罗恩·阿蒂亚斯(Ron Attias),持牌保险经纪人。他对任何一家保险公司都没有特别的忠诚度,因此他能够购买所有主要的保险公司。这意味着您始终以最低价格获得最佳计划。可以定制每个计划以适合您的特定医疗保健需求和预算。

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撰写者

莱斯利·卡斯珀罗维奇拥有温尼伯大学的社会科学学士学位。她在农民保险公司(CFA)工作了几年,对保险产品(包括家庭,人寿,汽车和商业保险)有深入的了解,并直接与保险客户合作以了解他们的需求。 从那以后,她在作家领域使用了十多年的知识,主要是在保险行业。

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评论者 莱斯利·卡斯珀罗维奇
农民企业社会责任四年

更新日期:2019年7月9日

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您是否与热情的经纪人通了电话,经纪人向您报价了人寿保险单的首选加评级,却发现承销商为您提供表6评级(大约高出150%)的六个星期?

您是否认为您找到了最好的经纪人,是因为他从未问过您任何有关您的健康史,药物使用情况,甚至身高和体重的问题,只是笑着毫不犹豫地引用了您的最佳价格?

如果您对这些问题的回答是“是”,那么您并不孤单。

在这篇文章中,我将介绍 人寿保险风险等级,如何确定它们以及您可以符合的风险等级。

什么是人寿保险风险分类?

风险分类是保险人根据对承运人造成的死亡风险来确定费率的一种方法。风险选择和分类过程也称为 承销过程 保险公司决定提供的保险,收取多少费用或拒绝承保。

保险业的基本原则是,具有相似死亡风险的人支付相同的保险费-风险越高,您花费的钱越多,风险越低,您支付的费用就越低。不可能绝对准确地确定一个人的风险,但是如果将人员分为几组,则相对于一个人,更容易预测整个群体。这些组称为风险类别。

举例来说,假设有100人 2型糖尿病购买人寿保险。可以肯定地说,同样的100人没有2型糖尿病或其他任何健康问题,其死亡率要比第一组糖尿病低。

说这是不可能的,它无法预测一个人在两个群体中死亡的可能性。这就是为什么您被分为几组(首选,标准或不合格)的组,这些组确定了您的价格以及同一组其他所有人的价格。

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有多少个风险类别?

大多数公司使用三种风险类别来区分个人:优先,标准和不合格。 首选健康等级 适用于健康状况良好,对保险公司构成风险最小,因此应享有最低保险费的人。

标准健康等级 是大多数人患有一些小健康问题的地方。他们倾向于为相同的保险范围支付正常价格。 不合格 或餐桌类被认为是风险最高的一类,对那些患有严重健康问题的人而言,其发病率更高。

值得注意的是,您购买的保险类型具有不同的风险类别。例如,如果您购买定期生活,则有12个不同的类别,但是如果您 购买最终费用保险,根据公司和产品,您会发现两到三个类。

我可以获得哪种风险等级?

每个保险公司都有自己的承保准则,他们遵循这些准则来评估风险并计算价格。确定风险等级的一般特征是年龄,性别,吸烟习惯,身高&体重,整体健康状况和家族病史,仅举几例。

简而言之,风险分类过程旨在通过根据风险向申请人收取准确的价格来使保险公司继续经营。

首选加(非烟草)

首选加号也称为首选最佳或首选精英。这是申请人必须具备的某些属性,才有资格获得“首选加”类别。请记住,只有5%–10%的申请者可能有资格参加该小组,因为这要求您保持健康。

  • 身材:在承运人的身高和体重身材图中。例如,身高6'0”的雄性体重可达136磅。到207磅
  • 疾病:没有个人病史或会影响死亡率的疾病,例如糖尿病,癌症或心脏病发作。
  • 烟草使用: 在过去的3-5年中,不使用烟草或尼古丁产品。
  • 驾驶记录: 在过去三年中,不超过两次移动违规行为。最近五年没有DUI。
  • 血压: 当前控制,平均读数不大于136/86。
  • 胆固醇: 总胆固醇必须在120-300之间,HDL比例不得超过4.5。请注意,如果您使用药物来控制疾病,有些公司会向您收取更多费用,而其他公司则不会,只要它不在该范围之内。
  • 家史: 在60岁之前,没有直系亲属因心血管,脑血管或某些癌症而死亡。
  • 没有高风险的爱好或职业:跳伞或水肺潜水等高风险的爱好,例如消防员或矿工的职业。

