Leslie Kasperowicz.在温尼伯大学的社会科学中举办了一家学士学位。她花了几年作为农民保险企业社会责任,稳固地了解保险产品,包括家庭,生活,汽车和商业,直接与保险客户一起工作以了解他们的需求。 她已经用来超过十年作为作家的知识,主要是在税收......

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写道

萨拉雷福,设施和外展编辑,具有专业的教育家,SEO专家和内容营销人员。她在保险业拥有超过五年的经验。作为研究人员,数据书呆子,作家和编辑,她努力策划教育,启发文章,为您提供必要的事实和最佳保密的秘密......

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审查 Sara Routhier
外展总监

更新时间:2020年12月10日

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都是关于你的。我们希望帮助您做出正确的覆盖选择。

广告商披露:我们努力帮助您自信的人寿保险决策。比较购物应该很容易。我们并非与任何一个人寿保险提供者都附属,无法保证任何单一提供商的报价。我们的人寿保险行业伙伴关系不会影响我们的内容。我们的意见是我们自己的。要从许多不同的公司比较引号,请在此页面上输入您的邮政编码以使用免费报价工具。您比较的更多报价,越来越多地保存。

编辑指南:我们是一个有兴趣学习更多关于人寿保险的人的免费在线资源。我们的目标是成为一个目标,第三方资源,以获得有关的一切寿险。我们定期更新我们的网站,所有内容都被人寿保险专家审核。

我知道你会同意,在规划未来时,人寿保险是最实惠的选择。根据固定税率,职业保险或纯保险,以其灵活的术语选择为大多数家庭提供最佳计划。

想看看什么政策可以为你工作?只需点击几下, 你现在可以获得免费报价 以上符合您预算和生活方式需求的术语生活政策。

目录

什么是人寿保险?

学期 life insurance 指保险可以购买一段时间或最多的年龄。这是最直接的保险,经常被称为“pure life insurance.”

学期 life insurance comes in the following five types: 等级, 越来越多, 减少, 可再生, 和 敞篷车。没有现金价值与这种类型的政策,因为它只能在您的人寿保险期间死亡时,只能保证对受益人的死亡效益。 死亡效益但是,受益人可以根据他们选择的任何方式使用,例如医疗保健和葬礼费用,抵押贷款支付,债务或其他财务需求。

术语人寿保险政策确实在术语结束时到期。一旦术语结束,覆盖范围也结束,以及您在保费中支付的金钱是没收的。

学期生活政策保费比永久性的人寿保险政策更实惠,但您确实可以选择您要支付的保费,而且,根据您的财务需求和情况,人们可能比另一个更好。

保证级别保费允许您在溢价期间锁定您的速度,但如果您 选择续订覆盖范围 在您的期限结束时,您将以更高的价格续订。

另一种选择是每年更新的每年可再生期限,并随着保单持有人年龄的增加而增加。此保费确实以较低的速度从保证级别的溢价开始,但未锁定,因此您会随着时间的推移运行溢价增加的风险。

在确定保单持有人的保费率时,考虑了几个因素:主要是被保险人的年龄,性别和健康。可能需要考虑体检,但也可以考虑考虑吸烟状态,家庭病史和占领。

那些将从这种政策中受益的人是年轻夫妇与儿童有需要死亡的儿童,以取代损失的收入,并支付他们儿童的大学学费和费用,如果他们的配偶在该期限里死亡。

如果配偶通过,夫妻可能会寻求更大的覆盖范围,以取代损失的收入,以便他们能够解决财务义务,仍然舒适地生活。

术语生活允许耦合此选项,因为它们可以以低成本获得大量覆盖范围。

确定您需要的人寿保险学期有多少

为您的未来和您所爱的人制定计划,以防您应该死于令人生畏,但它’如果您有孩子,并且是家庭的主要收入提供者,您应该考虑的行动。

确定您需要多少覆盖范围,请考虑您的收入,儿童’学院学费,债务,抵押贷款和任何其他费用。那么,你如何计算这些金额?有助于的公式可以帮助您找到一个符合您预算和情况的政策。

让您开始的典型拇指规则是您收入的10-12倍,每名儿童为大学学费和费用提供10万美元。这是一个基本的公式,但一个为您提供初始编号,然后可以用金融义务和资源进行操纵,以给您最终死亡保险。

DIMEF方法 帮助您分析您的个人需求和预算。以下是此方法的更容易和更有个性的细分:

  • 债务 - 看看不是你的抵押贷款的所有债务
  • 收入 - 考虑到死亡将失去的收入,以便配偶能够维持他们习惯于目前居住的生活方式—通常收入的10-12倍
  • 抵押 - 使用人寿保险来偿还抵押贷款,因此您的家人可以留在房子里,这成为他们将要处理的更少的压力
  • 教育 - 考虑儿童的大学学费和费用
  • 丧葬费用 - 考虑您希望葬礼的样子以及与之相关的费用。

你也可以拿l.i.f.e.计算您需要的人寿保险的方法。通过这种方法,您应考虑覆盖至少五次您的年收入加,这将支付100%的债务。

这种方法有三个步骤:

  • Step 1:采取债务和债务总额,收入换取,最终费用和儿童教育
  • Step 2:减去任何储蓄或资产的金额(这将是您的家人,如果您通过外,您的家人会立即使用)
  • Step 3:如果您目前拥有任何人寿保险单(通过您的雇主覆盖范围),请减去此金额

学期 vs Whole

整个人寿保险 是永久性的人寿保险,为被保险人的生命提供覆盖范围。这种类型的保险提供了一个 保证死亡福利 随着现金价值分量的优势。

现金价值组成部分 在税收延期的基础上积累政策的生命。现金价值确实为保单持有人提供了一个生活利益优势,因为他们可以将资金提取到他们所支付的价值或可以向贷款提供利息。

