10年/
$ 500,000保单
20年/
$ 500,000保单
10年/
$ 1,000,000保单
20年/
$ 1,000,000保单
20岁女性$6.92$7.66$8.79$10.00$12.18$13.92$17.50
$21.75
20岁男性$7.17$9.14$9.62$13.17$14.07$20.74$21.29$34.79
30岁的女性$6.92$8.41$8.79$12.12$12.42$18.19$18.84$29.43
30岁男性$7.17$9.31$9.62$13.42$14.07$20.69$21.29$35.53
40岁的女性$7.94$10.43$10.87$15.44$16.55$25.26$26.20$43.94
40岁男性$8.37$11.27$11.71$18.18$18.20$29.36$29.06$52.78
50岁的女性$12.86$18.83$20.48$31.67$35.56$55.78$62.27$ 103.55
50岁的男性$14.16$22.88$23.81$42.79$41.76$78.75$75.71$ 146.03
60岁的女性$23.44$37.43$42.18$77.92$76.05$ 140.83$ 139.92$ 269.92
60岁男性 $28.63$54.68$60.13$ 111.56$ 112.83$ 211.13$ 214.36$ 406.93
70岁的女性$55.47$ 128.19$ 108.34$ 265.90$ 200.43 $ 531.87$ 369.79$ 1016.72
70岁男性$79.36$ 172.38$ 179.62$ 406.56$ 319.34$ 812.58$ 609.92$ 1553.16
80岁的女性$ 195.21 不适用$ 478.84不适用$ 951.56 不适用$ 1848.87不适用
80岁男性$ 243.60不适用$ 599.81不适用$ 1193.50不适用$ 2275.00不适用
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将这些费率与没有考试的费率进行比较。保险公司别’•提供100万美元的10年或20年定期保单,无需考试。

未经考试的非吸烟者的平均每月定期人寿保险费率
投保人年龄& Gender10年/
$ 100,000保单
20年/
$ 100,000保单
10年/
$ 250,000保单
20年/
$ 250,000保单
10年/
$ 500,000保单
20年/
$ 500,000保单
20岁女性$8.04$8.96$10.34$13.09$13.12$18.70
20岁男性$9.41$9.92$13.92$14.57$18.27$20.88
30岁的女性$8.10$9.14$10.34$13.31$13.05$19.14
30岁男性$9.41$9.92$13.92$14.79$18.27$21.32
40岁的女性$9.93$12.12$13.96$18.99$17.70$29.67
40岁男性$10.75$12.67$16.25$21.67$23.75$36.92
50岁的女性$15.87$20.16$22.87$36.46$38.08$65.87
50岁的男性$17.87$24.63$27.67$51.68$45.70$96.06
60岁的女性$27.47$42.26$48.22$90.37$83.13$ 173.03
60岁男性$36.14$64.34$68.32$ 147.70$ 127.32$ 286.85
70岁的女性$ 166.39不适用$ 406.65不适用不适用不适用
70岁男性$ 221.36不适用$ 544.08不适用不适用不适用
80岁的女性不适用不适用不适用不适用不适用不适用
80岁男性$ 655.72不适用不适用不适用不适用不适用
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如您所见,每个年龄段的考试率都不会更高。根据您的健康状况,参加考试可能会向保险公司表明您的风险较低,而您获得的利率却较低。

如何获得免考试人寿保险报价

即时匿名人寿保险报价 是比较公司和政策之间价格的简便方法。获得免考试人寿保险报价的主要方法有两种:在线或通过代理。

许多保险公司在其网站上都有报价工具。您选择所需的承保范围,输入信息,该工具将返回估计费用。也有独立的报价工具(如本页上的工具),可立即提供多家保险公司的即时报价,使您可以快速比较价格。

终身寿险还有很多其他因素会影响其保费。因此,许多公司不会在线为其提供报价。

另一方面,术语引用很容易获得。

一些保险公司还出售直接期限保单。获得报价后,您无需代理即可立即在线申请保单。

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申请无考试人寿保险时会发生什么

没有任何考试人寿保险与保证接受的人寿保险不同。

所有的人寿保险都需要验血吗?不可以,但是几乎所有人仍然有医疗指南,年龄限制以及其他会影响您的批准和评价的因素。

当您申请时,这里有一些期望。

健康课程:

人寿保险承保人使用您的个人信息将您分配给其他健康类别(或 风险等级)。每个都有确定的价格范围。

一些保险公司使用不同的术语,但大多数使用以下类别的某些变体。

  • 首选加 –这是风险最低,利率最高的类别。此类人通常年轻,健康,没有既往病史或令人担忧的家族史。
  • 首选的 –这是一个风险较低的类别,其费率高于大多数类别。此类人非常健康,但年龄稍大,或有潜在的警告迹象,例如胆固醇升高或某些疾病的家族病史。
  • 标准加 –这是低风险类别,保费低于平均水平。该类别的人很健康,但是年龄正在上升,或者健康指标(例如血压或BMI)超出了预期范围。
  • 标准 –这是具有平均保费的平均风险类别。此类人的平均寿命为平均水平,但他们的健康状况不佳或有家族史,使他们脱离了首选人群。
  • 不合格 –这是高风险类别,保费高于平均水平。此类人的年龄较高,或患有严重的健康问题,可能会缩短他们的预期寿命。如果他们的申请获得批准,通常会向他们收取标准费率,以及根据其病情严重程度而增加的其他百分比。

