Smart 术语 Life Buying Guide (Companies + Rates)

我知道您会同意，为未来规划时，定期人寿保险是最实惠的选择。根据固定利率，定期人寿保险或纯保险及其灵活的定期期权为大多数家庭提供最佳计划。

想看看什么政策可以为您服务？只需点击几下， 您可以立即获得免费报价 以上为符合您预算和生活方式需求的定期人寿政策。

什么是定期人寿保险？

术语 life insurance 指可以购买一段时间或不超过特定年龄的保险。这是最直接的保险，通常被称为“pure life insurance.”

术语 life insurance comes in the following five types: 水平, 越来越多, 减少, 可再生和 可转换。这种类型的保单没有现金价值，因为它仅在您在人寿保险期间死亡时才保证给受益人带来死亡利益。 死亡抚恤金但是，受益人可以选择任何方式使用，例如医疗保健和丧葬费，抵押贷款还款，债务或其他财务需要。

期限结束时，定期寿险保单确实会过期。期限届满后，承保范围也将终止，您支付的保险费也将被没收。

定期人寿保单的保费要比永久性寿险的保单负担得起，但是您确实可以选择要支付的保费，而且，根据您的财务需求和情况，一种可能比另一种更好。

保证水平的保费使您可以在保费期间锁定费率，但是如果您 选择续签 在学期末，您将以更高的速度续约。

另一种选择是每年可续期，其中保费每年续保，并随着保单持有人的年龄而增加。该保费的起步费率确实低于保证水平的保费，但并未锁定，因此您将面临保费随时间增加的风险。

在确定保单持有人的保费率时，要考虑以下几个因素：主要是被保险人的年龄，性别和健康状况。为此可能需要进行身体检查，但请记住吸烟状况，家庭病史和职业。

受益于此类政策的年轻人是有子女的年轻夫妇，如果他们的配偶在此期间死亡，则需要死亡抚恤金来弥补失去的收入并支付大学学费和子女的费用。

如果配偶过世，夫妻可能会寻求更多的保险来弥补失去的收入，以便他们能够履行经济义务并过上舒适的生活。

定期寿命允许夫妇选择此方法，因为他们可以低成本获得大量的保险。

Determining How Much 术语 Life Insurance You Need

为将来和亲人制定计划，以防万一你死了，这听起来令人生畏，但这’这是您应该考虑的一项措施，尤其是如果您有孩子并且是家庭的主要收入来源。

在确定您需要多少保险时，请考虑您的收入，孩子’大学的学费，债务，抵押贷款还款以及任何其他费用。那么，您如何计算这些金额？有一些有用的公式可以帮助您找到适合您的预算和情况的政策。

入门的典型经验法则是收入的10-12倍加上每个孩子的100,000美元的大学学杂费。这是一个基本公式，但是它为您提供了一个可以使用的初始编号，然后可以通过财务义务和资源对其进行操作，以为您提供最终的死亡保险金。

DIMEF方法 帮助您分析个人需求和预算。这是此方法更简单，更具体的细分：

• 债务 –查看所有不是您抵押的债务
• 收入 –考虑到死亡后将失去的收入，以便配偶能够维持他们习惯于目前生活的生活方式—通常是收入金额的10-12倍
• 抵押 –使用人寿保险还清抵押贷款，这样您的家人就可以留在房子里，这将减轻他们必须应对的压力
• 教育 –考虑大学的学费和儿童费用
• 丧葬费 –考虑您希望自己的葬礼如何以及与之相关的费用。

您也可以参加L.I.F.E.计算您将需要多少人寿保险的方法。使用这种方法，您应该考虑覆盖至少是您年收入的五倍，再加上足以支付您100％债务的债务。

使用此方法需要考虑三个步骤：

• Step 1：计算负债和债务的总和，将被替换的收入，最终费用以及对孩子的教育
• Step 2：减去任何储蓄或资产的金额（如果您过世了，这将是您的家人出于任何原因立即使用的金钱）
• Step 3：如果您目前拥有任何人寿保险单（通过雇主提供的保险除外），请减去此金额

术语 vs 整个

终身寿险 是永久性人寿保险，为被保险人的生命提供保障。这种类型的保险既提供 保证身故赔偿 具有现金价值成分的优势。

的 现金价值成分 在整个保单有效期内，以递延税的方式累积。现金价值确实给保单持有人带来了生活利益方面的优势，因为他们可以提取最高至已付金额的资金，也可以要求提供有息贷款。