现金价值取款减少现金价值金额但不是死亡人数。但是,根据现金价值取得的贷款确实减少了死亡效益的金额。

整个人寿保险建造是为了掩盖生命,期望在政策到期之前您通过。大多数公司在100或121年的政策上放置一定的日期日期,大多数人不会超过那个日期。

但是,如果政策所有者确实过到期日期日期,保险公司将在一团金额中支付政策持有人在面值处的政策现金价值。

如果保单持有人停止支付或决定投降政策,整个人寿保险政策也可能过期。

购买一体的人寿保险政策有很多原因,但有一个重要的原因是因为你所爱的人依靠你在经济上照顾他们,应该发生在你身上。

样品率

坐下来坐下来谈论购买一生政策时,你如何处理保费?计算溢价时应考虑许多因素。想想如何设计覆盖范围,包括任何增加的车手。

通过查看您的年龄,性别,健康评级,家庭病史,吸烟历史和可能的职业危险来确定溢价。保险公司可能会要求您获得体检。这些都是在计算溢价时考虑的所有因素。

学期人寿保险和整个人寿保险政策之间存在一些关键差异,其中一个人的人寿保险是最实惠的。

策略特征学期所有的
现金价值是的
寿命覆盖是的
合理的是的
可转换政策是的
死亡福利是的是的
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为了更好地了解学期生命和整个生命政策之间的差异如何,基于禁烟的男性和女性,利率已被分解。

男性学期生活率

年龄100,000美元/ 10年 $ 10,000 / 20年 $ 10,000 / 30年
25$14.27$14.53$20.01
30$14.70$14.96$21.84
35$15.23$17.57$23.84
40$16.36$21.40$31.32
45$20.79$26.54$42.02
50$26.54$36.02N / A.
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女性学期生活率

年龄100,000美元/ 10年 $ 10,000 / 20年 $ 10,000 / 30年
25$12.44$12.70$15.40
30$13.14$13.22$17.23
35$14.44$15.40$19.49
40$15.49$18.62$24.19
45$20.71$22.97$30.54
50$23.49$29.32N / A.
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男性/女性整个寿命

如果您是吸烟者,甚至是一个休闲或社会吸烟者,您将从您的保险公司支付吸烟者。吸烟者率可以是下表中所证明的比非商员汇率高的两倍至三倍。

人口统计学$ 500,000 / 10年:非吸烟者$ 500,000 / 10年:吸烟者
30岁的男性$26.2366.65
30岁女性$21.75$36.54
35岁的男性$26.66$68.73
35岁女性$22.36$54.81
40岁的男性$31.99$96.57
40岁的女性$28.60$80.48
45岁的男性$53.40154.86美元
45岁的女性$43.71$ 124.41
50岁的男性$83.65255.20美元
50岁的女性$62.89$ 154.94
55岁的男性$ 127.97376.61美元
55岁女性$90.08$ 224.06
60岁的男性195.26美元$ 579.12
60岁的女性$ 130.52$ 394.26
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只要您是吸烟者,您将支付更高的费率。但是,您在退出日期后一年被认为是非声科者。如果您在被保险时退出,您可以重新申请或要求您的保险公司以非商口率重新考虑您的申请。

如你看到的, 吸烟习惯增加了您的保费支付的成本 对于任期和整个人寿保险。

你应该购买术语或一生吗?

只是考虑人寿保险并为你的未来制定计划可能是一个压倒性和压力的情况,而是一个必要的  —特别是如果你与幼儿结婚。

要开始该过程并帮助您确定您是否应该购买术语或一生,思考您受益人的财务需求,以及您的财务目标。

在进行最终决定时,您应该考虑多个变量:

  • 年龄
  • 健康
  • 需要涵盖的收入
  • 葬礼和死亡费用
  • 儿童学费和费用
  • 抵押贷款和现行债务
  • 您家庭的未来可能需要

如果您年轻,与儿童结婚,以及家庭的主要收入收入者,它将是一个好主意,最低限度是一个术语人寿保险政策,因为它的负担能力。

术语的长度取决于您家庭的年龄和财务需求。

另一种选择是购买术语和全身保险。此选项也为两者提供了效益,但也具有可承受的能力和灵活性。为什么考虑购买这两个政策?

  • 不能单独承担整个人寿保险的成本 - 购买25万美元的整个生命政策和250,000美元的学期生活政策,以获得500,000美元的报道。
  • 需要在一段时间内更加覆盖 - 购买更大的家庭,额外的孩子的诞生,或其他金融购买会导致需要更大的覆盖范围,以便特定的时间和购买这两个政策都非常适合这种情况。

当您结合政策时,家庭能够获得整个生命的好处,但将死亡福利覆盖提升到他们以更便宜的汇率的术语保险所需的金额。

对于大多数家庭来说, 由于儿童,抵押贷款和教育,保险范围需求周围的30多岁和40多岁是最大的,因此他们正在寻求覆盖范围,以合理的价格为500,000美元 - $ 1,000,000。

然而,彻底购买了一生的政策是一个昂贵的决定,其中一个术语生活政策更实惠,并提供了了解生活配偶在死亡时收到死亡效益的舒适性(如果在术语期间)。那么是什么让人比其他更好?

