罗恩·阿蒂亚斯(Ron Attias),持牌保险经纪人。他对任何一家保险公司都没有特别的忠诚度,因此他能够购买所有主要的保险公司。这意味着您始终以最低价格获得最佳计划。可以定制每个计划以适合您的特定医疗保健需求和预算。

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撰写者

莱斯利·卡斯珀罗维奇拥有温尼伯大学的社会科学学士学位。她在农民保险公司(CFA)工作了几年,对保险产品(包括家庭,人寿,汽车和商业保险)有深入的了解,并直接与保险客户合作以了解他们的需求。 从那以后,她在作家领域使用了十多年的知识,主要是在保险行业。

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评论者 莱斯利·卡斯珀罗维奇
农民企业社会责任四年

更新:2020年3月13日

广告商披露

都是关于你的。我们想帮助您做出正确的承保选择。

广告商披露:我们致力于帮助您做出自信的人寿保险决策。比较购物应该很容易。我们不隶属于任何一家人寿保险提供商,并且不能保证任何一家提供商的报价。我们的人寿保险行业合作伙伴关系不会影响我们的内容。我们的意见是我们自己的。要比较来自许多不同公司的报价,请在此页上输入您的邮政编码,以使用免费报价工具。您比较的报价越多,保存的机会就越大。

编辑指南:对于任何有兴趣了解人寿保险的人来说,我们都是免费的在线资源。我们的目标是成为与人寿保险相关的所有事情的客观第三方资源。我们会定期更新我们的网站,所有内容都将由人寿保险专家进行审查。

申请人寿保险可能会令人困惑,并且会引起一些焦虑。除了弄清楚您需要多少保险以及选择哪家公司之外,您还拥有一家保险公司 深入研究您的健康和生活方式.

您可能有隐私问题,而且并不孤单。当您退出该后台检查时,保险公司现在可以访问哪些信息呢?

我们将帮助您了解一家名为MIB Group,Inc.的公司的情况。 收集并保存数据 来自绝大多数北美人寿保险公司。

您不仅将了解MIB Group是谁,而且还将了解他们的工作及其原因。我们将讨论他们如何收集信息,他们保留的文件以及谁可以访问该文件。

您从未听说过MIB Group的赔率很好。如果您以前从未申请过人寿保险,那么他们也从未听说过您。 MIB 是一家公司 致力于防止人寿保险欺诈 将所有医疗数据都保存在一个人寿保险公司中。

因此,尽管他们可能穿着黑色西服上班,但并不是他们首先想到的MIB。他们的工作不是秘密,休息室没有外星人。

在这种情况下,MIB代表 医学情报局。在美国和加拿大经营的大多数人寿保险公司都是MIB集团的成员。为什么对您很重要?直到您申请人寿保险才可以。

申请时,您可以使用MIB的数据库注销那些公司的信息。您还同意允许他们向MIB提交病历信息,以供其他保险公司访问。而且,尽管以名称医学,但这些文件中也有其他数据。

听起来好像很大 侵犯您的隐私,但MIB受到严格监管。继续阅读以准确找到 他们是谁, 他们做什么如何保护您的数据.

准备好立即获得人寿保险报价了吗? 输入您的邮政编码 以上开始。

什么是MIB?

让我们从它们的来源以及创建原因的角度开始研究MIB。

MIB 的历史

医疗信息局已经 周围很长一段时间。该公司成立于1902年,使它们比许多保险公司的年龄都大。

最初, 美国人寿保险医疗总监协会(AMLIMD) 通过一个小组委员会运行了MIB。这一直持续到1945年。

1946年,MIB成为纽约州法律下的非法人协会,并且在下一次变更之前已经过去了数十年。 MIB 于1978年成立,并成立了特拉华州会员公司。

在1999年,公司再次进行了重组,成立了以MIB Group,Inc.为名称的母公司。该控股公司有两个股份子公司。那些是 MIB Solutions, Inc. MIB 公司.

 MIB Group timeline

作为会员公司,MIB由其会员拥有。换句话说,它是使用服务的保险公司所有的。

MIB 集团总部位于马萨诸塞州布伦特里。

What does MIB do?

