罗恩·阿蒂亚斯(Ron Attias),持牌保险经纪人。他对任何一家保险公司都没有特别的忠诚度,因此他能够购买所有主要的保险公司。这意味着您始终以最低价格获得最佳计划。可以定制每个计划以适合您的特定医疗保健需求和预算。

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撰写者

莱斯利·卡斯珀罗维奇拥有温尼伯大学的社会科学学士学位。她在农民保险公司(CFA)工作了几年,对保险产品(包括家庭,人寿,汽车和商业保险)有深入的了解,并直接与保险客户合作以了解他们的需求。 从那以后,她在作家领域使用了十多年的知识,主要是在保险行业。

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评论者 Leslie Kasperowicz
农民企业社会责任四年

更新:2020年3月13日

广告商披露

都是关于你的。我们想帮助您做出正确的承保选择。

广告商披露 :我们致力于帮助您做出自信的人寿保险决策。比较购物应该很容易。我们不隶属于任何一家人寿保险提供商,并且不能保证任何一家提供商的报价。我们的人寿保险行业合作伙伴关系不会影响我们的内容。我们的意见是我们自己的。要比较来自许多不同公司的报价,请在此页上输入您的邮政编码,以使用免费报价工具。您比较的报价越多,保存的机会就越大。

编辑指南:对于任何有兴趣了解人寿保险的人来说,我们都是免费的在线资源。我们的目标是成为与人寿保险相关的所有事情的客观第三方资源。我们会定期更新我们的网站,所有内容都将由人寿保险专家进行审查。

人寿保险可以保护您工作的一切以及您所爱的一切,免受难以想象的财务影响。它’这不是一个令人愉悦的话题,但现实情况是,一个人在经济上依赖的人的死亡会使他们挣扎求生。

您 know you need life insurance, but shopping for it is confusing, overwhelming, and generally not much fun. You want some guidance and straightforward answers to your questions.

虽然我们可以’为了增加人寿保险购物的乐趣,我们可以使其变得更容易。我们’选择政策并为您的需求找到合适的覆盖范围,将使您摆脱谜团。

我们将介绍谁需要人寿保险,他们需要什么,他们需要多少以及如何购买。我们’还将告诉您如何比较费率以及计算人寿保险费率所涉及的内容。

如果你 want to start comparing rates, we can help with that, too. Just 输入您的邮政编码 above.

谁需要人寿保险?

购买人寿保险时,通常有两类人。有些人需要人寿保险并且知道,有些人需要人寿保险并且不要’t know it.

好那就是 几乎 真正。有些人不’真的需要人寿保险,至少现在不需要。即使那些人也应该认真考虑购买它。为什么?因为人寿保险只会随着年龄的增长而变得越来越昂贵,并且您将来可能会需要它。

那里 are a lot of reasons you might need life insurance. All of those reasons have one thing in common: they are all about filling a financial gap that would be left behind should you pass away.

《 2018年保险晴雨表研究》(Life Inappen and LIMRA)报告称,如果主要的打工仔死亡,则35%的家庭将在一个月内感受到经济负担。

It’不仅仅是主要的工薪族,其死亡可能会造成经济负担。考虑一下您将留下的债务和财务责任。人寿保险可以帮助:

  • 确保您的家人可以留在家中并维持生活水平
  • 在失去父母住处后支付所需的育儿和其他协助
  • 支付丧葬费
  • 还清债务,包括学生贷款和信用卡
  • 为您的孩子支付大学教育费用
  • 确保离婚法令要求的子女抚养费和配偶抚养费仍然得到满足
  • 留下慈善遗产
  • 免税转移财富

如您所见,有很多原因可能需要人寿保险。即使这些情况现在都不适合您的情况,’可能其中至少有一个最终会适用。

生命阶段和保险需求

人寿保险的需求在您的一生中都在波动。有时候,您需要更多的东西,例如年幼的孩子。当您的孩子长大后,这种需求可能会减少。

无论您身在何处,都有适合自己的人寿保险选择。我们’可以帮助您决定需要什么以及如何获得它。

当你刚开始

当你’重新独自走出世界,人寿保险可能不是’t on your mind. You’re young and don’承担很多财务责任,而死亡的可能性远非您所想。

当你’重新开始,您可能会预算紧张,感觉就像人寿保险’负担得起的。但是,当资金紧张时,人寿保险实际上甚至可能更为重要。学生,新婚夫妇,新房主和刚开始从事新业务的人属于承担财务责任的人,他们目前的积蓄不可能支付。