好处学期所有的
现金价值是的
纯净保险是的
低保费是的
终身覆盖是的
固定保费是的
每年股息是的
覆盖期限限制是的
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了解您的特定需求将帮助您为您和您的家人做出正确的选择。

学期 vs Universal

普遍生活保险 是一个永久性的人寿保险政策,提供终身覆盖,但与整个人寿保险不同,因为它具有更低的支付选项和现金价值效益。

现金价值根据保单持有人的投资组合表现而增加,您可以使用现金价值支付保费,只要有钱就可以使用。现金价值赚取利息,并可在不影响死亡福利金额的情况下进行兴趣。但是,任何撤回的资金将被征税。

贷款也可以抵制现金价值而不征税,但贷款将有利息。任何未付贷款都会减少未偿还贷款金额的死亡效益。

普遍生活保险费在覆盖成本和现金价值之间分配。您可以选择支付更高的溢价,只要它在最低金额和最高金额之间。

一些保单持有人选择将其现金值更快地支付最高金额,并使用现金值以后支付保费。但是,监控现金价值金额很重要,所以您不会耗尽,让您支付全额保费,您的政策可能的失效或溢价的显着增加。

普遍生活 保险确实有到期日 85或121,随着保险公司决定的日期。如果您实现了过去的成熟日期,您将获得一次性付款和您的覆盖范围。

术语生命之间的差异&普遍生活保险

期限保险和普遍保险之间存在一些关键差异, 主要区别是持续时间. “Term”是特定的一段时间,“universal”是终身的覆盖范围。

一词保险是纯粹的保险,所以如果你在覆盖范围期间死亡,你只会支付死亡福利。 Universal提供保证死亡福利以及您可以的现金价值组件 撤回资金或借用 if needed.

如果一个健康,30岁的男性购买了一个术语政策,他的保费可能是每月20美元,因为他只支付死亡福利覆盖范围。如果他要购买普遍的政策,那么支付可能会花费120美元,每月为40美元,以40美元用于死亡福利覆盖范围和现金价值账户80美元。

如果您只是寻找死亡福利覆盖范围,则一期职长的生活政策是足够的覆盖范围,但如果您有兴趣与死亡福利一起建立现金价值,那么普遍的政策是好的,因为它提供灵活的付款方式,提供终身覆盖范围。

你可以捆绑这个词& universal?

一期普遍的人寿保险是捆绑职位和普遍政策的额外选择,使保单持有人对两项政策的利益:普遍的终身和灵活性的负担能力。

与学期普遍, 重点是有能力和灵活性的高级付款。只要您达到最低金额,您可以在不同时间和不同的金额的额度支付溢价。

一期普遍的人寿保险在50年代的人中为个人提供了50年代,以后的生活机会覆盖的机会,否则将无法使用传统术语政策。

这种类型的政策提供了一个30年的学期,这是一个不寻常的,因此这一覆盖范围使得这对搜索经济实惠和灵活的保险计划具有吸引力。

学期-universal policies allow for “一个1035交换“所以你可以在账户之间移动免税,这非常受到与大学和抵押贷款的年轻家庭的欢迎。

学期 vs Guaranteed Issue Universal Life

随着年龄的增长和您的学期生命政策到期,仍有价格实惠的人寿保险选择。保证问题普遍生活保险不是一生机,而是类似于旨在持续整个生命的学期生活政策。

保证问题普遍生活保险不建立现金价值,因此这使得被保险人的高额费用低,这是一个努力留在某个预算范围内的家庭的一个很好的选择。

Who should consider保证问题普遍寿险吗?

一旦术语生命政策到期,保证问题普遍生活保险政策有利于希望对其家庭的保护。

当您有抵押贷款和大学的孩子时,术语生活政策对那些时期有利。但是,由于这些债务减少,财务需求转变和覆盖选择变更,并且您认为需要进一步覆盖,但仍然以实惠的速度。

还有一个原因可能会考虑购买保证的问题普遍保险,例如作为小企业的所有者,一个长期债务继续退休,或者你选择留下继承。

购买时要考虑的变量

  • 你生活的时间越长,死亡效益支付的机会越高,你的受益人;但是,这是较高的溢价成本。
  • 费用低于非保证普遍生活政策,因此您将支付更少的额外费用。
  • 随着年龄或者您的健康变化或开始下降,保险费用不会增加。
  • 您可以将政策设计为您的规格,预算和财务需求。

你可以捆绑这个词&保证问题普遍寿险吗?

您可以按照一项通用政策,捆绑术语和保证问题普遍。最多 术语政策是可转换的 如果您在策略的期限到期日或某个年龄的某个时间内转换它们。

当您转换为保证策略时,您可以保证保险,而无需另一项体检;但是,为此福利,您可能需要支付更高的溢价,但普遍的政策仍然比整个人寿保险政策更便宜。

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购物学期生活政策

当您决定购买学期人寿保险来保护您的家庭时,您应该询问这些问题。

要问的问题

以下是要问的一些问题。

#1 - 您需要覆盖需要多长时间?

看看你目前的情况,以确定您的覆盖需求。如果您正在寻求涵盖短期债务,那么10年的学期将很好。然而,对于需要在发生死亡时需要涵盖大学费用或抵押的人,长期20或30年将是一个更好的决定。

#2 - 您的政策是否有任何排除?

您可能遇到的一个排除将是死亡的原因,这些死亡将使您的死亡福利无效,例如a 风险的爱好或高风险职业。有一些可能否认覆盖的保险公司,但其他保险公司将提供覆盖范围,但更有可能溢价更高。

危险的爱好将包括跳伞,航空或爬山,而高风险的职业包括每天危险的工作。这些工作包括卡车司机,商业渔民,地下矿工和电力线工人。

#3 - 您的计划到期时您有什么选择?

