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撰写者

莱斯利·卡斯珀罗维奇拥有温尼伯大学的社会科学学士学位。她在农民保险公司(CFA)工作了几年,对保险产品(包括家庭,人寿,汽车和商业保险)有深入的了解,并直接与保险客户合作以了解其需求。 从那以后,她在作家领域使用了十多年的知识,主要是在保险行业。

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评论者 莱斯利·卡斯珀罗维奇
农民企业社会责任四年

更新时间:2021年1月14日

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每20名成人中有1名 可能在职业生涯的某个时候变得残疾, 伤残保险 是一个明智的选择。通过研究,知识和对残障保险的深刻理解,我们可以帮助您开始寻找合适的残障保险公司以满足您的特定需求的过程。

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什么是伤残保险?

如果您在职业生涯的任何时候变得残疾或无法履行工作职责,则残疾保险可为您提供收入。当您成为残疾人时,您的收入来源就消失了,如果 你没有紧急基金 或预留的储蓄帐户,许多人很快陷入财务危机。

伤残保险为个人,尤其是主要收入人群提供收入来源,他们发现自己由于疾病,受伤或事故而无法工作。

平均残疾索赔 持续大约13个月,因此必须为意外情况做好准备,尤其是对于那些自雇人士或家庭主要收入来源的人而言。

接下来,让’看一下它是如何工作的。

伤残保险的运作方式

您的雇主提供了许多类型的保险,我们中的许多人都了解这种保险,但是其中一种保险被误解了,很少投资。

工人的补偿保护雇员 如果他们在时钟上受伤。健康保险使我们在生病或需要任何形式的医疗帮助时可以就医,但是伤残保险又如何呢?

如果员工因病或受伤而不能工作,需要短期或长期休假,则可以使用残疾保险来代替其工资或收入的一部分。

关于残疾保险和保费,请记住,上班族的保险费较低,而那些职业的保险费较低 风险等级 而不是消防员,警务人员或建筑工人, 高风险职业.

另外,短期残疾索赔的很大一部分是由于怀孕引起的并发症,因此育龄妇女也可能更有可能支付更高的保费。对于怀孕,通常需要六周的短期产假和八周的剖腹产。但是,有时需要更长的时间。

那么,谁应该考虑呢?

何时考虑残疾保险

每个人都应该考虑残疾保险,因为您永远不知道自己是否会在生命中的某个时刻屈服于伤害或疾病,从而使您无法工作和赚钱。但是,有些人绝对应该考虑残疾保险。

  • 收入者 –在家工作的人,为家庭谋生;残疾保险可以保护您的收入潜力并填补空白,因此您可以专注于康复,而不会危及生计。
  • 体力劳动者 –如果您在需要大量体力劳动的领域中工作,例如建筑,护理,物理治疗或任何期望您日复一日站起来的事情,并且如果您的残疾使您无法举重,步行或站立,您将受益于伤残保险。您的计划会在其他政策无效的地方继续进行,因此您无需在储蓄或投入紧急资金时就可以恢复健康。
  • 父母 –如果您在家中有未成年子女,并且他们的收入取决于您的收入,请考虑残疾保险,如果您无法履行职责,该保险将提供资金。如果您生病或受伤,仍然需要照顾家人,因此请确保已制定计划。
  • 先前受伤 –如果您遇到了反复出现的问题,例如回头问题或其他困扰情况,那么如果长时间不工作,残疾保险可以充当安全网。如果您确实患有持续的健康状况,那么将来您受伤的风险就会更高。