让’我们来看一些刚起步的人的具体例子以及他们的人寿保险需求。

单身人士

单身人士是最有可能认为自己没有的人群’不需要人寿保险。没有家庭供养,这似乎是不必要的支出。

那里 are several reasons, however, why a single person should buy life insurance. The first is debt. If you have student loans or other unsecured debt, like credit cards, who would be left to pay them?

人寿保险可以确保您的家人获胜’没有责任还清您的债务。它还可以确保支付您的最终费用,这是另一项经济负担,如果没有人寿保险,这可能会留给父母。

一个人做’不需要很多人寿保险,但是一定范围的保险可以确保您的死亡不会’不会造成财务负担。定期人寿政策是一种可以负担得起的方法。

It’还值得注意的是,年轻健康的人在人寿保险上获得了最高的利率,因此现在是锁定低利率的好时机。为二十多岁的某人提供100,000美元的定期保单,其费用比几次去星巴克的花费还少。但是,对于有大量学生贷款债务的人来说,这项投资将使留下的那些人的一切变得容易。

新婚,没有孩子

结婚通常是人生的第一件事,使人们开始思考人寿保险。对于您生命中某个会因您的死亡而受到极大影响的人,财务计划很重要。

尽管夫妻经常为主要的工资来源人购买人寿保险,’对于两个人来说实际上都是一个好主意。我们’我们已经提到了任何人可能需要人寿保险的一些原因,例如债务和最终费用,您不需要的东西’不想让您的配偶担心。

那里’你们都应该拥有人寿保险的另一个很好的理由是’让您的配偶有时间感到悲伤。那里’《家庭病假法》中没有丧亲规定。公司可能会请假,但除非您有足够的取力器,否则可能没有薪水。人寿保险为丧亲时间提供了缓冲。

一对新婚夫妇也应该展望未来。如果你’重新计划要生孩子,提前安排人寿保险是一个好举动。

We’我已经讨论过提早购买的最佳理由–较低的利率。但是您的健康状况也会随着时间而改变,’不想发现自己正在怀孕,并且由于新诊断而无法获得人寿保险。

当他们在一起开始生活时,没有人愿意考虑死亡。但是,请考虑对尚存的配偶会发生什么事情,他们的工作被颠倒了,现在剩下的是您的学生贷款和抵押贷款,他们希望用两笔薪水来支付这所房子。人寿保险可以防止您的配偶不得不出售房屋并还清债务。

建立生活之后

您’努力工作,情况稳定,但您仍有债务。那里’抵押,你’我可能搬进了更大,更贵的房子。您可能有信用卡债务或其他贷款。

您 might have kids, and they are still years away from being able to take care of themselves. You’重新考虑他们的大学教育并确保他们的未来。

您 might also have a business that you spent years getting off the ground. It relies on you to run smoothly, and would be unlikely to survive your death.

既定生活的所有这些不同方面都有一个共同点。他们可以通过人寿保险得到保护。此类别的人往往对保险的需求最大,而且’现在,制定具有较高身故赔偿金的定期保单是最有益的。

让’看一下人寿保险如何保护您的生命’我们用一些例子来构建。

企业主

拥有自己的企业是美国梦,一旦实现,您便希望该企业成为您的遗产。对于大多数小型企业而言,失去像所有者这样的关键人物将是灾难性的。

如果你’作为处理大多数日常业务的公司,如果您要辞职,您的业务可能需要关闭一段时间。没有足够的钱来弥补那段时间的收入损失,也没有支付雇用和培训某人来替代您所涉及的费用,该公司很可能不得不关门大吉。

It’不只是公司,’也是你的家人如果他们依靠您的业务收入,则人寿保险可以帮助维持其运营。

想像你’ve与合作伙伴开了一家小企业。你们两个是公司的关键人物,该公司有十几名员工。您的伴侣突然去世,您需要寻找某人填补他的位置,同时努力确保自己不’不必关闭运营,失去客户并影响员工。

幸运的是,您的伴侣为此而签了一份人寿保险单。您’能够保持业务开放并确保为您的合作伙伴留下遗产’s family.