提取现金价值会减少现金价值，但不会减少死亡价值。但是，以现金价值计的贷款确实减少了身故赔偿的数额。

终身寿险旨在为您提供终生保险，期望您在策略过期之前就去世了。大多数公司将到期日定为100或121，大多数都没有超过该日期。

但是，如果保单持有人的有效期确实超过了到期日，则保险公司将一次性付给保单持有人现金面值的现金价值。

如果投保人停止付款或决定退保，那么整个寿险保单也可能到期。

购买一整套人寿保险的原因很多，但是一个很大的原因是，如果您的亲人发生某些事情，您的亲人在经济上会依靠您来照顾他们。

采样率

当需要坐下来谈论购买终身寿险时，您如何处理保费？计算保费时应考虑许多因素。考虑一下覆盖范围的设计方式，包括添加的所有骑手。

保费取决于您的年龄，性别，健康状况，家庭病史，吸烟史和可能的职业危害。保险公司也可能会要求您进行身体检查。这些都是计算保费时要考虑的因素。

定期人寿保险和整个人寿保险单之间存在一些关键差异，其中之一是定期人寿保险最实惠。

为了更好地了解定期保险和终身保险政策之间的费率差异，我们根据不吸烟的男性和女性对费率进行了细分。

男 术语 Life Rates

女 术语 Life Rates

男女终身寿命

如果您是吸烟者，甚至是休闲或社交吸烟者，您将向保险公司支付吸烟者费率。如下表所示，吸烟者的吸烟率可能是非吸烟者的吸烟率的两倍至三倍。

只要您是吸烟者，您将支付较高的费用。但是，退出日期一年后，您将被视为不吸烟者。如果您在被保险期间退出，则可以重新申请或要求保险公司以不吸烟者的价格重新考虑您的申请。

如你看到的， 吸烟习惯会增加您的保费支付成本 定期和终身寿险。

您应该购买学期还是一生？

仅考虑人寿保险并为您的未来制定计划可能会带来巨大压力，但这是必要的情况  —特别是如果您已育有小孩。

要开始该过程并帮助您确定是否应该购买满期或一生，请考虑受益人的财务需求以及财务目标。

做出最终决定时，应考虑多个变量：

• 年龄
• 健康
• 需要弥补的收入
• 丧葬费
• 儿童的大学学杂费
• 抵押和流动债务
• 您家人的未来可能需求

如果您还年轻，育有子女并且是家庭的主要收入来源，那么由于其可负担性，至少投资定期人寿保险是一个好主意。

任期的长短取决于您的年龄和家庭的经济需要。

要考虑的另一种选择是购买定期和终身寿险。该选项既带来了好处，又提供了可负担性和灵活性。为什么考虑同时购买两个保单？

• 单靠一生都无法承受的费用 –以较低的保费购买250,000美元的终身寿险和250,000美元的定期寿险，从而为您提供500,000美元的保险。
• 在一定时期内需要更多覆盖 –购买更大的房屋，生育另一个孩子或购买其他金融产品，导致需要在特定的时间内提供更多的保险，购买这两种保单很适合这种情况。

当您合并保单时，家庭能够获得一生的利益，但可以以较便宜的利率将身故保险的覆盖率提高到他们需要的定期保险金额。

对于大多数家庭来说 由于孩子，抵押贷款和教育程度的影响，大约30岁到40岁的人最需要保险，因此他们希望以合理的价格获得大约$ 500,000- $ 1,000,000的保险。

但是，直接购买整个人寿保险是一项昂贵的决定，在该保险中，定期人寿保险的价格更便宜，并且使您知道在世时您的配偶在死亡时会获得死亡抚恤金（如果在该保险期内）。那么，什么使一个比另一个更好呢？

了解您的特定需求将帮助您为您和您的家人做出正确的选择。

术语 vs Universal

万能寿险 是一项永久性人寿保险单，可提供终身承保，但与整个人寿保险的不同之处在于，它的保费较低，具有灵活的付款方式和现金价值收益。

现金价值会根据保单持有人的投资组合表现而增加，只要有可用资金，您就可以使用现金价值支付保费。现金价值可以赚取利息，并且可以在不影响死亡抚恤金金额的情况下使用。但是，任何提取的钱都将被征税。

贷款也可以按照现金价值进行征税，而无需征税，但是会有利息计算出来。任何未偿还的贷款将使未偿还的贷款额减少死亡利益。

通用人寿保险费在保险费用和现金价值之间分配。您可以选择支付更高的保费，只要它介于最小和最大金额之间即可。

一些保单持有人选择支付最高金额以更快地建立其现金价值，并在以后使用该现金价值来支付其保费。但是，监视您的现金价值非常重要，这样您就不会用光，让您支付全部保费，保单可能失效或保费大幅增加。

宇宙生活 保险确实有到期日 85或121，日期由保险公司决定。如果您的到期日未满，您将获得一次性付款，并且您的保险也将终止。

Differences Between 术语 Life &环球人寿保险

定期保险和全能保险之间有一些主要区别， 主要区别是持续时间. “Term”在特定时间段内“universal”终生覆盖。

定期保险是纯粹的保险，因此，如果您在保险期内死亡，则仅需支付身故赔偿。环球影业提供保证的身故赔偿以及现金价值，您可以 从或提取资金 如果需要的话。

如果一个健康的30岁男性购买了定期保单，则他的保险金可能为每月20美元，因为他只为死亡抚恤金付费。如果他要购买通用保险，则每月可能需要支付120美元，其中40美元用于身故赔偿，而80美元用于现金价值帐户。

如果您只是在寻找身故保险，则定期人寿保险就足够了，但是如果您对建立现金价值和身故保险金感兴趣，那么通用保险则是不错的选择，因为它提供了具有终生保险金的灵活付款方式。

你可以捆绑条款吗& 普遍?