长期残疾与社会保障残疾保险之间的区别

两种类型的伤残保险都有其优缺点。长期残疾保险可在您需要时提供更高的福利支出;但是,您每月为该保险支付保费,却不知道将来是否会使用。

社会保障残疾保险 由美国政府提供,因此您不必每月支付保费,但是,如果您的索赔得到批准,则每月的利益支付额较小。

此外,社会保障管理部门的淘汰期限更长,因此您将在该时期内承担财务责任,直到您开始支付给付金为止。

下面是一个比较图表,比较了这两种类型以了解它们在重要类别中的位置。

关键因素社会保障伤残保险长期伤残保险
平均费用免费$ 1,000- $ 3,000 /每年
福利支付期残疾时间-无限制购买的时间长度-退役的2、5和10年
承保金额平均每月$ 1,188(标准收入百分比)高达工资的60-70%
消除/等待期通常六个月因政策而异-平均时间90-180天
在哪里购买申请美国政府私人保险公司;一些雇主可能会提供计划
涵盖范围肌肉骨骼系统,特殊感官 &言语,呼吸系统疾病,心血管系统,消化系统,泌尿生殖系统疾病,血液系统疾病,皮肤疾病,内分泌疾病,影响多种身体系统的先天性疾病,神经系统疾病,精神疾病,癌症,免疫系统疾病肌肉骨骼系统,关节炎,背部受伤,癌症,意外伤害,心血管/循环系统疾病,精神疾病
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从上表可以看出,私人保险公司的赔付额较高,但是您要为该较高的保险额度每月支付保费。但是,要通过社会保障局努力使您的索赔获得批准更加困难,并且如果获得批准,等待时间要比私人保险公司长得多。两种类型的伤残保险各有利弊。

社会保障残疾索赔被拒绝的主要原因

在申请社会保障福利时,人们对这一过程充满了希望,并且对批准的难度有些天真。

有许多因素无法控制,但是您可以做一些事情来使过程尽可能顺利进行。以下是许多要求被拒绝的原因。当您准备提交时,它们对您有所帮助。

十二个月未禁用

社会保障局将残疾定义为可以持续或预期持续至少12个月的身体或精神状况。如果该条件有可能在12个月内得到解决,则该人将不会获得社会保障残疾保险的批准。

禁用时继续工作

当某人变得残疾时,他们发现他们在申请社会保障残疾保险时仍需承担经济义务而工作。

但是,如果他们正在工作并且每月收入超过$ 1,220,则很可能会被拒绝,因为社会保障局将假定他们可以工作并且没有残疾。

等待时间太长,无法申请残疾

当个人适应新的医疗条件时,他们可能需要花费一些额外的时间来查看他们的病情是否恶化或改善。但是,社会保障局需要最新的医疗和健康记录才能提出新的要求,并且延迟申请过程会减少批准的机会。

缺乏支持残疾索赔的医学证据

残障的严重程度由个人通过彻底而准确的医疗记录来证明。这些医疗记录必须证明个人由于当前的健康状况而无法工作。如果他们不这样做’t,可能会对他们的主张产生负面影响。

无法遵循治疗计划中规定的推荐治疗方法

当索赔人没有遵循规定的治疗计划时,社会保障局的审查员将很难确定索赔人无法工作是由于他们的医疗状况还是由于缺乏治疗计划所致。

填写不正确的索赔表

有许多表格需要填写,应正确填写。确保在提交每个问题之前都给出详细的答案,并仔细阅读每个页面。

伤残保险涵盖什么?

雇员必须受短期残疾政策的保护,无论是私有的还是由雇主支付的,都可以使用这些福利。

对于大多数雇员来说,他们有资格获得短期残疾保险,他们只需要满足其保险提供者的要求,具体取决于提供者。

基本要求通常是最低收入,并且必须是全职员工。

伤残保险不承保 既存条件 或休假照顾亲人或收养孩子。这也不能保护您处于残疾状态的工作,这意味着您可以在短期残疾假期间被解雇。

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了解您的伤残保险政策

首先,让’看一些关键术语。

伤残保险的关键条款

当您购买合适的残疾保险时,您可能会遇到一些看起来令人困惑或不熟悉的条款。以下是一些有用的术语,可帮助您做出明智的决定,以决定哪种政策最适合您。

  • 自住 –如果您可以从事除当前工作以外的其他工作,即使那意味着减薪,那么您就不会被认为是残疾人并且没有资格获得福利。
  • 自动增加收益 –可以增加月收益的保险公司。每年增加一次。
  • 受益期 –您的福利支付的时间长度。受益期越短,每月保费就越低。
  • 淘汰期 –也称为等待期,这是指从残疾开始就必须等待的天数,才可以开始领取补助金。取消期限取决于短期或长期的政策类型。
  • 排除 –您的伤残保险政策中的一项规定,概述了哪些将不包括在伤残范围之内。
  • 承保 –当伤残保险公司根据病历,体检和您的财务状况确定实际的每月保费率时,他们会计算您可以负担的费用,而您需要支付保费。