已婚,有孩子

为孩子提供服务是购买人寿保险的首要原因之一。它可以确保孩子们可以留在他们所居住的家中’重新习惯并维持他们的生活水平。当父母在父母去世之前也可以支付大学费用’ve had time to save.

90%的人认为一个家庭’根据《 2018年保险晴雨表》,人寿保险和LIMRA的报告,主要的打工仔应该购买人寿保险。但是另一方呢?如果您已育有子女,则应将双方的配偶都包括在内。

We’我已经指出了人寿保险如何使家庭的时间和空间感到悲伤。如果你’作为主要的打工仔,并且需要请假以应对失去配偶和照顾子女的问题,人寿保险可以提供帮助。

那里’但是,它的意义远不止于此。全职父母负责家庭的任何工作。该列表可以包括烹饪,清洁和育儿。

考虑一个全职父母的例子,该父母负责照顾年幼而无法上学的孩子突然去世。作为主要的工资收入者,您必须继续工作以支付账单,这意味着您现在必须在工作时付钱给某人看这些孩子。

最重要的是,您可能需要考虑提供房屋清洁服务,因为家务工作太多,无法适应您作为新单身父母全职工作的繁忙日程。现在,您必须在配偶的最终费用之上找到用于支付这两项费用的钱。

父母双方的人寿保险很有意义。它可以保护您的家人免受许多财务问题的困扰,这些问题可能会使本来已经很困难的日子变得艰难。

单亲家长

无论您是孩子离异还是单亲父母,都需要人寿保险。您的孩子是您一生中最重要的事情,作为单亲父母,他们会更加依赖您。

人寿保险可以为您的前任或您选择的监护人提供照顾您孩子的方式。即使你不’没有孩子的监护权’对他们的未来至关重要。许多离婚法令要求人寿保险代替子女抚养费。

像已婚夫妇一样,离婚的夫妇应该看到双方都有人寿保险单。任何一方的突然死亡都将抚养孩子的全部经济负担转移到另一方。

对于单亲父母而没有其他父母的情况,人寿保险更为重要。您’如果您死了,我可能选择了一个人来监护您的孩子。您可以通过提供人寿保险福利来确保该人有经济援助来执行该任务。

当您要退休时

您在办公室工作的终点线近在咫尺,您的财务责任越来越轻。您可能会问自己,是否仍然需要人寿保险,而您年轻时所购买的定期保单就快要到期了。

如果你 have kids, their dependency on you financially may be drawing to a close, or even have ended completely. You may have paid off your mortgage (or be very close), and feel like

空巢箱

即使您的孩子搬了出去并开始了自己的职业生涯,仍然有充分的理由保持有效的政策。您可能正在考虑将您的任期转换为全部,或者考虑采用较小的最终费用政策。

对于某些处于现阶段生活的人来说,有足够的积蓄使人寿保险显得不必要。但是,您永远不知道未来会怎样’至少维持一项小政策是一个好主意。严重的疾病很容易耗尽您的储蓄来支付医疗费用。

拥有生活补助金的人寿保险是另一种很好的准备方法,可以应对可能会耗尽您财务的严重疾病。人寿保险曾经很难获得,而且对于即将退休的人们来说是昂贵的,但是如今有许多负担得起的选择可以保护您的家人。

如果您被诊断出患有癌症并且不得不将您的积蓄花在医疗费用上会怎样?一旦您’re diagnosed, it’很难获得人寿保险。但是,如果您已经执行了最终费用政策,那么您将赢得’不必担心您的家人将如何处理丧葬费。

工作完成后

您’ve retired and it’是时候度过黄金岁月,享受您工作的一切。支付抵押贷款后,您的孩子与自己的孩子一起成年,几乎不用担心债务或支出,您’关于人寿保险的担心可能要少得多。