定期通用人寿保险是将定期保险和通用保单捆绑在一起的另一种选择，为投保人提供了这两种保单的好处：定期保险的可负担性和通用保险的灵活性。

对于通用术语， 重点在于保费的可负担性和灵活性。只要您达到最低金额，您就可以在不同的时间以不同的金额支付保费。

定期通用人寿保险为50到60岁的个人提供了在以后的生活中提供保险的机会，而传统的定期保单则无法提供这种保险。

这种类型的保单可以提供30年的期限，这是不同寻常的，因此，如此长的承保期限使其对于那些寻求负担得起的灵活保险计划的人具有吸引力。

术语-universal policies allow for “1035交换”，因此您可以在帐户之间免税地转移资金，这在有孩子和大学抵押的年轻家庭中很受欢迎。

术语 vs Guaranteed Issue Universal Life

随着年龄的增长和定期人寿保险到期，仍然有负担得起的人寿保险可供选择。保证发行的万能寿险不是终身寿险，而是类似于旨在延长您整个寿期的定期寿险。

担保发行的通用人寿保险不能产生现金价值，因此这会使被保险人的保费支付率较低，对于试图将其维持在一定预算范围内的家庭来说，这是一个不错的选择。

Who should consider guaranteed issue 普遍 life insurance?

定期人寿保险到期后，有保障的通用人寿保险单将为那些希望为其家人提供保护的人带来好处。

对于那些需要还清抵押贷款和孩子上大学的时期，定期人寿政策非常有用。但是，随着这些债务的减少，财务需求发生了变化，承保范围的选择也发生了变化，您会发现需要进一步承保，但价格仍然可以承受。

还有其他原因可能会考虑购买有担保发行的万能保险，例如，作为一家小企业的所有者，长期债务直至退休，或者您选择留下遗产。

购买时要考虑的变量

• 您的寿命越长，向受益人支付死亡抚恤金的机会就越大；但是，随之而来的是更高的保费成本。
• 费用低于无保障的全民寿险保单，因此您将为保单支付的前期费用更少。
• 随着年龄的增长，或者您的健康状况发生变化或开始下降，保险费用不会增加。
• 您可以根据自己的规格，预算和财务需求来设计策略。

你可以捆绑条款吗& guaranteed issue 普遍 life insurance?

您可以像条款通用政策那样捆绑通用条款和保证问题。最 定期保单是可兑换的 如果您在定期保单的到期日的特定时间内或特定年龄进行了转换。

当您转换为有保证的保单时，无需其他体检即可获得有保证的保险；但是，要获得此利益，您可能需要支付更高的保费，但全能保单的费用仍然比整个人寿保险单便宜。

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当您决定购买定期人寿保险以保护您的家庭时，您应该提出以下问题。

要问的问题

这里有一些问题要问。

＃1 –您需要承保多长时间？

查看您的当前情况以确定您的承保范围。如果您打算偿还短期债务，那么10年的期限就可以了。但是，对于需要在死者家中支付大学费用或为亲人抵押的人来说，更长的20年或30年的期限是一个更好的决定。

＃2 –您的保单是否有任何例外情况？

您可能会遇到的一个例外情况是造成死亡的原因，会使您的身故赔偿金失效，例如 冒险的爱好或高风险的职业。有些保险公司可能拒绝承保，但其他保险公司会提供承保，但更有可能以更高的保费收入。

高风险的爱好包括跳伞，航空或登山，而高风险的职业包括每天使您的生命处于危险中的工作。这些工作包括卡车司机，商业渔民，地下矿工和电力线工人。

＃3 –当您的计划到期时，您有什么选择？

随着定期人寿保险的到期，您可能会发现由于各种原因您仍然需要额外的保险，但是寻找新的保单可能是一个昂贵的选择。但是，如果您有可续期或可转换的定期寿险保单，则可以选择另一种较为便宜的选择。

用 可更新的定期人寿政策，您可以延长您的保单，并通过可转换的定期寿险保单，可以将您的定期寿险保单更改为整个寿险保单。

无需重新进行医学检查，即可保证接受这两项政策。

如果您无法付款，您的保单会如何处理？如果您无法支付保费，大多数保险公司会提供30-90天的宽限期来付款，并使您的保单保持最新状态。在此宽限期内，您的策略仍处于活动状态，并且受到了完全保护。

如果您在此宽限期内无法支付保单，请与您的保险公司核对，因为大多数保险公司将允许您在保单失效后的一定时间内申请恢复保单。

附加车手

附加条款是可以添加到保险单中的认可或附加条件。这些骑手将增加您的保费支付，但会为您的保单增加额外的保障。您可以将多种类型的骑手添加到您的保单中。

加速身故赔偿

的 加速死亡赔偿 如果他们被诊断患有晚期疾病，将提早获得福利金额，这些疾病将过早地终止其生命。被保险人可以将这笔钱用于治疗和所有相关费用。

任何使用的金额将从被保险人死亡后受益人的收益中扣除。

豁免保费

的 豁免保费 对于因受伤或疾病而致残或无法工作的任何人，骑手都是有益的。该骑手放弃保费，直到被保险人健康并可以重返工作岗位。当被保险人是家庭的主要收入来源时，该骑手特别有用。