随着您的终身保险结束,您可能会因为各种原因发现您仍然需要额外的覆盖范围,但寻找新的政策可能是一个昂贵的选择。但是,如果您有可再生或可转换的术语生命策略,则您可以使用另一个更昂贵的选择。

与A. 可再生学期生活政策,您可以扩展您的政策,并通过可转换术语生命策略,您可以将您的学期生活政策更改为整个生命政策。

无需新的医学考试,这些政策都保证了接受。

如果你不能支付的政策会发生什么?如果您无法支付溢价,大多数保险公司会提供30-90天的宽限期,以便达到迄今为止的政策。在此宽限期期间,您的政策仍处于活动状态,您完全受到保护。

如果您无法在此宽限期内支付策略,请与您的保险公司联系,因为大多数人将允许您在政策失效的一段时间内申请恢复您的政策。

附加骑手

附加骑手是您可以添加到保险单的认可或附加条件。这些骑手将增加您的保费,但为您的政策增加额外的保险。您可以添加许多不同类型的骑手,您可以添加到您的策略中。

加速死亡福利

加速死亡福利 如果他们被诊断出患有终端疾病的终端疾病,则提供早期获得福利金额。被保险人可以使用这笔钱进行治疗和所有相关费用。

任何使用的金额将被扣除受益者将收到被保险人的死亡。

豁免溢价

豁免溢价 骑手对任何被伤害或无法造成伤害或疾病无法工作的人都有益。这个骑手放弃了溢价,直到被保险人健康,可以重返工作岗位。当被保险人是家庭的主要收入来源时,这个骑手特别有用。

学期 Conversion

一个术语转换 骑手允许被保险人在没有体检的情况下将他们的术语生命政策转换为整个生命政策;但是,保费将以更高的速度。

意外死亡& Dismemberment

意外死亡和肢解 骑手或双重赔偿骑士,由于事故增加了额外的死亡报道。如果由于事故导致被保险的死亡,则此骑车者提供了两次死亡福利面值的支付。

长期护理

A 长期护理骑手 提供覆盖范围,如果被保险人需要放在疗养院或需要护理服务中的家庭护理。骑手支付每月付款,根据所需保险人提供服务。

税收优势& Disadvantages

您如何处理税收问题时如何处理税后?您有办法建立您的政策,以便您的受益人收到他们的福利而不征税。

税收优势

  • 当有一次性支付给受益人的一次性支付时,它没有征税
  • 当支付给受益人的现金价值获得时,受益人没有支付所得税
  • 部分提款从永久寿险的现金价值不征税
  • 赚取的年度股息在增加金价值账户时不应应纳税;但是,他们不能超过保险金额在该特定年份所支付的金额
  • 如果需要加速死亡福利所必需的,您就会成为受益人,因此您不会因收到的利益而征税

税收缺点

  • 当政策不再涉及被保险人和受益人时,死亡效益成为应税收入—父亲为他的女儿购买了一项政策,而是将丈夫命名为受益人。
  • 如果您的遗产超过1140万美元的遗产税门槛,则超过金额为您的受益人的应税收入。
  • 如果您选择销售您的人寿保险政策,如果收益超过保险时支付的保费,则这些收入将成为应纳税收入。

如何找到廉价的人寿保险率?

找到 最便宜的术语生活 价格与不同载波的各个价格运行并选择最低的价格并不容易。如果您是购买人寿保险的新手,请首先说,最低报价不等于最低速率。

您必须有资格获得最便宜的金额。是的,真相被告知,人寿保险公司樱桃 - 选择客户并根据他们姿势的整体风险给予他们。保险公司不必批准您的覆盖范围。

在这篇文章中,我会走几个技巧,你可以追随它 最便宜的职业保险费 。让我们来吧!

有关的: 为什么你会得到冲突的人寿保险率?

#1 - 耐心是一种美德,除非购买职业保险

我们都喜欢拖延,它是人性的,不要考虑死亡和财务。太沉闷了。 我们中只有一些特征 总是让我们采取正确的决定。我通常不会用绝对的确定性说话(我以前谦卑),但这一次,今天你的学期人寿保险率远远超过六个月或一年从现在保证的。

您的价格将直接与您当前的年龄(其他承保标准)的比例直接。年轻的你,你越少,反之亦然。你的年龄越大,你可以预期的价格越高。除非你有办法回到时间和再次变得年轻,否则请不要延迟购买。

如果你知道你需要人寿保险,无论你是三十年代还是 七十年代,只需购买它并拿到它。不要冒险等待。您不仅可以培养预先存在的条件,可能会阻止您获得保险,但您也将变为年长,并将支付更多。

#2 - 不要去当地财产& Casualty Agent

你的州农场 或农民代理人可能是您所知道的最美好的女孩,可能会对汽车和房主保险了解,但是在购买最佳学期的人寿保险率时,他们只提供一家公司:他们的公司。

它不仅比其他最高的公司更昂贵,而且因为人寿保险政策不在他们的驾驶室中,他们无法为您的独特情况推荐正确的覆盖范围。

你有没有见过电视广告,州农场广告人寿保险?当然不是,他们只宣传汽车保险(他们有优质的产品)。但是,他们通过提供捆绑折扣向原始客户销售人寿保险政策。即使是削减,你也会更好地让你的学期生活在其他地方。

避免销售一切的代理人(通用主义者)。选择一个专家(经纪人),他们可以将您放在最好的公司。

#3 - 不要通过您的协会购买人寿保险

通过您的协会通过您的关联是诱人的。无论您是医生,会计师还是司机,都有承诺代表您谈判价格的协会,并提供集团赞助的人寿保险。

你甚至可以告诉自己,“毕竟,很难相信他们不能让我获得最优惠的价格。这是一个很大的群体。“既然你是一个忙碌的人,认为自己非常负责任,你的朋友买了一个,你做了一个并从你的协会购买并购买它。

在这里没有偏离主题,许多次通过协会销售的政策是一个五年期或年度可再生学期。大多数人真的不明白他们买的东西,直到为时已晚。您最好的选择是在跳入协会赞助计划之前开始进行研究。