那不’t mean there’如果您没有理由立即购买保单’还没有一个。当然不会’这并不意味着您应该取消已经拥有的任何保险。让’看谁在这个群体中,为什么他们需要报道。

老年人

老年人是最关心最终费用的一群人。如果你’要靠退休储蓄和固定收入为生,有足够的钱来支付丧葬费可能是一个大麻烦。人寿保险业已经为老年人提供了负担得起的选择来满足这一需求。

如果你’只是想负担最终费用,你不’需要大型人寿保险单。也就是说,如果您已经实施了更大的政策,请继续执行。您’可能会比您支付更高的利率’d获得新的死亡抚恤金。

如果你 don’t have it, it’您可能仍然可以购买。老年人的最终费用人寿保险通常会提供较小的死亡抚恤金,最高可达25,000美元左右。如此小的收益使该公司能够以更实惠的价格提供保险。

您’我们已经为退休做好了周密的计划,但是诸如医疗费用之类的意外费用可能会减少您的储蓄。最重要的是,您担心孩子’的财务状况和葬礼的负担。在有效的人寿保险政策下,不必担心。

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人寿保险涵盖什么

当你 think about the reasons to buy life insurance you probably think about providing for children and final expenses. But there are a lot of things life insurance can cover outside of the obvious. Some of them may even surprise you.

不幸的是,我们没有’不知道什么时候发生悲剧。没有人想考虑,但是为意外做好计划很重要。如果您的配偶意外去世怎么办?

您不仅需要靠单一收入养育孩子,而且还要从该一项收入中支付包括抵押贷款在内的所有账单。现在,想象您的配偶还留下了很多信用卡债务和一些学生贷款。人寿保险可以支付所有这些费用,并且仍然为未来提供保障,包括大学学费。

让’我们会更仔细地研究人寿保险涵盖的许多内容。

还清债务

当有人去世时,最难偿还的债务是无抵押债务。其中包括上述两大信用卡和学生贷款。它还包括任何类型的个人贷款。

如果你 have a car loan, you can sell the car to pay it off. But with unsecured debt, there’没有快速的付款方式。这会给您的家庭留下巨大的经济负担。

根据益百利,美国人平均承担35,359美元的学生贷款债务。美联储’s most recent 消费者财务调查 报告指出,信用卡债务是美国家庭最常见的债务形式,甚至比抵押贷款更为普遍,有43.9%的家庭承担信用卡债务。

人寿保险可以迅速还清无抵押债务,从而防止您的家人在继续收取利息的同时努力偿还债务。它’是人寿保险最普遍的需求之一。

支付抵押

如上文所述,某些债务由可以担保以偿还债务的物品担保。抵押就是这样的债务。它’是大多数人的最大债务。的 平均抵押贷款债务 Experian报道,在美国的售价为202,284美元。

虽然您的家人可以在主要工薪人员死亡的情况下出售房屋以偿还抵押贷款,但那’可能不是您想要的。在困难时期,你的家人’保持稳定并留在家中的能力很重要。人寿保险可以确保这种情况发生。

It’了解偿还抵押贷款的人寿保险与基本抵押保险(PMI)之间的区别很重要。如果您购买房屋的首付少于20%,则可能必须支付PMI。

PMI不’保护您或您的家人。如果您拖欠贷款,它可以保护抵押贷款公司。保护您的家人并确保他们可以留在家中的最佳方法是购买人寿保险。

最终费用

国家Fun葬主任’协会报告说 葬礼的平均费用 2017年的观赏和葬礼费用为8,755美元。以前的统计数据表明,成本随着时间的推移而上升。根据您要求的葬礼类型,费用可能会更高。

尤其是在猝死和意外死亡的情况下,丧葬费可能成为留下来的人的负担。它’这是令人不愉快的考虑,但最终支出对于每个人都是确定的,无论您是要举行大型葬礼还是要尽可能简单地处理事情。

请记住,最终费用有时可能不仅包括葬礼的费用。可能会有最终医疗费用或临终关怀等临终护理费用。所有这些事情都可以通过人寿保险来解决。

为家人留钱

您r plans for your family include your income for many years into the future, and income you likely hope will increase over time. They include the savings you expect to contribute to and grow over the years. A sudden death puts an end to that income.