MIB 向人寿保险公司提供承保协助。他们为每个通过会员公司申请人寿保险的人保留一个编码记录数据库,并将其提供给处理该人申请的任何会员公司。

它们的存在主要是为了帮助 防止人寿保险欺诈。他们收集的数据会告诉人寿保险公司某个应用程序是否在说出他们的病史。他们还保留一些承保人感兴趣的其他领域的记录,包括危险行为。

在人寿保险申请中发现错误,遗漏和直截了当,使保险公司可以更准确地发布其保单。

通过防止某人躺在申请表上并获得他们不应该获得的保单或获得比他们应有的更好的费率等级,这有助于降低所有人的人寿保险成本。

MIB is 不是营利性公司。他们不会将您的信息出售给人寿保险公司或从中牟利。

虽然人寿保险公司可以使用很多资源来收集有关申请人的信息,但没有一个完全像MIB。这是最大的 消费者报告机构 申请人寿保险,大多数公司都是会员。

MIB Membership

根据 联邦贸易委员会,MIB成员公司占北美发布的所有人寿保险保单的99%。

MIB 本身声明他们有 430个会员公司,包括人寿,长期护理和伤残保险公司。没有可用的成员公司列表,但我们知道很多。

这意味着要找到不是会员的人寿保险公司非常困难。您的人寿保险应用程序将在该数据库中结束的可能性非常高。

您如何确定您申请的公司是否是会员?印刷精美。您必须签名才能授予保险公司查看您的记录(包括MIB记录)的权限。如果公司使用的是MIB,则会在精美的印刷品中注明。

如果应用程序中的任何地方都未提及MIB,则该公司不是成员。

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MIB &你的个人信息

如果将您的个人信息发布给保险公司会让您感到紧张,那么您并不孤单。用 数据泄露 和新闻中有关隐私的问题,您想知道如何保护您的病历。

在下一部分中,我们将详细介绍MIB数据库。

我们将介绍MIB如何收集数据,确切知道什么以及如何保护数据。我们还将讨论如何查看记录中的内容并确保其准确性。

How MIB Gathers Information

首先, 未经您的许可,MIB无法做任何事情。您签署人寿保险申请时即获得该许可。

没有您的MIB,您将无法访问或共享您的数据 书面 允许。

MIB 相互配合。会员公司与他们共享信息,也可以向他们要求信息。只有会员公司可以访问数据库。

MIB 数据库中的信息来自人寿保险公司所做的研究 包销过程的一部分。他们不会从任何其他来源获得有关您的数据。这只是保险公司报告的内容。

公平信用报告法

像其他任何消费者报告机构一样,MIB集团也受该规则的约束。 公平信用报告法(FCRA)。 FCRA于1970年颁布,对消费者报告机构(包括信用报告和MIB), 可以聚集, 商店 分享资讯.

有适用于消费者报告机构的特定州法律,但它们都是 被FCRA否决。作为联邦一级的法律,只要与州法律发生冲突,FCRA就会获胜。

这意味着无论您住在哪里。 MIB 不能做任何不符合FCRA规定的事情。

这对您意味着很大一部分是您有权访问您的MIB文件。我们稍后再讨论。

MIB 在其数据库中拥有什么信息

那么MIB在该数据库中有什么?什么样的记录?

首先,MIB没有您的实际病历。您将找不到X光片,血液板或医生报告的副本。文件中的所有内容均已编码,并且 这只是一份报告,上面写着您的记录,而不是发生的细节。

MIB 文件中的信息类型

在MIB文件中可以找到以下内容:

  • 信用信息
  • 诊断医疗状况
  • 测试结果(例如,测试药物或特定疾病呈阳性)
  • 高风险活动,包括就业和嗜好(驾驶赛车,爬山,骑摩托车等活动)
  • 高风险的习惯和生活方式(吸毒,吸​​烟,饮酒,赌博)
  • 不良汽车报告(机票,事故,违规行为,例如 UI )

Data is kept in a MIB file for 7年.