术语 Conversion

字词转换 骑手使被保险人无需进行身体检查即可将其定期人寿保险转换为整个人寿保险；但是，溢价率会更高。

意外死亡& Dismemberment

意外死亡和肢解 车手或双重赔偿车手，增加了因意外死亡的额外保险。如果被保险人因意外身故死亡，则该骑手提供的赔付金额为死亡利益面值的两倍。

长期护理

A 长期护理骑手 如果被保险人需要安置在疗养院中或需要护理服务进行居家护理，则提供承保。骑手每月支付被保险人所需的服务费用。

税收优势& Disadvantages

当涉及人寿保险时，您如何处理税务问题？您可以通过多种方法来设置保单，以便受益人无需缴税即可获得福利。

税收优势

• 如果一次性向受益人支付一笔款项，则无需纳税
• 当支付给受益人的现金价值增加时，受益人无需支付所得税
• 从永久性人寿保险现金价值中提取的部分款项不征税
• 所赚取的年度股息将其添加到现金价值帐户时不征税；但是，它们不能超过当年已支付的保险金额
• 如果有必要增加您的死亡抚恤金，您将成为受益人，因此您无需就所获得的抚恤金征税

税收劣势

• 当保单不再涉及被保险人和受益人时，死亡抚恤金成为应税收入—父亲为女儿购买了保单，但将丈夫指定为受益人。
• 如果您的遗产超过了1,140万美元的遗产税起征点，则超出的部分将成为您的受益人的应税收入。
• 如果您选择出售您的人寿保险单，则如果收益超过在保险时支付的保费，则这些收益将成为应税收入。

如何找到廉价人寿保险费率？

寻找 最便宜的生活 费率并不像从不同的运营商处获得各种价格并选择最低的价格那样容易。如果您不熟悉购买人寿保险，那么让我首先说一下最低报价不等于最低利率。

您必须符合最便宜的金额。是的，说实在的，人寿保险公司挑选客户，并根据其构成的整体风险向客户收费。保险公司不必批准您的承保范围。

在这篇文章中，我将介绍一些提示，您可以按照这些提示获取 最便宜的定期人寿保险费率。让我们开始吧！

有关： 为什么您的人寿保险费率不一致？

#1 – Patience Is a Virtue, Except When Buying 术语 Life Insurance

我们都喜欢拖延，不考虑死亡和财务状况是人的天性。太沉闷了。 我们中只有少数人有特质 这总是使我们能够做出正确的决定。我通常不会绝对地说话（我以前一直很谦虚），但是这次，我要说的是，今天保证的定期人寿保险费率要比现在的六个月或一年要好得多。

您的价格将与您当前的年龄成正比（包括其他承保条件）。您越年轻，您支付的费用就越少，反之亦然。您年龄越大，您期望支付的价格就越高。除非您有办法让自己回到时光并重新成长，否则请不要延迟购买。

如果您知道自己需要人寿保险，无论您是30岁还是30岁 七十年代，只需购买并购买即可。不要冒险等待。您不仅可能会发展成既存疾病，可能使您无法获得保险，而且您还将变得年纪较大，并需要支付更高的费用。

＃2 –不要去你当地的财产& Casualty 年龄nt

您的州立农场 或农民经纪人可能是您认识的最好的女孩，并且可能对汽车和房主保险了解很多，但是在购买最佳定期人寿保险费时，他们只提供一家公司：他们的公司。

它不仅比其他顶级公司更昂贵，而且由于人寿保险单不在他们的掌舵权中，因此他们不能为您的特殊情况推荐合适的保险。

您是否曾经看过State Farm刊登有关人寿保险广告的电视广告？当然不是，他们只做关于汽车保险的广告（他们拥有出色的产品）。但是，他们通过提供捆绑折扣将寿险保单出售给原始客户。即使减薪，您也可以将自己的学期生活放到其他地方。

避免出售所有东西的代理商（通才）。选择可以为您提供最佳公司服务的专家（经纪人）。

＃3 –不要通过协会购买人寿保险

通过关联来获取它很诱人。无论您是医师，会计师还是司机，都有一些协会承诺代表您协商价格并提供团体赞助的人寿保险。

您甚至可能会告诉自己：“毕竟，很难相信他们无法为我提供最好的价格。这是一大群人。”由于您是一个忙碌的人，因此认为自己非常有责任心，并且您的朋友买了一个，您也照做，并从您的协会购买。

在很多情况下，通过协会出售的保单是五年期或年度可续期期。大多数人直到购买为时已晚才真正了解所购买的商品。最好的选择是开始研究，然后再进入协会赞助的计划。

＃4 –健康就是一切

我妈妈说，如果您失去了一切，但又保持了健康，那么您总是可以重新开始。如果您身体健康，便拥有了一切。当以最佳的长期寿命购物时，您的 当前和过去的健康状况 将决定您的最终价格。