人寿保险可以为您的家庭提供您随着时间的流逝而可以赚到的钱。它可以支付以下费用:

  • 抚养孩子的费用
  • 支付大学费用
  • 出于任何目的向您的孩子提供遗赠
  • 离婚后对子女或配偶的法律要求的抚养
  • 提供配偶,包括没有当前收入的全职父母

这是人们购买人寿保险的首要原因之一,也是计算您实际需要多少时最困难的原因之一。考虑将钱留给家人时,’展望未来并考虑需求随时间变化的重要性。

遗赠与慈善

对于许多人来说,将遗产遗赠给他们内心深处的慈善机构或团体是购买人寿保险的重要原因。这可以包括将钱留给宗教组织,医院,基金会或任何慈善机构。

这种遗赠使这笔钱可以免税转移,而无需经过遗嘱认证。它可以帮助他人甚至在事后留下自己的名字和记忆。

您需要多少人寿保险?

购买人寿保险时,一百万美元的问题(有时是字面上的意思)是您实际需要多少钱。你不’不想被保险不足,但您也有预算要坚持,所以您不’不想支付比您需要的更多的钱。

It’您不想简单地猜测,但是幸运的是,有几种确定购买多少人寿保险的可靠方法。让’我们来看看两个最流行的经验法则。

收入乘以

计算您的人寿保险需求的最简单方法是增加您的收入。这里的一般规则是您的收入乘以十。因此,如果您每年赚取$ 50,000,则需要$ 500,000的人寿保险。

除了这个数字,’s还建议您为每个孩子增加100,000美元。如果您有两个孩子,您的总需求将达到70万美元。

当然,作为最简单的规则意味着它存在过度简化的风险。它没有’请考虑您的收入随时间增加的可能性。它’重要的是要在将来展望未来’重新计算,并添加一些额外的值。增加额外的费用还可以增加生活成本。

您最后要考虑的一件事’重新购买人寿保险是您真正需要支付的收入年数。这取决于您现在的年龄以及孩子的年龄。如果你’在他们很小的时候就重新购买人寿保险,他们需要护理的时间还有很多年。大一点的孩子会早日独自生活。

DIME配方

计算寿险需求的一种更复杂的方法是 DIME配方。这代表债务,收入,抵押,教育。这些是您在计算中应注意的财务需求的四个方面。

债务 如果您去世了,那将是需要偿还的一切。这通常是指可以’不能以其他方式(例如出售汽车)还清。它包括信用卡,学生贷款和个人贷款。您也可以选择提供汽车贷款,以确保您的家人有交通。

收入 指您每年赚多少钱,以及您将来希望赚多少钱。如上所述,专家建议您在人寿保险中的薪水是您的十倍。

抵押 当然是您欠屋子的钱。如果您希望家人能够留在家中,而没有您的收入也无法支付抵押贷款,则您的人寿保险可以支付这笔费用。

教育 指您想拨出用于为孩子支付大学学费的钱。这就是每个孩子额外的$ 100,000的收入。

让’s说您欠信用卡$ 10,000,还有$ 15,000的学生贷款余额。您每年赚65,000美元,有一个孩子。您的抵押贷款为200,000美元,如果您死了,您希望全额还清。

使用DIME方法,您需要购买985,000美元的人寿保险。当然,这个数字会随着时间而变化。您’会还清债务。您 ’会赚更多的钱。但是,作为立即执行一项政策的坚实基础,DIME提供了很多。

人寿保险的两种主要类型

那里 are two main types of life insurance available. One offers lifelong coverage, while the other is in place for a set number of years.

