罗恩·阿蒂亚斯(Ron Attias),持牌保险经纪人。他对任何一家保险公司都没有特别的忠诚度,因此他能够购买所有主要的保险公司。这意味着您始终以最低价格获得最佳计划。可以定制每个计划以适合您的特定医疗保健需求和预算。

全生物→

撰写者

莱斯利·卡斯珀罗维奇拥有温尼伯大学的社会科学学士学位。她在农民保险公司(CFA)工作了几年,对保险产品(包括家庭,人寿,汽车和商业保险)有深入的了解,并直接与保险客户合作以了解他们的需求。 从那以后,她在作家领域使用了十多年的知识,主要是在保险行业。

全生物→

评论者 莱斯利·卡斯珀罗维奇
农民企业社会责任四年

更新:2020年11月5日

广告商披露

都是关于你的。我们想帮助您做出正确的承保选择。

广告商披露:我们致力于帮助您做出自信的人寿保险决策。比较购物应该很容易。我们不隶属于任何一家人寿保险提供商,并且不能保证任何一家提供商的报价。我们的人寿保险行业合作伙伴关系不会影响我们的内容。我们的意见是我们自己的。要比较来自许多不同公司的报价,请在此页上输入您的邮政编码,以使用免费报价工具。您比较的报价越多,保存的机会就越大。

编辑指南:对于任何有兴趣了解人寿保险的人来说,我们都是免费的在线资源。我们的目标是成为与人寿保险相关的所有事情的客观第三方资源。我们会定期更新我们的网站,所有内容都将由人寿保险专家进行审查。

什么是比赛期限?

购买人寿保险远非您能做的最令人兴奋的事情。然而,更糟糕的是,保险人拒绝支付索赔。一个 竞争期 是指承运人在发现申请表中存在重大失实陈述时允许其对索赔的有效性提出异议的时间;有效期为保险发布后的两年。两年后,公司将无法再对索赔提出异议,而必须向受益人支付死亡抚恤金。在这篇文章中,我将研究 比赛期限的精美印刷 以及这如何影响保单持有人。

比较顶级公司的报价并保存

 通过SHA-256加密保护

比赛期限

竞争期 旨在保护保险人和被保险人双方。合同要求双方在诚信义务下行使职能。被保险人期望承运人能够 支付死亡抚恤金 给指定受益人,保险公司要求被保险人在申请保险时必须诚实。

如果被保险人依靠申请获得更好的价格,则承运人无法准确确定被保险人所构成的风险,因此可能签发一个本应未被批准的承保范围,或者以较低的成本出售承保范围,而不是较高的利率。

因此,存在两年的可竞争期,因此运营商可以阻止并防止许多欺骗和欺诈行为。如果没有,他们将挖掘自己的破产漏洞。另一方面,它可以保护被保险人,因为保险公司只有两年的权利可以对索赔提出异议。想象一下,如果它们是在您购买保单并拒绝索赔二十年后才提出的。

两年的竞赛期后会发生什么?

可竞争性期限结束后,承保范围进入了不可争议的时期,该时期将阻止保险公司因被保险人的错误陈述而拒绝索赔。值得注意的是,欺诈没有时间限制。如果承运人决定采取这种行动,他们可以撤销保单并退还给您的受益人全部已缴保费而不是死亡抚恤金。

为何承运商在签发保单之前不进行调查?

这是一个有效的论据,尤其是在当今的在线环境中,在这个环境中许多人可以 在线购买免考试人寿保险 通过回答一些健康问题。无需由第三方护士进行检查,因此承销商无法检查任何血液或尿液样本(这可能会显示异常)。

订购医疗记录是一个例外,而不是发行保险时的常态。至少可以说,承销商的数据有限,无法做出明智的决定,是批准还是拒绝承保。我的问题仍然存在。他们为什么不更深入地进行调查并在将来绕过审查?

