罗恩·阿蒂亚斯(Ron Attias),持牌保险经纪人。他对任何一家保险公司都没有特别的忠诚度,因此他能够购买所有主要的保险公司。这意味着您始终以最低价格获得最佳计划。可以定制每个计划以适合您的特定医疗保健需求和预算。

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撰写者

莱斯利·卡斯珀罗维奇拥有温尼伯大学的社会科学学士学位。她在农民保险公司(CFA)工作了几年,对保险产品(包括家庭,人寿,汽车和商业保险)有深入的了解,并直接与保险客户合作以了解他们的需求。 从那以后,她在作家领域使用了十多年的知识,主要是在保险行业。

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评论者 莱斯利·卡斯珀罗维奇
农民企业社会责任四年

更新日期:2019年7月9日

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当潜在客户询问定期人寿保险时,我遇到的第一个问题是:“我应该买多少?我的任期应该多久?”虽然我相信在什么时候需要遵循一些经验法则 购买定期保单,对于我们大多数人来说,负担能力将发挥重要作用。

在这篇文章中,我将介绍您在获取建议时应考虑的一些思想过程。 十年定期人寿保险。我还将介绍您可以按年龄购买抽样利率购买的10年期保险的类型。

什么是10年定期人寿保险?

定期人寿保险的有效期(称为定期)为1至30年。最常见的任期是10、15、20、25或30年。 AIG的“选择条款”有效期长达35年,但这是例外,而不是规则。当您购买10年期的保险时,运营商会锁定您未来10年的费率,这意味着您在该期间的费率保持不变。

任期届满,则保费条款也将消失,并且在第11年及以后,您的价格将是天文数字,并且将逐年增加。从技术上讲,您的任期政策不会过期。实际上,对于大多数公司而言,您可以将其保留到95岁,但是对于大多数公司来说,这不是一个可行的选择。

十年到期后会发生什么?

十年任期届满后,您可以期待以下四个选择之一:

  1. 每年续保一次。该比率将逐年增加,将使大多数人无法维持这一比率。
  2. 在没有可保性证明的情况下将您的保单转换为一生,当您首次购买该保单时,您还将获得相同的健康分类。 (如果您选择首选费率,则运营商将使用相同的类别来计算新费率。)
  3. 放弃该政策。您不再需要它,因为您的抵押贷款已付清,您的孩子已经长大并且可以养活自己。
  4. 购买新的保险。您发现有必要制定一项新政策,并且您的健康状况足以符合新政策的要求。

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如何选择合适的购买期限?

这仅应作为起点,而不是明确的结论性答案。确定学期时,您想问一些基于事实的问题,例如:

  • 我的抵押还剩多久?
  • 我的6岁几岁能独立成年?
  • 我退休前还剩下多少年?
  • 如果您购买关键人物人寿保险:贷款期限是多少年?
  • 我会在学期末变成自我保险的(达到财务目标并且不再需要保险),还是会购买另一份保单?
  • 我还有其他承保范围吗?持续多长时间?

这是您不希望做的事情:不要试图预测死亡的未来事件,并计算出您要投入多少保费,以便受益人离开后能获得可观的回报。人寿保险的首要目的是取代生命,而不是为继承人创造奢华的生活方式。换句话说,有效承保范围不能超过您的经济要求。

有关: 为什么您的人寿保险费率不一致?

十年任期的案例

  • 十年政策是经济的。他们的费用少于15年,20年,25年或30年期限。期限越长,保险费就越高。毕竟,我们都有一个到期日,期限越长,被保险人死亡的可能性就越大。因此,承运人必须支付索赔。
  • 短期需求。也许您的抵押贷款还剩八年,或者您的孩子分别是14岁和16岁。由于大多数财务义务不是永久性的,因此您需要一个较短的期限。
  • 关键人物人寿保险—如果您只是获得商业贷款,银行可能需要查看人寿保险证明。根据 企业家的银行条款的贷款条款,长期贷款可以使用10或20年。如果您的贷款只有十年,那么十年计划可能是完美的选择。
  • 如果你是 80岁,需要购买保单,您可以得到10年的任期。换句话说,您年纪越大,可以购买的期限越短。