不同类型的人寿保险可以叠加起来,使总数达到总和,从而允许较小的保单生效,而随着保险需求的下降,较大的定期保单到期。让’看一下您可以购买的承保范围。

定期生活

定期人寿是一项临时保险。它以特定的期限进行,范围可以是1到30年。因为有保险的终止日期,所以定期寿险比整个寿险便宜。

如果您需要在指定时期内(例如,您的孩子是未成年人时)购买大量人寿保险,则定期寿险是最佳的。一旦它们长大并迁出,您就赢了’不需要那么多的保险,您可以延长任期。

那里 are both pros and cons to choosing term life.

优点缺点
最实惠的选择必须猜测您需要多长时间
大量死亡赔偿没有现金价值
选择您需要承保的年数如果您以后需要采取新政策,则价格会更高
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学期寿命可以在学期末更新,但是您的费用会根据您的年龄而增加。它也可以转化为一生的​​政策,但是利率也会受到年龄的影响。如果您确实需要它并愿意支付更多,它确实为您提供了继续承保的选项。

足月生活的一个完美例子是有年幼子女的家庭的父母和主要收入来源。由于孩子们将在家里呆很多年并需要抵押贷款,因此需要更长期的生活政策。我们的示例父母可以制定一项为期30年的定期保单,该保单涵盖孩子的需求以及可负担的溢价的重置收入和债务偿还。

保单期满时,孩子将长大,抵押贷款可能还清。如此巨大的死亡抚恤金的需求将不再存在,因此我们可以废止“保单”一词。

一生

终身寿险是一种永久性寿险保单,其中包括身故保险金和现金价值帐户。它’的终身保障水平很高,这既使人安心又又昂贵。

在你一生的旗帜下’我会找到针对老年人的一种政策–最终费用。这些政策是一生,而死亡赔偿金通常较小。他们承诺提供一定程度的保费,从而赢得一定的保费’t go up.

一生的另一种形式是普遍生活。就像一生的保单一样,环球保险提供现金帐户的永久保险。它还具有更大的灵活性,可以随时间调整保费和身故赔偿金。

终身保单附带的现金价值帐户可以出于任何目的作为贷款或提款来访问。该帐户还可以在出现财务问题时用来支付保单的保费,使之生效。

现金帐户也将整个人寿保险视为一项投资。该帐户确实赚取了利息,’低风险。这种投资没有’往往会带来很多回报,但是’相当安全稳定。

优点缺点
终生保障比学期贵
现金账户 难以获得大量死亡赔偿
终身水平保费不是最高的投资回报率
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那么谁应该买一辈子呢?让’s say you’是一个单身人士,无意结婚或生小孩。你不’如果您过世了,谁会在财务上陷入困境,您不必担心很多,但您确实想确保最终支出能够支付,并留下一些遗赠。

在这种情况下,一生都是一个不错的选择,它既满足了需求,又提供了现金帐户的额外优势,如果您有意外支出需要支付,则可以访问该现金帐户。

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人寿保险平均费用

您可能知道您需要人寿保险,但您负担得起吗?人寿保险的费用似乎令人望而生畏,特别是如果您’运行这些数字,您的覆盖范围需求将达到(或达到)七个数字。以上我们计算出需要近一百万美元的保险。如果您觉得买不起,那您’re not alone.

We’我们将从各个角度审视寿险费率,以帮助您了解寿险费率’re calculated. We’然后,它将帮助您找出如何获得最佳利率。

首先,让’涵盖了影响人寿保险费率的因素,从与您的健康相关的因素到您可能没有考虑的因素(如爱好)。然后,我们将查看实际数字,采样率以及它们如何应用于您(或它们如何’t). Finally, we’将帮助您找到可以负担的人寿保险。

什么影响利率

人寿保险公司通过确定每个人所代表的风险水平来计算其费率。换句话说,您在保单期内死亡的可能性有多大,或者一生中您可能会在提出索赔之前生存多久。

这意味着人寿保险公司正在关注您的健康和生活方式方面的风险,这些风险使您处于危险之中。这些包括您的工作,您的爱好以及饮酒和吸毒。

他们如何获得此信息?申请人寿保险单时,您必须签署协议,允许公司访问您的病历和其他因素。他们’将使用以下来源:

  • 您r doctors
  • 体检
  • 药房记录
  • 您填写的医疗问卷
  • 医疗信息局(我们’我会在下面解释这一点)

让’可以分解影响寿命的所有因素以及这些因素的潜在组成部分。

政策详情

影响利率的第一件事是政策的类型。正如我们已经提到的,定期生活比整个生活便宜。这些类别的各种子类型的费率也将有所不同。

死亡抚恤金将是您所支付比率的主要部分。 100,000美元的保单费用将大大低于 $ 1,000,000保单.