Factors That Affect the 成本of Disability Insurance

并非每个保险公司的所有雇员的全部保费都相同。例如,您具有相同年龄的同一位员工,他们的收入相同,但是根据以下因素,他们支付的保费差别很大:

  • 占用 –在某人的职业中,每天可能发生的更多危险会增加该人的保费。例如,使用重型设备,建筑或急救人员的任何人,以及长期站立或弯腰的人(例如牙科保健师和美容师),都将支付更高的保险费。
  • 健康 –容易出现诸如背部或脊椎受伤,哮喘,关节炎和心脏病等致残性疾病的人,将比没有此类疾病的人支付更高的保险费。这些健康状况将对您的保费产生负面影响。
  • 受益期 –您的保险期是您的保险公司将为您的伤残赔偿的时间。您的受益期越短,您的保单费用就越少。
  • 淘汰期 (等候期间)–此期限是您开始领取福利之前必须禁用的时间。典型的消除期限为30、60、90和180天。消除期限结束后,付款将追溯至残疾的第一个日期。

很难为无法预料的事情做计划,而这可能永远不会发生。但是,如果您无法工作,请放心地为自己承保,这是值得的。

伤残保险& Taxes

当您从伤残保险中获得收入时,您可能会或可能不会对该收入征税,具体取决于保费的支付方式以及由谁支付。这意味着,如果保费是用税前或税后的美元支付的,并且您或您的雇主是否支付了保费或你们两者的结合。

如果您拥有个人伤残保险单并通过以下方式支付保费 税后美元,收到的福利将免税,但是您不能将这些税收作为医疗费用要求。如果您用税前美元付款,那么您的利益将被征税。

这是一个“现在付钱或以后付钱”的概念-国税局会以任何一种方式收取他们的钱,您只需要选择在什么时候愿意付钱给他们。

在雇主计划中,如果您的雇主支付保险费,通常您的福利将不被征税。但是,有些计划规定雇主支付保险费,但不将其计入雇员的总收入,因此,所支付的任何福利都将被征税。

如果您和您的雇主平分了保费成本,那么支出仅部分征税。

伤残保险是一项不错的投资吗?

成为残疾人绝不是任何人的计划;但是,可能性是 今天20岁的人中有四分之一 可能会因残疾而失去至少一年的工作,然后才能到达 正常退休年龄。

即使伤残保险可能是您可以购买的最昂贵的保单之一,但如果您发生了某些事情,它却可以让您高枕无忧,因为在康复过程中您仍然会有收入。

这些保单的费用主要是由于承保范围以及您申请时的年龄,收入和健康状况所致。另外,请记住,短期保险的费用要低于长期残疾保险的费用。

除了考虑残疾保险,重要的是拥有应急基金并继续储蓄,以备不时之需和精力充沛的退休和其他紧急情况,尤其是如果您是家庭的主要收入来源。

对于那些确实为这些保单的成本而苦苦挣扎,并且想知道残疾保险是否真的是一种具有成本效益的选择的人,他们可以使用称为 我的个人残疾智商是多少 由创建 残疾人意识理事会。该计算器告诉您将来至少三个月内变得残疾的机会百分比。

但是,所有人都应注意,无论您的百分比高低,都有残疾的风险,这会导致收入损失和潜在的财务损失,残疾保险可以帮助减轻这些财务风险。

即使私人残疾保险可能会很昂贵,但如果您是主要的收入来源,它对您和您的家人来说是健全的财务计划的关键部分。

在购买残疾保险时,请寻找一份终身寿险或直至65岁的不可取消的保险。您需要尽可能多的保险或负担得起的保险。购物时,大多数保险公司将承担您工资的65%,因此,这种保险加上您所能负担的费用,总计应等于或等于当前税前工资的三分之二。

知道这一点将有助于您为自己的未来制定合理的财务计划。

伤残保险的种类

伤残保险是您的薪水保险。如果您由于生病或受伤而突然无法工作,它可以为您提供稳定的收入。

残疾人双色球篮球走势图选项
关键因素短期残疾长期残疾
淘汰期1到14天10–53天
承保期限9至52周五至十年,直到65岁为止
工资范围正常工资的40–60%正常工资的50–70%
残障保障示例分娩,关节炎,意外伤害,背部问题意外伤害,心理健康问题,癌症,肌肉骨骼疾病,神经系统疾病
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首先,让’讨论短期残疾保险。