毕竟，如果您在购买保险后不久就去世了，保险公司将追索死亡抚恤金。这使我保持健康。无论早上跑步还是吃蔬菜，您都必须尽一切力量保持健康。

我无法告诉您多少次保险公司因为超重而向客户收取25％或更高的费用。如果您是吸烟者，请努力摆脱这种不良习惯。您的人寿保险单的费用不仅会低于每月吸烟津贴，而且您的家庭也会更加幸福。

您可以采取一些措施来显着降低人寿保险费率，而这两项是最重要的。

＃5 – 10年的费用低于20年的费用； 20年的成本低于30年的成本

术语 life insurance 在您选择的期间内提供固定保费。期限越长，您将支付的越多。这使我得出一个简单的观点，大多数人都忽略了这一点：如果您的抵押贷款还剩7年，就没有理由购买 30年任期.

专注于您需要的术语类型，然后购买。现在，如果您有抵押贷款来保护自己，并且还想保护自己的收入，直到女儿在20年内完成大学学习，就可以考虑采用分层或叠加的方式。

您可以购买两份保单，而不是一份大保单来支付这两项费用。与其购买庞大的20年期保单 抵押 和收入替代，只需购买一份保单10年，再购买一份20年。在10年内，您只需要支付一份保单，而不是两年。

＃6 –保险考试是您最好的朋友

如果您想少付定期人寿保险，就不要跳过考试！是的，您为方便起见付出了额外的费用 不参加考试 如果保险公司未全面了解您的健康状况，则承担较高的风险。

现在，不要误会我的意思。如果客户打电话给我，并且需要尽快获得人寿保险，因为他是 离婚协议书，我建议您获得免考试的人寿保险单。但是，我永远不会向有时间（承保可能需要四到八周）并且今天不需要保单的客户建议。

同样，许多代理商会推动这种类型的承保范围，因为您越早获得保单，他们就越早得到付款。确保您有要跳过考试的理由；肯定不是因为您的经纪人是这样说的。

＃7 –不要直接从公司获取报价

让我解释。如果您先转到AIG，横幅， 谨慎的或Haven Life，他们只能为您提供价格。价格是依法律确定的，因此，无论您是直接向AIG购买保单还是代表AIG的经纪人，价格都是相同的。

您的工作是找到一个网站，该网站可以显示尽可能多的公司的公正报价，以便您可以比较并选择最佳的报价。

这是一个线索： 该网站右侧的表格将显示50多家保险公司的报价。继续尝试一下。

＃8 –生活在边缘不会省钱

如果只有一个参数，那么所有保险公司都会满怀激情地讨厌它，这会增加风险。您的健康并不是他们唯一关心的风险。如果您喜欢跳伞，水肺潜水或登山，那么我对您来说有个坏消息。您将为人寿保险支付更多的费用，甚至根本没有提供保险。

它也适用于快速驾驶或有 驾驶违规 在您的记录上。放慢脚步，保持安全，您会很高兴的。我无法告诉您，完全健康的人支付多少税率更高，因为他们在开车时脚很重。

＃9 –认真地说，对不必要的车手说不

如果我不屑一顾营销，那就是向上销售或交叉销售。所有销售专家都采用这种方法。就像这样：如果客户刚购买了商品，他们就更愿意再购买一次，因此您（销售人员）只需要把商品推到他们身上。

车手 是人寿保险单的附加内容，可对其进行大量增强或定制。诸如为儿童返还保费或定期人寿保险之类的乘车不仅增加了额外费用，而且没有必要。

大多数政策中唯一需要的骑手已经免费提供： 加速死亡赔偿 和这个词 兑换选项.

＃10 –寻找经纪人而不是交易

我把最好的留在了最后。与购买最便宜的酒店或航班费率不同，人寿保险是一种更深入的购买，绝不应将其视为点击购买。

购买之前，有太多精美的印刷品需要注意，例如 竞争期，转换选项和条款等等。

确实，为了您的最大利益， 寻找经纪人 在做出重要的购买决定时，谁可以站在您的身边。好消息是经纪人不收取费用。他们由保险公司支付费用，实际上，根据州法律禁止向客户收取费用（他们可能会失去其执照）。

对要与之合作的经纪人进行更多研究，而不是尝试获得最佳的定期人寿保险交易。去阅读在线评论，问几个问题，然后结识他/她。

一个好的经纪人很难找得到，但是如果您找到一个经纪人，您将不需要阅读上面的所有技巧，因为他/她将做正确的事情，并根据您独特的健康和财务状况为您安排最佳的公司。

Best 术语 Life Insurance Companies for Seniors

老年人寻求定期人寿保险的原因很多。主要目的是一种收入替代解决方案，因为它们中的大多数仍然可以工作，并且在经济上依赖于他们。

根据美国劳工统计局 （BLS），2014年约有40％的55岁及以上的人在工作或积极寻找工作。这一数字被称为劳动力参与率，预计到2024年将显着增长，尤其是对于65至74岁的人和75岁以上。