最后,您选择添加到保单中的任何骑手都会影响您支付的金额。骑手的成本将根据保险公司和骑手的类型而有所不同。而且,当然,您添加的骑手越多,费用增加的幅度就越大。

客层

有关您是谁的基本因素将影响您为人寿保险支付的费用。其中最大的是您的年龄。您年龄越大,剩余寿命越短。这会使您对保险公司的风险更高。

另外两个人口统计学因素也会影响您的房价。第一个是您的性别,第二个是您的婚姻状况。对于这两种情况,预期寿命的统计数据都是原因。

女性的平均寿命比男性长,这意味着她们支付的人寿保险费较低。婚姻状况也是如此。研究表明,已婚男人的预期寿命比已婚女人更长。 Ť

健康

您r health is a really big one, for obvious reasons. Since the life insurance company needs to balance how much you pay against how long you will live, and health problems can tip the scales.

您r current health will be determined by your medical records, a medical exam (unless you have selected a no exam policy), and medical questions asked as part of the policy. The insurance company is looking for a healthy weight, clean bloodwork, and any diagnoses that might impact your life expectancy.

他们’我还会回顾过去’不仅是你的过去,也是你的家人’s。家庭中会遇到某些情况,因此,如果您的直系亲属被诊断出患有心脏病或癌症等疾病,可能会增加患病风险。

由于您服用(或过去服用过)处方的类型可能表明存在问题,因此保险公司还将查看您的处方记录。这是从药房记录中获得的。

我们提到了 医学情报局 作为上述信息来源之一,而您’很可能想知道那是什么。 MIB是人寿保险公司收集的信息数据库。如果您以前从未申请过人寿保险,那么您将赢得’没有文件。如果有,该文件将包含那些保险公司收集的任何医疗信息。

冒险行为

生活方式因素也会影响您的人寿保险费率。吸烟可能是其中最大和最广为人知的。它’如此巨大的影响力,以至于人寿保险公司为吸烟者提供了完全不同的评级结构。

其他会影响您的收养率的不良习惯是酗酒和吸毒。体检的一部分将是血液检查,其中包括毒理学筛查。这样可以清楚地说明您在应用程序中可能忘记提及的任何药物用法。

生活方式的另一面是冒险活动。如果您喜欢跳伞或自由攀登高山,人寿保险公司会认为您的风险更高。

占用

最后,如果您的工作使您面临风险,您将为人寿保险支付更高的费用。高风险职业的一些示例包括:

  • 记录仪
  • 矿工/提取工人
  • 飞行员
  • 商业渔民
  • 钢铁工人
  • 在特警队等高风险部门工作的执​​法人员
  • 电力线工人
  • 长途卡车司机和其他经常上路的人
  • 屋顶工

比较价格

We’我们涵盖了影响人寿保险费率的所有各种因素。最后一件重要的事情是在哪里购买。各个公司的价格差异很大,’这就是为什么您需要货比三家并进行比较。

采样率

让’我们来看看两种人寿保险的一些抽样率。

首先,一些期限的利率。第一张表显示了30岁男性非吸烟者的三个学期时长和三种不同的覆盖率。

30岁,不吸烟的男性的平均每月定期人寿保险费率
承保金额十年期学期平均月薪20年学期时长平均每月费率30年学期长度平均每月费率
$ 100,000$10.85$12.53$16.36
$ 250,000$13.45$17.45$24.41
$ 500,000$18.56$26.22$37.93
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接下来,针对相同的政策,但针对30岁的女性进行评估。