短期伤残保险

短期残疾是指对以下方面的伤害或疾病的承保: 要求您请假 在很短的一段时间内,持续时间从九周到不超过52周。保险通常在员工失业后的一到14天内生效。

提出索赔

当需要提出短期残疾福利索赔时,有必要采取必要的步骤,使您有最大的机会领取福利。

  • 索取索赔表 –请与您的人力资源部门联系,以获取提出索赔所需的适当表格。它们也可以在线获得。
  • 填写表格 –准确,完整地填写所有必要的详细信息,包括受伤日期,工作的最后一天以及您的联系信息。
  • 雇主表格部分 –雇主必须填写表格中有关您工作的部分—职务,工作年限和薪水。如果您是自雇人士,则最有可能在需要时有资格获得社会保障残疾津贴。您可以根据估算的税额或纳税申报表缴纳就业税,只要您已经工作了足够多年并且最近缴纳了税款,就有资格获得福利。
  • 医师声明 –您的医师将需要确认您的病情或疾病并签署表格。
  • 提交 –填写完表格后,请确保保留一份记录,并按照表格上的说明提交原件。

长期伤残保险

长期伤残保险为员工提供因伤亡或疾病而无法工作的较长时间。长期保险可以持续5到10年,直到65岁,并支付员工工资的50-70%。

您的保险通常从您无法工作的第一天起10-53天开始。在消除期间,您的短期残疾保险可以照顾到您。

提出索赔

提交长期保险索赔基本上与短期索赔相同,只是您的保险公司可能会在整个等待期间要求提供更详尽的医疗证明,以确认医疗状况没有改变或改善。

伤残保险Riders

骑士是那些 允许保单所有者自定义其保单 满足他们的需求。大多数骑行者需要向保单持有人支付额外费用,购买初始保单时必须购买它们—但是有些确实是标准配置或免费添加的。

长期免费的残疾人士

  • 保证可再生 – 的 保险公司无法取消您的保单 只要您支付保费
  • 豁免保费 –保险公司将 索赔时免收保费 并将继续,直到您可以再次工作
  • 推定完全残疾 –如果您在淘汰期内或工作期间,如果双眼失明,听力下降,讲话或两条肢体丢失,将立即获得全部利益。
  • 家庭照顾福利 –如果您选择抽出时间照顾家人,将全额支付您的保单利益。
  • 遗属抚恤金或死亡抚恤金 –如果您因残障索偿而去世,您的受益人将获得赔偿;但是,这与您的双色球篮球走势图是分开的
  • 职业康复 –残疾后,保险公司将帮助支付职业培训费用,以帮助您重返工作岗位。

推荐车手需额外付费

  • 自己的职业 –即使您能够在其他职业中工作,残疾索赔也针对您的职业
  • 不可取消 –这个车手保证保费,所以 保险公司无法更改您支付的价格;但是,大多数伤残保险公司通常不会对保单进行重新定价
  • 未来购买选项 –如果您希望自己的收入在将来的任何时候增加,那么您可以利用此附加条款来增加承保范围,而无需其他承保或医疗证明
  • 成本of Living Adjustment (COLA) – This 骑手将增加您的每月收益,仅在声称有残疾时才根据消费者价格指数或其他成本衡量标准,使您能够与在提出索赔时可能发生的任何通货膨胀保持一致
  • 灾难性残疾福利 –如果您变得严重残疾,以至于每天至少损失两次活动,您将获得好处

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购物伤残保险

残疾保险的费用每年可能在1,000到3,000美元之间,甚至更多,取决于年龄,年收入和就业类型。在寻找工作时,保险公司会确定您是最低风险还是属于高风险类别,这会影响您的保费率。