#4 - 你的健康就是一切

我妈妈说,如果你丢失了这一切,但保持健康,你总是可以重新开始。如果你有健康,你有一切。当购买最好的术语生活率时,你的 当前和过去的健康状况 将决定您的最终价格。

毕竟,如果您在购买保险后不久,保险公司就在死亡福利金额的钩子上。这让我带来了保持健康的主题。无论是您的早晨还是吃蔬菜,你必须尽一切努力保持健康。

我不能告诉你保险公司的次数收费25%或更高,因为它们超重。如果你是吸烟者,努力努力攻击坏习惯。您的人寿保险政策不仅比每月吸烟津贴的成本低,而且您的家庭也会更快乐。

您可以做一些事情可以显着降低您的人寿保险率,这两个是列表顶部。

#5 - 10年的费用不到20年; 20年的费用不到30年

学期 life insurance 为您选择的持续时间提供固定保费。术语越长,你越多。这让我带来了一个简单的观点,大多数人都忽略了:如果你的抵押贷款剩下七年,就没有理由买了一个 30年期.

激光专注于所需的术语类型,只买。现在,如果您有抵押贷款保护并希望保护您的收入,直到您的女儿在20年内完成大学,请考虑分层或堆叠方法。

您可以购买两项政策而不是一个大型政策来涵盖两项费用。而不是购买一个相当大的20年政策来掩盖 抵押 和收入更换,只需购买一个政策10年,另一个政策20年。在10年内,您只剩下一项省略一项措施而不是两项政策。

#6 - 保险考试是你最好的朋友

如果您想支付少学期人寿保险,请不要跳过考试!是的,为了方便起见,您正在向额外付出额外费用 没有参加考试 对于较高的风险,保险承运人无法完整的健康状况。

现在,不要让我错了。如果客户打电话给我,并且需要尽快获得人寿保险,因为他是a的一部分 离婚结算,我建议获得一项无需考试的人寿保险政策。但是,我永远不会向有时间(承销可能需要四到八周)的客户来建议它,并且今天不需要该政策。

此外,许多代理商将推动这种类型的覆盖,因为您获得政策更快,他们越快就会得到报酬。确保您有理由跳过考试;它肯定不可能是因为你的经纪人说。

#7 - 不要直接从公司获取报价

让我解释。如果你开始去AIG,横幅, 或者避风港生活,他们只能引用他们的利率。价格由法律固定,所以您是直接从AIG购买政策还是代表AIG的经纪人,价格相同。

您的工作是找到一个网站,可以从尽可能多的公司显示不偏见的报价,以便您可以比较并选择最好的引号。

这是一个线索: 右侧的表格,在本网站上,将展示来自50多家保险公司的报价。继续前进并试一试。

#8 - 生活在边缘不会挽救你的钱

如果有一个参数所有保险公司讨厌激情,那么风险就会增加。你的健康不是他们关心的唯一风险。如果你喜欢跳伞,水肺潜水或山地攀登,我对你有一些坏消息。您将为人寿保险支付更多,甚至没有提供覆盖范围。

它还用于快速或驾驶 违反违规行为 在你的记录上。放慢速度,保持安全,你会很高兴你做到了。我不能告诉你有多少次完全健康的人支付更高的速度,因为驾驶汽车时脚有很重的脚。

#9 - 严重,只是对不必要的骑手说不

如果有一件事我鄙视营销,这是销售或交叉销售的方法。所有销售大师练习这种方法。它如下所示:如果客户刚刚购买了购买,他们更倾向于制作另一个,所以你,销售人员,只需要把它推向他们。

骑手 加载到人寿保险政策,以加强或定制它。骑手,例如儿童的保费或职业保险的回报,不仅增加了额外费用,而且不必要地增加。

大多数政策都没有额外收费的唯一需要的骑手: 加速死亡福利 和这个词 可转换性选项.

#10 - 寻找经纪人而不是优惠

我最后保存了最好的。与购买最便宜的酒店或航班价格不同,人寿保险是一个更深入的购买,永远不应该作为点击买入。

在购买之前,有太多的打印要注意 竞争期,转换选项,以及许多人之间的条款。

实际上,它符合您的最佳利益 找到经纪人 谁在做出至关重要的购买决定时可以在你身边。好消息是经纪人不收取费用。他们正在由保险公司获得报酬,事实上,州法律禁止为客户收取费用(他们可以失去许可证)。

对您要使用的经纪人进行更多的研究,而不是试图获得最佳学期的人寿保险协议。去阅读在线评论,提出一些问题,并了解他/她。

一个好经纪人很难通过,但如果你找到一个,你就不需要阅读上面的所有提示,因为他/她会做正确的事情,让您拥有最好的公司,以满足您独特的健康和财务状况。

老年人的最佳学期人寿保险公司

老年人寻求终身保险的原因很多。主要目的是收入替代解决方案,因为他们大多数人仍然工作,并有人在经济上取决于他们。

根据美国劳工统计局的说法 (BLS),大约40%的55岁以上的人在2014年工作或积极寻找工作。该号码被称为劳动力参与率的人数,预计将在2024年度大幅增长,特别是对于65至74岁的人员而言75岁及以上。

以下是老年人寻求学期人寿保险的两个主要原因:

  • 已过期组计划: 许多人从未为自己买的人寿保险。他们依靠雇主赞助计划,以满足他们对保护的需求。然而,当他们退休时,他们也不得不向他们的报道说再见,或者支付过量的金额来保持全部或部分,因为公司不再为他们不再为公司雇员付款。
  • 实行一个个人术语计划: 许多老年人在20或30年前购买了一项政策,当他们第一次家或开始一个家庭时。由于生活很少根据一个计划,婚姻,离婚或获得商业贷款等活动可能会呼吁新的覆盖范围。延长其目前的术语计划是可行的,但购买新的学期人寿保险更加经济,特别是对于健康状况良好的人。

老年人的术语生活如何工作?