如果没有考试政策,即使您的实际健康状况使您处于首选类别,您也会自动进入标准班级。

年龄限制:

许多保险公司不会批准特定年龄以上的申请人免考试政策(通常在45至60岁之间,具体取决于承保范围)。

既往病情:

仅仅因为该政策不需要体检,并不意味着您可以在申请中隐藏医疗状况。诚实很重要。

保险人在做出承保决定时仍将检查公共医疗记录。如果发现您在应用程序中保留了一些将要死掉的东西,则可能会损害您的身故赔偿。

观看以下视频,以获取有关人寿保险公司如何验证您的病史的信息。

承保处理时间:

即使不需要进行体检,也没有考试人寿保险单仍然是完全承保的保单。他们并不总是立即获得批准。根据保险公司的不同,您的保单仍可能需要数周才能生效。

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什么是无考试人寿保险?

无考试人寿保险单是未经身体检查或血液检查而批准的定期人寿保险单。

人寿保险承保流程 有很多要求。根据您的年龄,性别和健康史,保险公司在批准承保范围之前可能会要求以下任何条件:

  • 简单的辅助医疗检查
  • 全面的辅助医疗检查
  • 血液和尿液检查
  • 心电图
  • 主治医师声明
  • 医疗信息局报告
  • 处方记录报告

观看以下视频,简要了解人寿保险体检过程。

没有考试政策将放弃该列表上的所有物理测试。有些人严格依赖 人寿医疗信息局 记录和处方历史报告。其他人都不需要,他们只是按照您的医疗调查表说了您的话。

没有考试人寿保险涵盖的内容

人寿保险单的赔付通常旨在涵盖两种类型的义务:即时和未来。

人寿保险身故保险金如何为受益人工作

立即义务是您去世后立即需要支付的东西。这些包括:

  • 丧葬费
  • 医疗费
  • 抵押余额
  • 个人贷款
  • 信用卡债务

未来义务是您要在去世后支付的所有计划或计划外支出。它们包括:

  • 收入替代
  • 配偶退休
  • 紧急储蓄基金
  • 儿童大学学费

无考试政策是否可以涵盖所有这些义务,取决于您的个人需求。

由于它们承担的风险较高,因此许多无人寿保险政策的面值都有限,如果您在这些类别中承担大量财务义务,这可能还不够。

谁不应该购买人寿保险

据估计,有50%的美国人患有既往疾病,可能会影响他们获得保险的能力。多达20%的人口还患有厌氧症或“白大褂综合症”,”担心医生和医疗程序。对于这两个群体,人寿保险体检都是一个很大的障碍。它可以阻止他们获得批准,甚至可以阻止他们首先申请。无考试政策解决了这两个问题。

如前面提到的, 没有考试人寿保险单会自动承担更高的风险. 如果你’如果身体健康,您可以参加体检并为自己建立更好的风险分类,从而节省很多钱。

就是说,对于许多人来说,不考虑考试的人寿保险政策是一个不错的选择,而不管费用多少。

患有疾病的人:

如上所述,据估计,所有美国人中有一半 既往病情 可能会影响他们获得保险的能力。

如果您有既往病史,或者认为自己无法投保(或者可能使您每月赚取高额费用),则无考试政策可能是获得保险的一种方式。

您可能无法获得与您一样高的承保范围’d喜欢,但无论多少,您都有一定的资格。

没有大范围需求的人:

购买人寿保险的主要原因是在您过世后保护您的家人免受经济困难。

如果你不这样做’如果没有很多需要承担的财务义务,例如抵押,学费或汽车贷款,那么面值较低,因此没有考试人寿保险单可能是一个合适的选择。

如果您还年轻,以至于考试和不参加考试的人寿保险政策之间不会有明显的费率差异,那么您可以跳过考试的麻烦,获得大量(但不是过高的)人寿保险给您的家人一个舒适的福利。

害怕医生或针头的人:

对于某些人来说,存在很大的心理障碍,使他们无法进行身体检查。据估计,多达五分之一的美国人口 患有恐惧症 或害怕医生。有时称为“white-coat syndrome,”厌食症的症状从轻度焦虑到全面的恐慌发作。

观看以下视频,简要了解白大褂综合症的一种生理症状。

对于患有这种恐惧症的人来说,免考试人寿保险政策是获得所需保险的最佳途径。没有候诊室,没有医生,也没有针头。

老年人无考试人寿保险

由于没有考试寿险保单对保险人构成更高的风险,因此对于某些公司而言,您对于寿险保单的年龄可能过大。结果,老年人没有考试政策的选择就更少了。

老年人可以使用传统的定期人寿保险,但是他们’可能需要身体检查。

一些公司为55-88岁的老年人提供了无需考试的有保证的接受人寿保险单,但是其面值很低。对于大多数人来说,承保范围限于$ 10,000以下。这些政策更类似于 老年人埋葬人寿保险 比传统的人寿保险。