在寻找伤残保险时,请考虑在您生命中不同时期可能发生伤残的月收入。如果您的公司提供长期伤残保险,请考虑该保险金额。

从那里开始,从公司获得的收入与您需要维持生计的收入之间的差额就成为您购买私人残疾保险所需的保险。

一旦您了解了您的保险金额,就需要考虑您的付款期限才能获得福利。在考虑付款期限时,请考虑您的年龄,您享受的职业程度以及当前的财务状况。

当然,您选择接收付款的时间越长,则保单就越昂贵。许多政策的期限为2至5年,但可以延长至退休年龄。

残疾保险的最佳提供者

您现在已经考虑了残疾保险的价格,承保范围和期限。现在,让我们看一下其中一些最好的伤残保险公司。他们每个人都有各自的长处,因此肯定有一个可以满足您的特定需求。

提供者上午。最佳评级原因
保证性一种- 适合自雇人士;提供简化的残疾-仅需电话面试,处方检查和MIB检查,并提供高达$ 3,000的保护
守护生命A ++提供自己的职业计划;其子公司美国双色球篮球走势图公司下的残障人士
伊利诺伊州互助B ++为企业主提供业务费用支配权-如果所有者发生任何事情,可以拨出资金来支付费用和其他需要,以重新打开企业的大门并重新运营
大众互助会A ++残疾计划是自己的职业;还提供了周期性残疾功能,因此,如果发生与先前索赔相关的新残疾,则公司将放弃当前索赔的消除期限
奥马哈相互A +他们提供了非常可定制的计划,并带有内置的好处以及可以添加的其他骑手
标准A他们的残障政策不会给成本增加带来好处
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这不是残疾保险提供者的详尽清单,而是一个可以帮助您入门的清单。在研究保险公司时,请确保您确实查看了它们的财务评级,并选择评级较高或较高的保险公司。

购买残疾保险时需要考虑的事项

当您开始考虑哪种政策适合您时,请牢记这些要点,以帮助指导您的研究。

要求

确保您了解计划中的残疾意味着什么。是否无法履行您当前接受过专门培训的工作(自己的职业)或即使您不在受过培训的领域(任何职业)中可以从事的任何工作的大部分职责?

有些政策可能要求您即使在残障的情况下也要从事薪水较低的工作,因为您可以履行这些工作职责,因此不会将您视为残障人士。

等待期

消除/等待期是您必须等待开始接收福利金的时间。它从您的残疾假的第一天开始,到您的福利金开始发放时为止。

承运人的等待时间因承运人而异,但差异不大。

但是,您应该知道等待期是多少,以便可以在开始享受福利之前就意识到自己的财务责任。如果您患有短期残疾,则有些人会利用病假来支付等待时间。

如果是长期残疾,则可以使用短期残疾来支付此等待时间。

消除

检查您的政策,看它是否不可取消。如果是这样,则只要您标记溢价,就无法取消此类保单。

其他注意事项

如果您想个性化您的政策,还需要考虑其他因素,例如将来的购买选择或生活费用调整(COLA)。

另外,请确保您的保险是第一付款人。如果不是,则将考虑您可能收到的任何其他收入来源,并从您的福利金中扣除。这就是所谓的 整合条款。如果您的保险公司是第一付款人,您将收到全额赔付金。

购买伤残保险绝非易事,尤其是当您希望自己将来不会成为残疾人时;但是,如果您这样做,则要确保您有此选项可以在您这样做的情况下为您提供保障。

优点& 缺点

总是有些观点不太合适,或者使您怀疑这个决定是否是个好主意。但是不是总是这样吗?这是残疾保险的优缺点的简要概述。

优点

  • 可移植性–购买后,无论您在哪里工作,都可以随身携带,只要您支付保费
  • 残疾的定义–您可以创建更加个性化的政策,以增加您在残疾时获得福利的机会,尤其是在高度专业化的职业中
  • 免税福利 –您的保费不能免税,但是您的福利是免税的,因此您可以在伤残时获得尽可能多的钱
  • 控制其他功能–您可以与其他骑手一起自定义覆盖范围,以满足您的特定需求

缺点

  • 成本–私人伤残保险比团体伤残保险更昂贵,尤其是在您从事高风险工作或患有既往疾病的情况下
  • 复杂–复杂的产品,寻找独立的保险代理人,可以帮助您浏览不同的公司和保单
  • 医疗承保–需要进行医学检查和检查病史,以评估当前的医学状况,这对于某些人来说是麻烦且费时的
  • 淘汰期–必须等到到期,才能收到福利金,因此您在这段时间内承担财务责任

底线

如果您应该在职业生涯中的某个时候成为残障人士,则残障保险为您提供财务安全网。将此视为您工资的保险。它会 提供您和您的家庭收入,无论短期还是长期,您都可以呆在家里恢复健康。

希望您将永远不必使用这种保险,但知道有这种保险的话,应该为确保家庭的财务未来再迈出一步。

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