他们可以避免所有说谎和作弊,并可以在完成所有调查工作后以适当的数量发布政策。如果他们不这样做,那似乎是一个错误陈述的绝佳机会 吸烟习惯 要么 超重, 例如。它归结为两个关键的决定因素:成本和速度。

如果他们必须通过进行考试(大多数承保范围确实如此),订购病历或派遣医生进行例行检查(我夸大其词)来调查每位申请人,那么签发承保范围的过程将花费数月而不是数周。速度和成本对于承运人和被保险人都至关重要。保险公司并非鲁re。他们仍然使用 医学情报局(MIB) 和其他公开来源,以验证有关您的信息以及录制的电话采访。如果在头两年对死因进行调查,这些数据可以帮助他们创建案件。

索赔后的承销(事后调查)

保险公司认为,两年是发现失实陈述或欺诈行为的令人满意的时期。换句话说,如果必须解决问题,他们将根据与应用程序答案,记录的电话采访或医生记录相关的死亡原因来解决。

这个严格的过程称为 索赔后承销,其目的是找到一种方法来合法地撤销该保单,而不是支付索偿。不要误会我的意思。他们不会在所有政策中都这样做,只有在可竞争性期间发生死亡的情况下。现在,当损失迫在眉睫(支付数百万美元的死亡抚恤金)时,他们有时间和资源来遍历应用程序上的每个小地方,以查看是否可以找到不一致之处。

死亡原因将要求进行索赔后调查。让我们看几个例子:

  • 如果您没有提到自己是一个狂热的攀岩者,并因爬山而死亡。
  • 如果您说自己不吸烟,但是在购买肺癌保单后一年就去世了。
  • 如果您说自己没有患高血压,但后来死于心脏病。

要点:前两年的死亡原因是进行调查的原因。如果您因车祸丧生,通常他们将没有理由调查您的病史并找到不付款的理由。

比较顶级公司的报价并保存

 通过SHA-256加密保护

如果保险公司发现重大失实陈述怎么办?

  • 如果他们发现虚假陈述可能导致不同的保费金额,他们将从死亡抚恤金金额中减去该金额,并将其余款项支付给受益人。例如,如果他们发现被保险人是40岁而不是他声称的34岁,他们将收取与年龄有关的保费差额。
  • 如果他们发现可能导致拒绝承保的错误,他们会将已支付的保费总额返还给 受益人 并否认该主张。例如,被保险人没有透露自己患有癌症,并在购买保单后六个月死亡。

如果保险公司批准索赔该怎么办?

好消息是,您的受益人将获得全额身故赔偿加利息。兴趣因素是要涵盖调查期间的任何延迟时间。请记住,大多数调查都不是冗长的,被拒绝的主张很少而且不是常态。

不要将自杀与竞赛期混淆

虽然 自杀 竞争性和可竞争性是两个不同的条款,大多数条款对此仍然感到困惑。每份寿险保单都有自杀条款,如果被保险人在投保后两年内自杀,将不支付死亡抚恤金。它仅适用于前两年。

此后,如果被保险人自杀,承运人必须支付索赔。我看到两者之间的联系的唯一方法是自杀是否发生在前两年,因此承运人可以利用可竞争性条款(可以在前两年进行调查),因此拒绝索赔。

底线

保险公司必须履行其全部职责并调查头两年的死亡原因。如果没有,他们将使用免费破产卡发现自己陷入财务困境。双方之间的字段必须相等:您(客户)不会从无法通过支付您的赔款来偿还您死亡的公司购买保单,而保险公司则不想为不应提供保险的人提供保险。首先应确保其覆盖范围。这说得通。

最后,我们的父母教导我们诚实,尽管我认为他们没有想到人寿保险可竞争性条款。他们可能意味着如果您说实话,您将遇到的麻烦会更少。填写人寿保险申请表时要诚实,您晚上可以睡得更好。即使您在前两年去世,承运人也将支付您的索赔,因为没有任何欺诈,说谎或虚假陈述,否则可能导致拒绝。