首选加(非烟草/烟草)

您可能注意到的第一件事是,吸烟者有资格获得首选类别的资格,但没有资格成为烟草使用者。首选人群还与出色的健康状况息息相关,对于个人而言,必须满足“偏好加号”部分的大多数属性,才有资格获得首选风险类别。

有一些例外情况,例如身高和体重范围超出推荐范围,或者服用高血压或胆固醇的药物而没有任何并发​​症,并且完全处于控制之下。

标准加

此人的健康状况好于平均水平,并且可能有一些障碍,例如 萧条 在过去三年中使用了两次或更少的药物,或两次违反移动药物或DUI且仍符合标准加。

标准

这是分配大多数申请人的地方。某些慢性病,例如2型糖尿病或超重,可以考虑承保,只要对疾病有足够的控制,并且没有与该疾病相关的其他并发症。

不合格

低于标准的人群死亡率较高,因此为医疗保险支付的费用最高。无法很好地控制糖尿病或患有糖尿病的人 中风 在过去六个月中,有可能获得表或不合格的评级。

大多数公司的表格从1–8到A–H,只有少数几个例外,最多可以提供表格12。每个表格的评级都比标准利率高25%。例如,如果您获得表4,您将支付标准价的100%。

承保学分计划

如果您被引用为标准或不合格评级,请不要感到沮丧。有一些公司,例如Banner,奥马哈互助社或Prudential,它们提供承销信贷机会或刮脸计划。这些方法旨在通过以可能具有的有利条件来抵消健康挑战,从而提高您的风险等级。

例如,携带者可以使用良好的血糖控制来抵消糖尿病的“借方”,或者如果您超重而没有代谢综合征的证据,则可以将您的评级从不合格提高到标准,在某些情况下,可以从标准提高到首选。请记住,信贷机会是基于证据的决定,例如您的体检或医生记录。

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风险类别样本每月利率

40岁男性不吸烟者,任期20年

 Health Class $ 100,000 $ 250,000 $ 500,000
 Preferred Plus $10.89 $19.01 $32.68
 Preferred  $12.81 $22.45 $39.73
 Standard Plus $17.33 $28.85 $49.49
 Standard $17.88 $32.61 $58.47
 Table A $20.37 $34.77 $60.58
 Table B $23.41 $40.69 $71.66
 Table C $26.46 $46.61 $82.75
 Table D $29.50 $52.53 $93.83
 Table E $32.54 $58.46 $ 104.91
 Table F $35.58 $64.38 $ 116.00
 Table G $38.63 $70.30 $ 127.08
 Table H $41.67 $76.22 $ 138.16
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40岁女性不吸烟者,任期20年

 Health Class $ 100,000 $ 250,000 $ 500,000
 Preferred Plus $10.20 $15.44 $25.25
 Preferred  $11.26 $18.92 $31.11
 Standard Plus $13.93 $23.84 $40.09
 Standard $15.97 $27.95 $46.50
 Table A $16.12 $28.52 $48.82
 Table B $18.31 $33.19 $57.55
 Table C $20.51 $37.86 $66.29
 Table D $22.70 $42.53 $75.02
 Table E $24.89 $47.20 $83.75
 Table F $27.08 $51.87 $92.48
 Table G $29.28 $56.54 $ 101.22
 Table H $31.47 $61.21 $ 109.95
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底线

人寿保险的目的是为避免过早死亡提供财务保护。保单持有人支付相对较少的金额用于交换 死亡抚恤金。但是,并不是所有的人在申请保险时都面临相同的风险,这就是为什么保险公司必须将他们分类并适当地收费。

风险越高,您的保费就越昂贵。购买人寿保险的过程永远不会像在亚马逊上购买研磨咖啡那样容易。在提出政策之前,需要先查询自己的生活方式,健康状况和目标。

如果您的代理商在报价之前不问您任何问题,则可能需要其他地方。 如果您已经患有疾病 或存在严重的健康问题,您将需要经验丰富的经纪人的帮助,他们可以购买能够为您的情况提供最佳风险类别的最佳公司。

使用右侧的在线报价引擎可以自己运行报价;确保选择常规的健康课程。