30岁女性非吸烟者的平均定期人寿保险费率
定期人寿保险承保金额年平均十年期利率年平均20年期利率年平均30年期利率
$ 100,000$9.86$11.68$15.34
$ 250,000$11.32$14.88$21.52
$ 500,000$14.63$20.89$31.42
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现在我们’看一下整个寿命。一生都比学期贵,所以你’我会立即注意这些费率多少。

按承保范围划分的人寿保险单平均年利率:男性与女性
承保金额30岁男性平均年率30岁女性的平均年利率
$ 100,000保单$98.47$87.78
$ 250,000保单$ 223.76$ 197.78
$ 500,000保单$ 438.82$ 387.30
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如您所见,当您增加死亡抚恤金时,整个寿命会迅速攀升,对很多人来说,这很快就变得负担不起。那’s如果需要大量的人寿保险,为什么定期人寿保险是更预算友好的选择。

如果你 really want some lifelong coverage but need a much larger death benefit for a specific period of time, that can be accomplished by taking out a small whole life policy and a much larger term life policy at the same time. This will give you the coverage you need at a better price.

采样率如何适用于您?

It’重要的是,我们的抽样率是由保险公司针对特定年龄段并基于健康状况良好的人提供的。当您收到报价时,它们的外观将有所不同。

我们上面列出的所有许多评级因素都将为您发挥作用,这意味着采样率实际上只能用作一般性想法。什么采样率告诉我们’非常有用的是,根据保险金额和期限的长短,利率会提高多少。

您 can see from the tables above that you can get a lot more coverage for a longer time period without a huge jump in the monthly cost. That means it’值得考虑的是,巨大的死亡利益或20年的30年期限。赢了’花了你一样多的钱’d think.

还基于许多不同公司的平均报价来提供这些采样率。在下面的部分中,我们’我将讨论多少公司的价格可能会有所不同,以及如何根据您的保险需求选择最佳的公司。

比较公司

与任何类型的保险一样,人寿率因公司而异。有时它们可​​能相差很大。这里’让我们看一下三个不同公司的一些采样率。

公司$ 100,000,有效期30年$ 100,000终身
保证生活男:9.22美元
女:7.57美元
男性:$ 110.14
女:98.14美元
明尼苏达州人寿男性:7.37美元
女性:7.04美元
男性:$ 91.72
女性:82.60美元
国营农场男性:$ 21.84
女:$ 17.23
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国营农场’的任期利率比其他两家公司高很多。明尼苏达州人寿’s率在这两个类别中都是最低的。但是,再一次,哪一家公司为您提供最优惠的价格将与这些样本有所不同。

一些公司为吸烟者提供比其他公司更好的价格,而其他公司为高风险职业提供更好的价格。这就是为什么购物和比较价格如此重要的原因。

费率只是选择公司时要考虑的因素之一。您’再给人寿保险公司以金钱,希望他们会在时间到时支付索赔。这意味着您需要一家财务实力雄厚的公司。

在你下面’将按市场份额查看排名前五位的个人寿险公司。我们’ve还包括了他们来自A.M.最好,保险公司财务评级中的顶级名字之一。

公司市场份额上午。最佳评分
林肯国民5.8%A +
大众4.8%A ++
纽约人寿5.7%A ++
西北共同体8.2%A ++
谨慎的4.5%A +
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同时考虑A +和A ++等级“Superior”由A.M.最好。这意味着所有这些公司都拥有最高的财务稳定性。

选择之前,您将需要更深入地了解列表中的每个公司。我们的公司评论可以帮助您选择一家’的财务实力雄厚,在照顾客户方面享有良好声誉。

底线

那里 are good reasons to buy life insurance at every age and every stage of life. Whatever your reasons, waiting to purchase coverage will only result in higher rates. Buying young is the key to locking in a low premium and providing the coverage you need for the future.

无论您多大年龄或您的情况如何,货比三家是以最优惠的价格为您提供适当覆盖范围的最佳方法。拥有我们所有的知识’如果您在这里提供了我们以及我们深入的公司评论,则在签署自己的人寿保险申请书时,您会充满信心’做出了最佳选择。

人寿保险确实要付出一定的代价,但它提供的安心无价。立即开始购物并比较价格。只是 输入您的邮政编码 以下是顶级保险公司的免费报价。