以下是老年人寻求定期人寿保险的两个主要原因：

• 过期的小组计划： 许多人从未为自己购买人寿保险。他们依靠雇主赞助的计划来满足他们的保护需求。但是，当他们退休时，他们也不得不告别自己的承保范围，或者支付过多的钱来保留全部或部分款项，因为公司不再为公司付款，因为他们不再是公司的雇员。
• 超过了个人的任期计划： 许多老年人在20或30年前首次购房或建立家庭时就购买了保单。由于生活很少按照计划进行，因此诸如结婚，离婚或获得商业贷款之类的事件可能需要新的保险。延长当前的任期计划是可行的，但购买新的定期人寿保险更为经济，尤其是对于身体健康的人。

老年人的学期生活如何工作？

定期人寿保险也被称为临时保护，因为它旨在持续特定的期限，通常为10至30年。保费和身故赔付保证在您选择的整个期间内保持不变。

学期结束时，您可以 将其转换为永久性政策 在被保险人70岁生日（大多数公司）未参加考试或承保过程的情况下，请继续每年付款直到95岁（取决于公司），或放弃保单。

当老年人购买定期生活时，他们会注意以下事实：

• 最大面值：大多数保险公司允许个人根据所赚取的收入债务和总体需求购买最大面值。他们使用收入系数表来计算估计值：您年龄越小，购买的保险就越多，而您年龄越大，由于保护需求的减少，他们所允许的金额就越少。例如，如果您的年龄超过50岁，则可以预期年收入的15–20倍，61–70的年收入的10倍和71–80的年收入的5倍。
• 最大期限：您年纪越大，可以收到的期限越短。毕竟，保险公司从事风险评估业务，并且随着年龄的增长，您构成的风险也随之增加。以下是根据您的年龄可以预期的学期：
  • 十年，最高80岁
  • 15年，最高75岁
  • 任期20年，直至70岁
  • 任期30年，直至55岁
• 拥有带有转换条款的定期保单，通常使您可以将部分或全部承保范围转换为永久保单，通常是在特定年龄之前的保证水平保费结束时，具体取决于公司。最好的部分是，您无需进行任何检查或承保过程即可保证获得覆盖。您为什么要注意这个事实？
  • 如果您在60岁时购买了保单，某些公司将只允许65岁以下的人转换，而其他75岁的人则可以转换。考虑此选项至关重要。
  • 如果您在70岁或更早时购买了保单，那么关注它就没有那么重要了。您没有转换期，您已经过去了。

这是我推荐老年人时需要看的东西

首先，让’s start with age.

年龄上次生日费率

年龄是估算您的费用的主要因素之一。很简单您年龄越大，您支付的费用就越多，年龄越小，费用就越少。这就是为什么老年人必须获得当前的年龄而不是接近年龄的原因。

让我们区分这两个：

• 上一个生日或实际年龄是您在任何一天的实际年龄。即使在您生日前一周，您仍然年轻一岁。
• 最近的年龄是根据您离上一个或下一个生日的距离而定的。换句话说，如果您50岁零七个月，则您被认为是51岁，因为距51岁生日只有五个月。

带走： 您会惊讶地发现，一年的年龄差异如何可以转化为巨额的保费节省，尤其是对于70岁以上的人而言。

自由身高体重表

面对现实吧。我们年龄越大，减轻体重的难度就越大。保险公司会向您收取更多额外的体重费用，即使您挨饿且整年减肥也是如此。很多时候，保险公司会在您申请时将您过去一年的体重增加到您的实际体重中。

但是，成为经纪人可以给我提供广泛的承保知识，对于年龄在60岁以上的人（相对于年轻人）而言，公司具有不同的身高和体重图表。换句话说，它们允许更宽松的值来获得更好的费率。

此外，一些公司提供男女皆宜的图表，为女性提供更高的价格范围，使其有资格获得优惠的价格。例如，年龄在60岁，体重为6'0” 228磅的男性可以享受特惠价格。如果他不到60岁，他必须重213磅以下才能获得相同的价格。

包销额度

一些 公司使用承销额度 为了抵消各种健康问题，这些问题通常要求通过授予“信贷”来提高价格，从而降低费率。

这是保险公司承保整个人而不是他/她的状况的一种方式。例如，如果您超重或患有糖尿病，公司可能会使用您的有利标准（例如合理控制血糖）来抵消糖尿病的费用。这可以将您的表3评级提高到标准。在其他情况下，它可以将您的标准健康等级提高到首选。

免考试选项

大多数老人很高兴发现他们 不需要考试 作为承保过程的一部分。作为经纪人，只要您愿意为此支付更多费用而不是参加考试，我很乐意提供这样的优势。

有一些公司提供 加速包销过程 适用于50多岁且无需额外付费的人。加速选项从电话采访开始，在此期间，保险人决定跳过考试并发出保险或订购考试并继续作为完全承保的政策。确保尽可能选择加速包销选项。