What MIB Can’t Access

听起来MIB可以访问有关您的大量信息,但意义不大。

MIB 只能访问会员保险公司发现的信息 作为人寿保险申请的一部分。那意味着他们 可使用:

  • 非成员应用程序上的任何内容
  • 团体生活或健康申请上的任何内容(例如,通过雇主)
  • 为汽车或家庭保险申请提供的信息
  • 提供的医疗信息 ACA市场 健康保险申请
  • 有关您的保险申请是否被批准的详细信息
  • 诊断或治疗的具体细节

同样,他们没有会员公司未提供给他们的任何信息。

谁可以访问信息

MIB 的成员公司只能访问您文件中的信息。

一个例外是您或任何被授权代表您行事的人(例如,您是未成年人或具有授权书的人的监护人)。根据FCRA, 您有权访问并查看该文件中的内容.

人/机构他们可以访问MIB吗?
会员保险公司
非会员保险公司 没有
ACA Marketplace健康保险公司 没有
汽车和家庭保险公司 没有
您(文件名中的人)
文件中指定人的监护人
委托书人
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How does MIB work with HIPPA?

1996年颁布的《健康信息可移植性和隐私法案》(HIPPA)旨在保护 医疗信息的安全性和隐私性。它控制何时以及如何共享医疗信息。

HIPPA适用于处理医疗信息的所有机构。从您的医生办公室到医院,再到(您猜对了)保险公司的任何拥有医疗记录的公司都必须遵守法律。

HIPPA是否适用于MIB?

MIB 属于HIPPA规则,因此必须遵守法律的所有安全和隐私要求。他们必须通过一系列严格的规则来保护您的个人信息,包括对数据进行编码并仅在得到您的书面许可后才能发布。

In 2018, MIB announced it would 开始使用电子服务 存储和共享记录。他们与顶级电子健康记录提供商合作 史诗 数字化记录。所有这些必须再次按照HIPPA法规进行处理。

Your MIB File

您可能现在想知道您的MIB文件。首先,如果您从未向会员公司申请保险,那么您根本就没有一家。

只有申请了生命,残障,长期护理或任何由成员公司承保的其他政策的个人才具有MIB文件。

如果仍然不确定是否有文件,可以向MIB提交请求,以查看文件的内容。如果您没有,则MIB会通过一封信告知您姓名中没有文件。

如果您有文件,则会收到一份副本。尽管他们数据库中的所有内容均已编码,但您的记录副本却没有。您将获得一份副本,该副本准确告诉您每个代码的含义。

访问文件

MIB makes it easy to 请求访问您的文件。只需填写他们网站上的请求表即可。您也可以打电话给他们索要副本。

 MIB file request screenshot

您可以每年一次免费索取一份报告副本。此外,在做出不利决定后,例如,如果您因人寿保险而被拒绝,您可以收到一份副本。

您将需要提供一些个人信息来请求文件。这包括您的姓名,地址,出生日期和社会保险号。这都是确认您的身份所必需的。

 MIB file request steps

您记录中的信息不正确

如果您发现记录中有您认为不正确的内容,则可以要求MIB进行更正。发送给您的文件中将包含一个“重新调查请求”表单。您需要该表格才能对报告中的信息提出异议。

没有在线表格,但是您可以通过电子邮件与MIB联系,网址为 [电子邮件 protected].

您也可以通过普通邮件提出书面要求。根据MIB,您需要提供以下信息:

  • 您的全名,包括中间名的首字母和任何后缀
  • 你的地址
  • 您的出生日期
  • 您的出生地
  • 社会安全号码
  • 您认为不准确或不完整的MIB使用者档案中的项目清单有特定的争议原因。

MIB 不收取重新调查文件的任何费用。完成调查的时间最多为45天。

MIB 指出,由于信息不正确或不完整,只需要修改1-2%的文件。幸运的是,它们确实使请求更改变得容易。

MIB 数据如何影响您的人寿保险申请

MIB 提供的数据只是保险公司用于发布人寿保险单的众多信息之一。但是,它确实会影响您的批准和费率。

病史是承保生命政策的重要组成部分。

这可能是最重要的部分。保险公司使用此信息来找出您所代表的风险。

健康的人比患有严重疾病或不健康生活方式的人去世的可能性更小。保险公司在决定谁有资格参加人寿保险以及如果获得批准时将支付哪些保费时,会权衡所有风险因素。

以下是承保期间要考虑的一些主要风险因素:

  • 年龄
  • 重量/高度比
  • 目前的医疗状况
  • 病史
  • 占用
  • 兴趣爱好
  • 行驶记录
  • 吸烟和饮酒
  • 家庭病史

其中一些由MIB报告,而另一些则由其他来源报告。

保险公司如何使用MIB数据

正如我们已经说过的,只有成员公司将MIB数据用作 包销程序.