阶段人寿保险也被称为临时保护,因为它旨在持续到特定的持续时间,通常为10到30年。保费支付和死亡福利得到保证对您的整个所选长度保持不变。

在术语期结束时,您可以 将其转换为永久性政策 在被保险人的70岁生日(大多数公司)之前没有参与考试或承销过程,继续每年支付,直到95岁(取决于公司),或放弃政策。

当老年人购买学期生活时,他们会注意这些事实:

  • 最大面值:大多数保险运营商允许个人根据赚取的收入债务和总体需求购买最大面部金额。他们使用收入因子表来计算估计值:您的年轻人,您可以购买的保险越多,您的年龄越大,越少,允许保护的需要减少。例如,如果您年满50岁,您可以预期每年收入的15-20倍,仅为10次,只有10倍,71-80只有5次。
  • 最大术语长度:您变得越大,您可以接收的术语期限越短。毕竟,保险公司处于风险评估业务,随着年龄的增加,您的风险也是如此。以下是您可以基于您的年龄期望的术语期限:
    • 10年学期高达80岁
    • 15年期最高可达75岁
    • 20年学期高达70岁
    • 30年学期高达55岁
  • 拥有转换条款的一项术语政策允许您将部分或全部覆盖范围转换为永久性政策,通常在特定年龄之前的保证级别溢价结束时,具体取决于公司。最好的部分是您保证覆盖范围,没有必要的考试或承保流程。你为什么要注意这一事实?
    • 如果您在60岁时购买了您的政策,则一些公司只允许转换为65岁,而其他75岁。考虑此选项至关重要。
    • 如果您在70岁或以上购买了您的政策,则不关注它并不重要。你没有转换期 - 你已经通过它了。

这是我想在推荐老年人的覆盖时看到的内容

首先,让我们’s start with age.

年龄最后生日率

年龄是估计您的利率的主要因素之一。这很简单。你的年龄越大,你就越支付,而且年轻人越多。这就是为什么老年人必须获得目前的年龄率而不是近年。

让我们区分这两个人:

  • 上一个生日或实际年龄是您在任何一天的真实年龄。甚至在生日前一周,你仍然是一年的年轻人。
  • 最近的年龄假设您的年龄基于您的最后一个或下一个生日。换句话说,如果你50岁七个月,你被认为是51岁,因为八个生日只有五个月。

带走: 你会感到惊讶地知道一个年龄的年龄差异如何转化为溢价的巨大储蓄 - 特别是对于70岁以上的人。

自由高度和体重图表

面对现实吧。我们变得越旧,保持重量越难。即使您在饥饿饮食和减肥整整一年,保险公司也将对您收取更多的重量。许多次,保险公司在过去一年增加了你的体重,在申请时的实际体重。

然而,作为经纪人,我为我而言,这是一个长期拥有60岁及以上的人的高度和体重图,而不是年轻人。换句话说,它们允许更宽度的值来获得更好的速率。

此外,一些公司提供了男女皆宜的图表,使女性甚至更高的范围有资格获得有利的价格。例如,60岁以上的男性为60,6'0“228磅,可以获得优选的速率。如果他在60岁以下,他必须权衡在213磅以下以获得相同的价格。

承保信贷

一些 公司使用承保信贷 抵消各种健康问题,通常通过授予“积分”来提高价格,从而降低利率。

这是保险公司为整体承销这个人而不是他/她的病情是一种方式。例如,如果您超重或患有糖尿病,该公司可能会使用您的有利标准,例如合理的血糖控制,以抵消糖尿病的借记。这可以改善您的表3额定标准。在其他情况下,它可以增强您的标准健康类别。

没有考试选择

大多数老年人都很兴奋,发现他们 不需要接受考试 作为承保进程的一部分。作为经纪人,我很乐意提供这样的优势,只要您对此付出更多的价格,而不是参加考试。

有一些公司提供 加速承保过程 对于那些在50岁的人而不额外给予他们。加速期权从电话采访开始,在此期间,承销商决定跳过考试并发出覆盖范围或命令考试并继续作为完全承保的政策。尽可能确保选择加速保险选择。

为寻求学期人寿保险的老年人3大公司

让我们来看看最适合寻求终身保险的前三名公司。当我选择这些公司时,我的主要目标是:

  • 必须具有竞争力,价格明智
  • 有高财力评级
  • 通过提供友好的承保指南,为老年人的市场进行咨询

最后,如果您有任何医疗疾病,您将无法获得首选速度,我建议您与经纪人交谈,以便他/她可以为您的情况推荐最佳公司。

经纪人和客户在人寿保险行业中最公认的品牌之一,谨慎的是一家在1875年至144年代成立的财富500个公司。它有一个+(优越)的金融评级 根据上午的说法最好的。 谨慎可能是具有预先存在条件的人的最佳载体,只要它受到良好的控制。

谨 full review

计划亮点
  • 最小面积金额:100,000美元
  • 60多个人的自由度和体重图表
  • 承保信贷
  • 非常适合那些具有预先存在的条件的人
  • 年龄昨日生日
  • 问题年龄:
    • 10年计划高达75岁
    • 15年计划高达70岁
    • 20年计划高达65岁
    • 30年计划最多55岁
  • 转换期权:高达65岁或在初始级别支付期结束时,以先到者为准
  • 加速骑手,无需额外费用
  • 可选骑手:
    • 豁免溢价
    • 意外死亡福利(广告&D)
    • 儿童的一词覆盖
谨’s Monthly Rates

10年级术语男性
 AGE 100,000美元 250,000美元 $ 500,000.
 50 $21.79 $31.07 $54.69
 55 $28.18 $42.66 $77.88
 60 $37.54 $65.19 $ 122.94
 65 $57.93 116.38美元 225.32美元
 70 $96.60 $ 200.38. $ 393.32
 75 $ 161.00 $ 366.19. 724.94美元
 80 NA. NA. NA.
比较费率开始现在→
10年级女性
 AGE 100,000美元 250,000美元 $ 500,000.
 50 $21.27 $30.41 $53.38
 55 $23.80 $34.35 $61.25
 60 $29.14 $47.25 $87.07
 65 $39.99 $73.50 $ 139.57
 70 $63.79 $ 124.47 $ 241.50
 75 112.27美元 $ 233.85. 460.25美元
 80 NA. NA. NA.
比较费率开始现在→

Transamerica..