3 Best Companies for Seniors Who Seek 术语 Life Insurance

让我们来看看最适合寻求定期人寿保险的老年人的三大公司。当我选择这些公司时，我的主要目标是：

• 必须具有竞争力，价格明智
• 财务等级高
• 通过提供友好的承保准则来适应老年人市场

最后，如果您有任何医疗疾病，您将无法获得理想的医疗费率，我建议您与经纪人谈谈，以便他/她可以根据您的情况推荐最佳公司。

谨慎的

作为经纪人和客户中人寿保险业最受认可的品牌之一，保诚是一家财富500强公司，成立于1875年-144年前。它具有A +（高级）财务评级 根据A.M.最好。 只要受到良好的控制，保诚可能是那些已经患有疾病的人的最佳携带者。

谨慎的 full review

计划重点

• 最低交易额：100,000美元
• 60岁以上人群的自由身高和体重图表
• 包销额度
• 非常适合那些已有疾病的人
• 上个生日年龄
• 发行年龄：
  • 长达75岁的10年计划
  • 长达70岁的15年计划
  • 长达65岁的20年计划
  • 30年计划，直至55岁
• 转换选项：年龄不超过65岁或在初始级别支付期结束时（以先到者为准）
• 加速的骑手，无需额外费用
• 可选骑手：
  • 豁免保费
  • 意外身故赔偿金&D)
  • 儿童的学期保障

谨慎的’s Monthly Rates

泛美

泛美成立于1928年，是另一个巨大的品牌，以投资和退休服务而著称，并获得A +（高级）评级 根据A.M.最好。 泛美提供的最大优势之一是，如果您有资格获得最佳健康水平，则转换期可以达到75岁。

泛美 full review

计划重点

• 最低额度：25,000美元
• 71岁以上人群的自由身高和体重图表
• 包销额度
• 上个生日年龄
• 发行年龄：
  • 长达80年的10年计划
  • 15年计划，可让78岁的不吸烟者吸烟73岁
  • 70岁以下不吸烟者65岁吸烟者的20年计划
  • 长达65岁的不吸烟者的60年烟民的25年计划
  • 长达58岁的不吸烟者的30年计划53个吸烟者
• 转换选项：不超过70岁（标准费率）或75岁（首选Plus）
• 加速的骑手，无需额外费用（并非在所有计划中都可用）
• 可选骑手：
  • 豁免保费
  • 意外身故赔偿金&D)
  • 儿童的学期保障
• 60岁以下的非医疗承保
  • Trendsetter Super最高$ 99,999
  • 最高$ 249,999的Trendsetter LB（生活福利）
• 仅针对无考试人寿保险的标准费率。

泛美’s Monthly Rates

旗帜 Life

法律& General Group, commonly known as 法律&通用汽车公司成立于1836年，当时有六位律师在伦敦的一家咖啡店见面，在那里他们讨论了人寿保险。从那时起，Banner Life扩展到英国以外的地区，在亚洲，海湾和许多国际市场进行投资运营。

1981年，他们进入了美国市场，目前他们拥有最高的人寿保险等级之一，A +（高级）， 根据A.M.最好。标语还针对健康问题的人提供出色的承保准则。

横幅生活完整评论

计划重点

• 最低交易额：100,000美元
• 发行年龄：
  • 长达75岁的10年计划
  • 长达75岁的15年计划
  • 长达70岁的20年计划
  • 30年计划，直至55岁
• 加速承保，直至50岁
• 包销额度
• 70岁之前的转换期
• 加速的死亡抚恤金，无额外费用，最高可达75％或$ 500,00，以金额较小者为准
• 可选骑手：
  • 豁免保费
  • 额外定期保险
  • 儿童的学期保障

旗帜’s Monthly Rates

*本页上列出的所有价格都是针对不使用烟草的超级健康人。月费率将于2019年6月更新，并需要获得包销批准。*

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Expired 术语 Life Insurance Policy

恭喜你！你活不下去了 定期人寿保险 并且很幸运，还活着。通常，如果您根据当时的情况购买了正确的面额和期限，然后再庆祝，就不再需要它了。

放弃保单，忙活。您付出了很小的代价来保护生命的最后20或30年。但是，原始问题仍然存在。如果您仍然需要承保，会发生什么？那你有什么选择呢？

这篇文章将揭示应对的五种方法 过期定期人寿保险.

Your 术语 Life Insurance Policy Doesn’t Mature

从技术上讲，您的定期人寿保险还不成熟。在大多数定期人寿保险中，您的保险期一直到95岁。真正终止的是您的“初始水平的任期”。

购买定期人寿保险时，无论是10年，20年还是30年，您都可以放心，保费和 死亡抚恤金 在所选期间内将保持不变。

期限越长，保费就越昂贵。一种 30年任期 费用的有效期超过10年，但您可以确保在接下来的30年中保费不会增加。

该期限到期后会怎样？

让我们研究一下您在初始学期末可能遇到的一些选择。以下五种情况取决于合同条款的类型，合同期末的年龄以及购买合同的公司。

#1 – Annual 可再生 术语 (ART)