有期十年的案件

  • 对于大多数人来说,十年政策太短了。如果您今年30岁,并且有30年的抵押贷款,两个婴儿和一个家庭主妇,那么您购买的是市场上最差的保险。不仅是10年的任期与您当前的财务义务不符,而且在任期结束时,您可能还需要制定一项新的保单,这将使您付出更大的代价。
  • 如果您正在寻找遗产规划范围,请不惜一切代价避免使用所有定期保单,尤其是10年计划。遗产规划要求永久性的承保范围。
  • 如果您选择在十年保修期结束后仍保留该保险,那么您将为它的昂贵价格感到震惊。我说,如果您可以长期承受价格差,那就接受这一点。如果您不需要它,可以随时将其删除。但是,如果您的任期较短,并且将来需要更多,而又没有最好的健康状况来符合新政策的要求,则希望您选择了长期的。

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十年期人寿保单类型和费率

一旦确定10年任期是您需要的时长,您的下一个任务就是确定您要接受哪种类型的保险。有两个选项可供选择:

  1. 传统的任期生活要求申请人在包销过程中接受考试。如果您预算有限且身体健康,请选择这条路线,因为您会少付钱。
  2. A 无考试覆盖 不需要您参加考试。相反,您将与承销商就您的健康史进行电话采访。此外,运营商还将从 医学情报局,汽车报告和处方数据库,以对您的应用进行分类并计算费率。根据您申请时的年龄,在购买无人寿保险时,您可能无法获得更多的保险。另请注意,您年纪越大,您为此类承保范围支付的费用就越多。您可能要问自己,不参加考试的便利是否值得额外付费。

十年定期人寿保险样本月费率

10年制学期男性

 AGE $ 100,000 $ 250,000 $ 500,000 $ 1,000,000
 20 $7.14 $9.46 $13.76 $21.11
 30 $7.14 $9.46 $13.76 $20.64
 40 $8.34 $11.61 $18.06 $28.81
 50 $14.10 $23.65 $41.71 $75.51
 60 $28.55 $60.13 $ 112.66 $ 216.17
 70 $87.62 $ 178.06 $ 322.99 $ 616.67
 80 $ 388.03 $ 781.66 $ 1523.61 $ 2937.02
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10年制学期女性

 AGE $ 100,000 $ 250,000 $ 500,000 $ 1,000,000
 20 $6.88 $8.60 $12.04 $18.06
 30 $6.88 $8.60 $12.04 $18.06
 40 $7.91 $10.75 $16.34 $25.12
 50 $12.64 $20.43 $35.26 $62.97
 60 $23.39 $42.14 $75.68 $ 141.35
 70 $58.78 $ 108.34 $ 200.43 $ 369.79
 80 $ 296.63 $ 537.25 $ 1066.41 $ 2073.75
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10年制男性考试

 AGE $ 100,000 $ 250,000 $ 500,000
 20 $9.09 $13.15 $17.07
 30 $9.13 $13.15 $17.07
 40 $10.30 $15.25 $22.00
 50 $16.71 $26.32 $44.30
 60 $33.16 $66.87 $ 119.67
 70 $ 241.94 $ 527.90 不适用
 80 $ 655.73 不适用 不适用
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10年期无考试女性

 AGE $ 100,000 $ 250,000 $ 500,000
 20 $7.86 $9.93 $12.79
 30 $7.92 $9.93 $12.79
 40 $9.56 $13.19 $17.36
 50 $14.90 $22.73 $37.45
 60 $26.03 $46.89 $80.39
 70 $ 161.55 $ 394.56 不适用
 80 $ 495.25 不适用 不适用
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遗言

回到原始问题: 您是否还应该为购买10年期限而烦恼?

您的目标,年龄和总体需求将决定您是应该保留10年的身分还是选择其他选择。只要您的年龄介于30到50岁之间,并且有能力获得20年或30年的任期,就应该延长任期。原因是,最好在学期末支付更多的保险费,而不是尝试获得新的保险。

如果您发展出严重的既存疾病,这将使您无法获得另一份保单,那么您不仅要支付更多的钱,而且还可能没有资格获得一份。如果您购买了20年的期限,但在15年之后不再需要,则放弃保单。您可以继续在此页面上运行定期人寿保险费率。