另一个巨大的品牌成立于1928年,Transamerica是为投资和退休服务而闻名的,它具有A +(优越)的评级 根据上午的说法最好的。 Transamerica优惠的最大优势之一是如果您有资格获得最佳保健课程,则转换期限为75岁。

Transamerica.. full review

计划亮点
  • 最小面积金额:25,000美元
  • 71岁以上的自由度和体重图表
  • 承保信贷
  • 年龄昨日生日
  • 问题年龄:
    • 10年计划最多80岁
    • 15年的计划高达78岁的非助手73吸烟者
    • 20年计划高达70岁的非闻名65吸烟者
    • 25岁的计划高达65岁的非吸烟者60吸烟者
    • 30年计划高达58岁的Nonsmokers 53吸烟者
  • 转换期权:高达70岁(标准率)或75(优选加号)
  • 加速骑手,无需额外费用(所有计划不可用)
  • 可选骑手:
    • 豁免溢价
    • 意外死亡福利(广告&D)
    • 儿童的一词覆盖
  • 非医疗承销直至60岁
    • 潮流的人超级赛最多99,999美元
    • Trendsetter LB(生活福利)高达249,999美元
  • 标准率仅在一项无检署。
Transamerica..’s Monthly Rates

10年级术语男性
 AGE 100,000美元 250,000美元 $ 500,000.
 50 $20.21 $30.96 $52.46
 55 $30.10 $50.53 $80.41
 60 $42.66 $77.62 $ 131.58.
 65 $71.29 $ 133.52 $ 239.94.
 70 110.77美元 221.24美元 $ 418.82
 75 155.66美元 $ 348.95. $ 649.30.
 80 $ 388.03 $ 777.01 $ 1,514.46
比较费率开始现在→
10年级女性
 AGE 100,000美元 250,000美元 $ 500,000.
 50 $17.46 $26.45 $42.14
 55 $25.89 $40.21 $65.36
 60 $36.98 $63.86 112.23美元
 65 $59.94 105.78美元 $ 187.05
 70 $90.13 $ 181.46. $ 332.82
 75 $ 142.93. $ 285.09 $ 515.14
 80 324.74美元 $ 681.98 $ 1,267.21
比较费率开始现在→

横幅 Life

合法的&一般集团,俗称合法 &一般,在1836年开始,当六个律师在伦敦咖啡店遇到,他们讨论了人寿保险。从那时起,横幅生活在英国以外扩大,持有亚洲,海湾和许多国际市场的投资业务。

1981年,他们进入美国市场,目前拥有最好的人寿保险评级,A +(上级), 根据上午的说法最好的。横幅还有良好的承保指南,旨在掌握健康问题的人。

横幅生活全评

计划亮点
  • 最小面积金额:100,000美元
  • 问题年龄:
    • 10年计划高达75岁
    • 15年计划高达75岁
    • 20年计划高达70岁
    • 30年计划最多55岁
  • 加速推销高达50岁
  • 承保信贷
  • 70岁之前的转换期
  • 加速死亡效益不额外成本高达75%或500美元,以较小者为准
  • 可选骑手:
    • 豁免溢价
    • 额外的术语保险
    • 儿童的一词覆盖
横幅’s Monthly Rates

10年级术语男性
 AGE 100,000美元 250,000美元 $ 500,000.
 50 $14.39 $27.50 $47.73
 55 $19.94 $41.49 $70.13
 60 $31.73 $66.10 118.25美元
 65 $53.20 $ 105.14 196.37美元
 70 $87.54 $ 184.04 $ 333.25
 75 $ 153.92 $ 347.44 $ 673.04
 80 NA. NA. NA.
比较费率开始现在→
10年级女性
 AGE 100,000美元 250,000美元 $ 500,000.
 50 $12.91 $22.46 $37.02
 55 $17.43 $33.75 $57.62
 60 $26.57 $58.70 112.23美元
 65 $42.08 $96.11 $ 187.05
 70 $71.29 $ 168.28 $ 301.82
 75 $ 142.93. $ 339.10 $ 673.04
 80 NA. NA. NA.
比较费率开始现在→

*此页面上引用的所有费率适用于不使用烟草的超级首选健康人员。截至2019年6月的月度率是最新的,并须经承销批准。*

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过期的职业保险单

恭喜!你已经超越了你的 学期人寿保险 并且很幸运能够活着。通常情况下,如果您在当时购买正确的面部数量和术语长度,则庆祝,您不需要它了。

放弃政策并忙碌的生活。您支付了一个小的价格来保护您生命中的过去20或30年。但是,原始问题仍然存在。如果你还需要覆盖范围会发生什么?你有什么选择?

这篇文章将揭示五种处理的方法 过期的职业保险.

您的学期人寿保险政策并没有成熟

从技术上讲,你的终身保险并没有成熟。在大多数学期生活政策中,您将被覆盖到95岁。真正停止是您的“初始级别期间”。

当您购买职业保险时,无论是10 - ,20 - 或30年的持续时间,您都会获得您的保费和良好的努力 死亡福利 整个选定时期将保持不变。

术语越长,保费越昂贵。一个 30年期 成本超过10年的学期,但您可以保证您的保费不会在未来30年内增加。

术语到期时会发生什么?