由于费用每年成倍增长，这似乎是在您的初期保单期末行使的最坏选择。如果选择保留，则无需进行承保或证明可保性。

您的覆盖范围得到保证（这可能是唯一的好消息）。但是，您的保费将根据您的年龄（学期末的年龄）确定，并随着年龄的增长而不断增加。

让我们看下面的示例：一名30岁的男性以每年231.48美元的价格购买了500,000美元的20年定期保险。在这种情况下，他可以保证 年保费 保持固定直到50岁。

在此期间结束之后，您可以从插图中看到，保费将每年急剧增加，直到95岁。

简而言之，如果他愿意的话，他还有45年的保留政策的时间，但是每年的费用却是天文数字。

• 年满21岁或51岁：每年$ 5,050.00
• 22岁或52岁以下：每年$ 5,490.00
• 23岁或53岁时：每年$ 6,085.00
• 24岁或54岁：每年$ 6,735.00

带走： 通常，只有当他们面临绝症并且预计不久之后会死亡时，个人才能选择此选项。由于没有任何财务意义，大多数人会回避年度可再生能源选项。

＃2 –您是否购买了保费人寿保险回报？

保费人寿保险的回报 （ROP）是一项定期保险单，可退还被保险人在有效期结束时支付的保费。

如果您购买了20年期的保险并超过了该保险的期限，请随时向保险公司寻求一次总付支票。如果您在20年内每月支付100美元，则学期结束后您将获得24,000美元。

带走： 大多数人不买这种类型的保险，因为它的成本是传统定期寿险的2至3倍，而且您对金钱没有任何兴趣。实际上，您给保险公司免费的钱来投资以获取自己的利益。您最好购买期限并投资差额或将其放在一边。

＃3 –转换承保范围

大多数定期人寿保险附带 转换条款，这使被保险人可以将全部或部分承保金额转换为永久保单。

此选项不需要您进行检查或证明可保性，并且即使您的健康状况多年来恶化，您也有权获得与首次签署该保单时相同的健康分类。

这个选择有一些陷阱：

1. 转换时，您将受到保险公司产品的摆布。这意味着您可能想要一生，但只会获得万能的生活或其他产品。您的选择是有限的，并且您无法控制他们将来提供的产品。
2. 并非所有公司都会在您任期结束时让您转换。这可能是对人寿保险可兑换一词的最大误解。兑换选项带有两个排除项：第一个选项是，您必须在70岁之前（对于大多数公司）进行兑换。第二个问题是，有些公司在保单的前几年（而不是在学期末）允许转换，因此，您可能会期望在学期末才发现自己只是错过了转换选项而已70岁或忘记在保险年度开始时只有几年的时间。例如，如果您从 保护生命，他们将只允许在头八年进行转换，而不是在学期末。

带走： 无论您的任期何时到期，请确保在70岁之前或在保险公司允许的期限内进行转换。许多在早期购买人寿保险的人不知道或忘记了这一点，这在定期保单结束时造成了挫败感。

＃4 –降低覆盖范围

理想情况下，如果您在需要时购买了正确的金额并且没有累积更多的债务，则可能不需要当前的保单。

当您和您的家人还年轻，拥有抵押贷款以及许多需要为意外情况提供保护的财务义务时，它对您很有用。现在，孩子们长大了，不再依赖于您的收入，还清了抵押贷款。

在过去的30年中，您还获得了足够的现金来建立自己的储备金，并被认为是自保的。换句话说，您不需要生活政策，因此放弃它具有实际意义。

＃5 –申请新保险

在这样做之前，您必须问自己两个非常重要的问题：

1. 你身体怎么样？
2. 你需要多少？

让我解释这两个问题背后的逻辑：

1. 请记住，您现在已经20岁或30岁，并且可能已经 既存条件 这可能完全使您失去获得保障的资格。如果您的健康状况很差，并且您仍然需要承保，请将您的到期期限转换为永久承保，或者考虑购买有担保的人寿保险。
2. 找出需要覆盖的原因。您需要它的原因也将帮助您确定适合您情况的相关政策。例如，如果您刚刚再婚，并且需要超过100,000美元的身故赔偿，您将需要一个任期或 guaranteed 普遍 life policy。但是，如果您只需要购买小型墓葬保险，则只需选择 最终费用 您一生中享有固定保费的保险类型。

优点& 缺点

对于大多数人而言，定期人寿保险是最负担得起的保险，尤其是当他们由于一段时间或特定短期原因而寻求保险时。

优点

• 简单明了，负担得起，并且没有相关的隐藏费用或风险，因此它们易于理解
• 他们是纯保险–您需要支付保险费，这样如果您在此期间死亡，受益人将获得保证的身故赔偿
• 您可以在保单到期前取消保单，而不会损失任何价值
• 有固定保费，因此您可以锁定保费支付金额

缺点

• 一旦您的保单期满，您将没收您的钱，保险范围也将终止
• 保费在不断增加，因此随着年龄的增长，保费会增加，尤其是当您的健康状况下降时

底线

即使有期限限制，也没有现金价值，定期人寿保险还是大多数家庭的不错选择。

是否有特定原因导致您选择一个？考虑一下您的预算和财务需求，以帮助您对所选择的政策做出明智的决定。

对定期人寿保险单感兴趣吗？现在就开始 以下免费人寿保险报价.