使用MIB的主要原因是确保应用程序上的所有内容都与过去报告的内容相匹配。

假设我们有一个人在几年前申请了人寿保险。当时,该人被诊断出患有癌症,因此被拒绝提供保险。现在已经没有癌症了,同一个人决定再次申请,但没有提及先前的诊断,希望获得更高的比率。

由于诊断代码是在首次申请时添加到文件中的,因此将在承保过程中将其报告给成员公司。

保险公司不能仅根据您当前和以前的申请中的不一致来拒绝您的承保。但是,他们可以提出更多问题并调查差异。

MIB 数据可用于公司提供的任何人寿保险应用程序。 (当然,除非该公司不是会员。)

人寿保险类型医疗考试病史/问题 MIB File行车记录接收记录生活方式数据
传统术语
传统整体
没有考试 没有
保证发行 没有 没有 部分的
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没有考试&保证问题政策

那么,那些宣传的“无考试”政策呢?他们还能使用MIB数据吗?

答案是肯定的。

即使没有进行身体检查,仍然存在承保程序,并且保险公司仍会收集有关您的医疗信息。这包括提取您的MIB记录。

如果政策是“不询问健康问题” 保证发行计划,您的MIB文件仍然是公平的游戏。尽管保险公司可能没有将您的答案与健康保险问题进行比较,但他们仍在查看数据。

如果不确定是否将使用MIB数据,请记住检查该披露的细则。

MIB &人寿保险费率

人寿保险费率取决于多种因素,所有这些因素都可以改变要求您支付保单的最终费率。完成所有研究后,人寿保险公司将为您分配一个 风险等级 决定您要支付的金额。

如果人寿保险公司在您的MIB文件中发现与您的申请不符的内容, 他们可以更改报价 作为结果。他们在包销过程中发现的一切都是如此。

费率报价是根据您在初始报价过程中向保险公司提供的信息创建的。然后,承保过程将验证所有信息,并检查各种来源以获取更多信息。这样可能会为您提供不同的费率。

确保以与报价相同的速度结束交易的最佳方法是确保应用程序中的所有内容都是完整和准确的。

如果您获得的汇率与报价时的汇率有所不同,但您对此不满意,该怎么办?首先, 您永远不必接受房价。保险公司以该价格向您提供保单,您可以选择不签名。

如果您认为保险公司核对的记录有误, 您可以要求查看您的MIB文件和任何其他医疗记录 并在必要时对它们提出异议。

在大多数情况下,人寿保险公司提供的报价报价没有太多回旋余地。您可以选择等待,采取措施改善自己的健康状况,然后稍后再试。请记住,年龄也会影响比率,因此请不要等待太久。

您也可以接受该政策,准备好覆盖范围,然后要求重新考虑您的费率。如果那段时间您的健康状况得到改善,那么保险公司通常会降低这一费用。

同时,您可以做的一些事情是:

时间的流逝还会使您更不愿意经历医疗事件,这将对您的病情产生较小的影响。

MIB Codes

像所有处理病历的机构一样,MIB会将您文件中的所有内容编入代码。这些代码告诉保险公司您的病历,但没有任何具体细节。

MIB 使用与其他医学领域相同的编码系统,在《疾病和相关健康问题国际统计分类》第十次修订版中可以找到 (ICD-10)。它们与您的健康保险公司用于与您的医生办公室进行通信以用于计费和承保范围的代码相同。

这些代码不向公众公开。

密码上没有附加任何个人识别码,因此它们不能用于医疗身份盗用。它们向保险公司提供代码清单中概述的代码含义。

一个代码 能够 告诉保险公司:

  • 你被诊断出什么
  • 诊断日期
  • 测试结果,包括实验室结果和药物测试
  • 您的驾驶记录上有哪些违规行为
  • 您过去曾报告过哪些危险或不健康的习惯

代号 不能 告诉保险公司:

  • 您医疗档案中的医生备忘
  • 体检报告的详细
  • 除阳性,阴性或水平升高以外的测试结果的细节
  • 处方药史
  • 信用信息
  • 健康计划会员识别号

您的文件可能包含用于的代码 高血压。这仅告诉保险公司您进行了血压测试,结果高于正常水平。

它没有告诉他们您的实际血压读数是多少,或者医生对此有何评论,包括血压读数升高的可能原因。

拒绝人寿保险申请

如果人寿保险公司的承保报告中的任何内容不符合其可保性标准,则可以拒绝您的承保。这包括MIB文件中的数据,但决策并不仅仅针对该数据。

请记住,MIB文件的主要目的是 验证您的应用程序中有什么 反对以前的应用程序的一部分。如果您诚实并在应用程序中处于开放状态,则MIB文件中不应包含任何会导致承保流程发生任何变化的内容。

保险公司在MIB文件中找到的所有内容已在另一公司的承保过程中被发现。如果其中存在任何需要拒绝的内容,则很有可能在使用或不使用MIB的承保期间都会发现信息。

一个公司拒绝您的承保并不意味着您可能不会被另一家公司批准。 MIB 没有记录申请结果 本身。具有不同承保规则的公司可能会在其他地方被拒绝后接受您。

上诉被拒

如果你去过 拒绝了人寿保险单,您可以采取一些步骤。

首先,请获取所有用于确定您不符合该公司资格的信息。首先要求保险公司向您提供拒绝的详细原因。您有权知道他们对您的发现。

在人寿保险申请被拒绝后,您有权索取MIB文件的副本。您还可以查看所有医疗测试结果以及在承保过程中收集的任何其他信息。

请记住,这些信息是关于您的;您有权查看它。

有时候,您的体检结果可能会令人震惊。您没有说谎,只是不知道。如上所述,您可以花一些时间来解决过去的医疗问题并改善健康状况,然后重试。

除非您能证明承保数据中的某些内容不正确,否则您将必须遵守公司的决定。如果您认为医学检验有误,可以要求重复进行。

如果您觉得有问题,您有权以书面形式上诉该决定并要求重新考虑。请记住,人寿保险公司非常周到,很少有人会否认这一说法。

如果上诉失败,最好的办法是与代理商合作,以帮助您找到可以接受您的保险公司,或者只是等到您的健康状况得到改善后再申请。

人寿保险欺诈

保险欺诈是一个非常严重的问题,每年花费数百万美元。虽然通常将保险欺诈视为无害犯罪,但事实是它伤害了所有人。

欺诈意味着保险公司赔钱,当他们赔钱时,他们需要将其归还。这意味着更高的保费。的 联邦调查局的估计 美国普通家庭每年的保费收入增加了400-700美元。

每当有人欺骗保险公司时, 他们使我们其余的人付出更多 为我们的保险。

为什么你不应该说谎

在每个州, 保险欺诈是犯罪 依法应受处罚。在某些情况下,欺诈行为的处罚可能非常严厉。的 保险情报研究所 概述了每个州针对保险欺诈制定的法律。

欺诈不仅是提出虚假声明。躺在人寿保险申请书上也构成欺诈。保险公司知道,有时这只是一个错误或疏忽,但如果您怀疑自己的申请存在故意欺诈行为,则可能会面临指控。

如果您被定罪,根据您所居住的州, 你可能会面临处罚 包含:

  • 监禁
  • 罚款
  • 要求偿还欺诈金额

由于保险公司非常彻底,因此他们通常会在签发保单之前就抓住谎言。在大多数情况下,这仅意味着他们会拒绝您的承保。

人寿保险单也有 竞争期。通常是两年,如果您在那段时间去世,他们可以重新进行调查,然后再支付索赔,以确保他们以某种方式错过的申请没有谎言。

让我们看一个人寿保险欺诈的例子。

一个人正在申请承保,并决定忽略他们喜欢定期跳伞的事实。他们之所以这样做是因为他们知道这样做会增加费率或使他们遭到拒绝。

假设这已经过去了。签发保单,六个月后,被保险人因跳伞事故死亡。经调查,该保险公司发现此人多年来一直是一名狂热的跳伞运动员,但没有在申请中提及。

在这种情况下,保险公司可以简单地拒绝索赔并拒绝支付身故赔偿。由于他们基于虚假信息发布了政策,因此他们拥有自己的权利。

在这里,显然无法指控欺诈行为的肇事者,但是他们所爱的人将没有人寿保险单所需的收入。

当然,也有一些严重得多的人寿保险欺诈事件,尽管这种情况很少见。并非所有保险欺诈都属于被保险人。

伪造死亡以提出人寿保险索赔很难实现。那些决定尝试它的人会发现自己更有可能面临重罪欺诈指控,而不是坐在百慕大的海滩上计算支出。

MIB & Fraud

MIB 的主要功能是 提防并防止欺诈。他们通过允许保险公司比较人寿保险申请中披露的内容来实现这一目标。

假设我们上面的跳伞申请人决定对申请诚实,但由于冒险的爱好而被拒绝。然后他们在另一家公司申请,认为他们现在更明智,更不用说他们跳出飞机取乐了。

多亏了MIB,这家新的保险公司将立即了解跳伞的情况,防止在不知情的情况下签发保单,并防止以上情况发生,即在这种情况下,受益人被拒绝支付理赔。

欺诈统计

根据一个 美国再保险集团(RGA)研究,人寿保险公司估计,对1-3%的人寿索赔进行欺诈调查。在竞争期间,约有20%的人寿保险索赔被拒绝,因为发现了欺诈行为。

同一份报告指出,MIB挽救了人寿保险业 每年10亿美元.

人寿保险公司将“医疗失实陈述”列为最关注他们的欺诈类型。

在所有险种中, 反对保险欺诈联盟 估计需要花费800亿美元 一年 。这使得防止欺诈成为保险业的重要任务。

防止欺诈的规则

除了使用各种各样的服务来帮助防止欺诈之外,还有一些规则可以防止人们首先采取可疑的政策。

我们都知道谋杀之谜的阴谋,其中凶手为价值数百万的受害者提供了秘密人寿保险。如果他们逃脱谋杀罪,他们将成为百万富翁。那不是现实生活,这就是原因。

为他人签发寿险保单的两个最重要要求是 可保利益财务资格.

可保利益 意味着您必须证明自己将在某种程度上受到被保险人死亡的经济影响。如果丈夫去世使您难以支付抵押贷款和其他账单,那么您对他就有可保利益。

您不能针对没有保险利益的随机人购买人寿保险,保险公司会对此予以确认。

财务资格 意味着您只能以由人的死亡可能造成的经济损失来证明其数额的保险单。

你不能拿出一个 1000万美元的保单 给您退休的靠社会保障生活的祖母。即使您对祖母有可保利益,她也不会在财务上有资格获得那笔钱。

最后,你不能 为任何人购买保险,金额不计其签名。他们必须达成协议,并且必须对此签字。

我们想说的是,所有这些使得不可能为别人投保,但这确实发生了。

通常,这种情况发生在虐待老人的情况下。还是’s not easy, it’非常罕见,它赢得了’不能使你成为百万富翁。具有这种面值的任何政策都将被仔细承保。

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底线

像MIB这样的公司的存在可以引起人们对隐私以及谁可以访问您的医疗记录的担忧,这是可以理解的。但是他们所做的工作非常重要,而且可以为您省钱。

MIB 的记录为保险公司避免了数十亿美元的欺诈,并以较低的保费转嫁给了您(诚实的客户)。

MIB 无法访问您未签署的任何有关提供人寿保险承保的内容。未经您的书面许可,他们无法对自己的记录做任何事情。他们受到严格监管,并仔细保护所有个人信息。

如果您担心自己的隐私,可以 reach out to MIB directly。请记住,MIB正在努力防止欺诈,并确保您获得合理的人寿保险费率。从长远来看,这对每个人都有好处。

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