让我们检查初期期间可能面临的一些选项。下面的五种情景将取决于术语政策的类型,您的年龄在术语末尾,以及您购买该政策的公司。

#1 - 年度可再生学期(艺术品)

由于每年成本增长,这是合理的最糟糕的锻炼选择。如果您选择保留它,您将不必经过承销或证明无法保险性。

您的覆盖范围是保证(这可能是唯一的好消息)。但是,您的保费将根据您获得的年龄(术语末期的年龄)确定,并且随着年龄的增长,将不断增加。

让我们来看看下面这个例子:一名30岁的男性每年购买500,000美元的20年期限为231.48美元。在这种情况下,他保证了 年度优惠 保持固定,直到50岁。

在此期间结束后,您可以从插图中看到,溢价将每年大幅增加,直到95岁。

简而言之,如果他如此渴望,但是,他还有45年来保持政策,但是在天文年的成本上。

  • 每年211岁:每年5,050.00美元
  • 在22岁或52岁以下:每年5,490.00美元
  • 在23岁或53岁以下:每年6,085.00美元
  • 在24岁或54岁以下:每年6,735.00美元

过期的职业榜样带走: 通常,个人可能选择此选项的唯一时间是当它们面临终端疾病并且预计在不久之后会死亡。大多数人都会害羞远离年度可再生选择,因为它不会产生任何财务意义。

#2 - 您是否购买了优质人寿保险的回归?

优质人寿保险返回 (ROP)是一项术语保险单,返回期限末期被保险人支付的保费。

如果您购买了20年期限并在期间的期限内,请参观保险公司的一次性支票。如果您每月支付100美元的20年,您将在术语结束后获得24,000美元。

带走: 大多数人不购买这种类型的覆盖,因为它的成本为传统术语生活的两到三倍,而且您对您的资金没有任何兴趣。事实上,您为保险公司免费提供资金,以便为自己的利益投资它。您可能会更好地购买术语并投资差异或将其放在一边。

#3 - 转换您的覆盖范围

大多数人寿保险都有一个 转换条款,这使得被保险人将全部或部分覆盖金额转换为永久性政策。

此选项不要求您接受考试或证明可保险性,并且您将有权获得相同的健康分类,因为您首次注册该政策时,即使您的健康多年来也会恶化。

这个选择有一些陷阱:

  1. 在转换时,您是保险公司产品的怜悯。这意味着您可能需要一生,但只会提供普遍的生活或其他产品。您的选择是有限的,您无法控制他们将来提供的产品。
  2. 并非所有公司都会让您在您的任期结束时转换。这可能是关于终身保险互补性选项的最大误区。 “可转换”选项附带两个排除:第一个是您必须在70岁之前转换它(大多数公司)。第二个是,一些公司在政策的前几年中允许转换,而不是在你的任期结束时,所以你可能会预测你的职位结束,只要通过结束来发现你刚错过了转换期权70岁或忘记在覆盖岁月的开始时只有几年。例如,如果您购买10年的政策 保护生命,他们只会在前八年中允许转换,而不是在您的任期结束时。

带走: 无论您的期限到期,确保在70岁之前或在保险公司允许期间转换。在早期购买人寿保险的许多人并不意识到或忘记它,这导致了术语政策结束的挫败感。

#4 - 删除您的覆盖范围

理想情况下,如果您在需要时购买合适的金额并没有累积更多债务,则可能不需要目前的策略。

当您和您的家人更年轻时,它良好地服务于抵押贷款和许多需要保护意外的财务义务。现在,孩子们长大,不依赖于你的收入,抵押贷款被支付。

在过去的30年里,您还获得了足够的现金来建造您的巢蛋,被视为自我保险。换句话说,你在生活政策中没有必要,因此放弃它是实际意义。

#5 - 申请新的覆盖范围

在你这样做之前,你必须问一下你必须问自己的重要问题:

  1. 你身体怎么样?
  2. 你需要多少?

让我解释这两个问题背后的逻辑:

  1. 请记住,您现在已经20或30岁了,并且可能已经开发 预先存在的条件 这可以将您解除覆盖范围的资格。如果您的健康状况较差,并且您仍然需要覆盖,请将您的过期期转换为永久覆盖范围或考虑保证问题人寿保险。
  2. 弄清楚你需要覆盖的原因。您要求的原因也有助于您为您的情况确定相关政策。例如,如果您刚刚重新定居并需要超过100,000美元的死亡效益,您需要一个术语或 保证普遍生活政策。但是,如果您只需要小的埋葬保险,只需选择一个 最终费用 在您的一生中固定保费的覆盖类型。

凡好& Cons

学期人寿保险是大多数人最实惠的保险,特别是如果他们正在寻找一段时间或具体的短期原因的报道。

凡好

  • 直截了当,价格实惠,并且没有隐藏的费用或风险,因此它们很容易理解
  • 他们是纯净的保险–您支付保费,以便您的受益人收到保证死亡福利,如果您在该术语中也会死亡
  • 您能够在呼气前取消策略而不会丢失任何值
  • 有固定的保费,所以您可以锁定您的保费金额

cons

  • 一旦您的政策期限到期,您会丧失您的资金,覆盖范围结束
  • 随着年龄的增长,溢价增加了升级,特别是如果您的健康正在下降

底线

即使有一个术语限制,没有现金价值,学期人寿保险是大多数家庭的好选择。

是否有一种特定的原因让您选择一个其他的?考虑您的预算和财务需求,帮助您了解您选择的政策的明智决定。

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