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无考试人寿保险的类型

没有考试人寿保险有两种基本类型:简化发行和保证发行。每个都有其自身的优点和缺点。

简化人寿保险

简化的人寿保险是一项基本的定期保单,无需进行身体检查。但是,仍然存在确定批准和费率的医疗问卷。

简化的发行政策具有更多传统面值,但大多数将承保范围限制为500,000美元。

主要缺点是这些保险单比传统的定期人寿保险单昂贵,因为保险人的风险增加。

保证发行人寿保险

如果您想要一份健康状况不佳的人寿保险单’完全发挥作用,你’我们将需要没有健康问题的有保证的承兑人寿保险。

Guaranteed issue life insurance policies don’t require a medical exam or questionnaire. 如果你 apply, you’ll be approved.

与传统的定期保单相比,担保发行保单的面值非常有限。大部分的最高限额为$ 25,000,金额会随着年龄的增长而减少。

除了低面值之外,主要缺点还是价格。就您所获得的承保范围而言,这些政策比传统的期限政策要昂贵得多。

这些政策主要推荐给患有既往疾病的人,使他们失去获得任何其他定期人寿保险的资格。它们通常仅用于支付丧葬费,因为 平均葬礼费用超过$ 7,000.

终身健康保险,无需体检

不幸的是,没有传统的终身寿险保单未经考试就出售给所有人。这完全取决于申请人,即使如此,未经医学检查而获得批准的机会也很低。

寻求低面值保单的年轻健康申请人可根据其健康调查表的答案和对其病历的审查获得不经考试的整个保单,但可以’t happen often.

保证的,没有考试的永久人寿保险单的唯一真实形式是面值非常低的最终费用人寿保险单。

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最佳无考试人寿保险公司

在寻找最佳的人寿保险公司时,您应该从该国顶级保险公司入手。尽管并非所有这些都最适合您,但您很有可能在该列表中的公司中找到适合您需求的政策。

为了帮助您进行搜索,我们整理了下表,按照书面保单和市场份额列出了目前排名前10位的人寿保险提供商。

市场占有率排名前20位的人寿保险公司
公司介绍直接保费市场份额
1大都会人寿$ 10,877,337,0006.7%
2西北共同体$ 10,550,806,0006.5%
3纽约人寿$ 9,385,843,0005.8%
4谨慎的$ 9,170,883,0005.6%
5林肯国民$ 8,825,314,0005.4%
6大众$ 6,874,972,0004.2%
7泛美$ 4,867,311,0003.0%
8约翰·汉考克$ 4,657,312,0002.9%
9国营农场$ 4,636,147,0002.9%
10赛安$ 4,426,864,0002.7%
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这些公司在美国撰写的2.9亿份人寿保单中占近65%的责任。

优点&无考试人寿保险的缺点

与任何产品一样,最终费用保险也有其优点和缺点。在制定购买政策之前,您应该考虑以下一些最大的问题。

优点&无考试人寿保险的缺点
优点缺点
方便利益有限
保证接受某些政策年龄限制
那些害怕医生或针头的人无需进行身体检查与传统的定期保单相比,价格更高
易于申请将健康的人置于较低的健康等级
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It’在做出购买决定之前,请仔细权衡每个利弊,这一点很重要。

没有考试的人寿保险:底线

No exam life insurance policies are a way to ensure that everyone can get the life insurance coverage they need. 如果你 need 已有条件的人寿保险,害怕医生,或者干脆别’如果不想进行身体检查,您可能会获得批准。

这种便利是有代价的。没有任何考试人寿保险单更为昂贵且面值有限。因此,推荐给别无选择的人。如果您年轻,健康,并且对简单的医疗程序不感兴趣,则应申请传统政策。

考试可能不方便,但是您’会省钱。另外,根据您的年龄,健康状况和承保范围,您可能始终不必参加考试。

本指南旨在为您提供所有必要信息,以决定是否没有考试人寿保险是您的最佳选择。你还有问题吗?如果是这样,请务必浏览本网站上的许多其他指南,以获取所需的所有保险答案。

如果你’要查找有关特定的免考试人寿保险政策的信息,请阅读我们对销售一些最受欢迎政策的公司的评论:

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参考文献:

  1. //www.cms.gov/CCIIO/Resources/Forms-Reports-and-Other-Resources/preexisting
  2. //www.ncbi.nlm.nih.gov/pubmed/31230872
  3. //naic.org/cis_consumer_information.htm
  4. //www.nfda.org/news/media-center/nfda-news-releases/id/4797/2019-nfda-general-price-list-study-shows-funeral-costs-not-rising-as-fast-as-rate-of-inflation